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建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)，即建工意外險(xiǎn)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)形式，也稱(chēng)建筑施工人員團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。建工意外險(xiǎn)，是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動(dòng)中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保證金、死亡保證金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。

在我國(guó)建設(shè)工程實(shí)務(wù)中，建工意外險(xiǎn)長(zhǎng)期作為一種強(qiáng)制險(xiǎn)存在，是各大建設(shè)工程項(xiàng)目必投的工程保險(xiǎn)之一，尤其對(duì)于涉及高危作業(yè)的工程項(xiàng)目，能夠很大程度滿足建設(shè)施工人員的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

但這里要注意的是，盡管在法律上，我國(guó)1988年的《建筑法》就已確立建工意外險(xiǎn)為一項(xiàng)強(qiáng)制險(xiǎn)，但隨著2011年《建筑法》重新修訂，關(guān)于建工意外險(xiǎn)的規(guī)定，已從“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)”變?yōu)椤肮膭?lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)”。

即從法律上來(lái)說(shuō)，目前，建工意外險(xiǎn)已不再是一項(xiàng)強(qiáng)制險(xiǎn)。只是在法律實(shí)務(wù)中，我國(guó)各地方性的法律規(guī)范等相關(guān)文件尚未作相應(yīng)修訂，因此在執(zhí)行上，許多地方的建工意外險(xiǎn)依舊被視作強(qiáng)制險(xiǎn)種，非投保不予以準(zhǔn)許開(kāi)工。因此，在國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)不斷擴(kuò)展的當(dāng)下，充分了解建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)特征，區(qū)分建工意外險(xiǎn)同其它安全生產(chǎn)保險(xiǎn)差異有著重要意義。

1 建工意外險(xiǎn)的基本特征

實(shí)務(wù)中，建工意外險(xiǎn)通常由建設(shè)工程的施工承包單位購(gòu)買(mǎi)投保，當(dāng)建設(shè)工程相關(guān)人員在工程施工范圍內(nèi)發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

一、投保方式

分為：1.按工程造價(jià)不記名投保；2.按建筑面積不記名投保；3.按施工人員記名投保。

二、保費(fèi)費(fèi)率

建工意外險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式分為：1.保費(fèi)=工程造價(jià)X費(fèi)率；2.保費(fèi)=總建筑面積X每平方價(jià)格。

費(fèi)率采取差別費(fèi)率與浮動(dòng)費(fèi)率。差別費(fèi)率會(huì)依據(jù)工程項(xiàng)目的不同類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素差別制定，而浮動(dòng)費(fèi)率則考量企業(yè)的過(guò)往工程業(yè)績(jī)、安全管理等方面的系數(shù)，不同級(jí)別上下浮動(dòng)費(fèi)率。

三、保險(xiǎn)期限

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與工程期限相同，保障期間自施工工程項(xiàng)目被批準(zhǔn)正式開(kāi)工之日，且交費(fèi)后的次日（或約定起保日）零時(shí)起，到工程竣工之日24時(shí)止。提前竣工的，保險(xiǎn)責(zé)任自行終止；因延長(zhǎng)工期的，須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。

四、被保險(xiǎn)人

包括：1.建設(shè)工程所有人，即建筑工程的最后所有者；2.工程承包人與施工人員；3.工程技術(shù)人員，包括聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師及其他顧問(wèn)；4.其他工程相關(guān)人員，如貸款銀行或其他債權(quán)人。

2 建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般分為兩部分，即意外醫(yī)療與意外傷害（傷殘死亡）。當(dāng)上述情況任意一種出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支付醫(yī)療費(fèi)用或傷殘保證金或死亡保證金的賠付。但上述情況過(guò)程中，所產(chǎn)生的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等其他損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)有理賠責(zé)任。

這部分損失費(fèi)用屬于責(zé)任賠償，若要細(xì)分，應(yīng)被歸為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如安全生產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)下的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)就包括了因保險(xiǎn)事故造成的誤工費(fèi)。屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

建工意外險(xiǎn)，是以團(tuán)體形式投保的人身意外傷害險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)標(biāo)的是建設(shè)施工相關(guān)人員的身體。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”因此建工意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇，而非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇的保險(xiǎn)責(zé)任自然不應(yīng)由其承擔(dān)。

3 建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)

建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，三者都屬于安全生產(chǎn)保險(xiǎn)，卻各自有著不同的保險(xiǎn)特點(diǎn)與差異聯(lián)系。

一、建工意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)

我國(guó)《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。

在法律上，工傷保險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制投保的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，而建工意外險(xiǎn)則為鼓勵(lì)辦理的商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)。當(dāng)下的建筑市場(chǎng)中，由于存在建設(shè)施工人員流動(dòng)性大、臨時(shí)雇傭情況多、人員調(diào)動(dòng)頻繁等情況，只依靠工傷保險(xiǎn)來(lái)保障工程人員的風(fēng)險(xiǎn)安全是不現(xiàn)實(shí)的，因此，大多數(shù)建企都采用“工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)”的方式，既符合相關(guān)法律規(guī)定，又能幫助企業(yè)有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)壓力。

同時(shí)對(duì)于被保險(xiǎn)員工而言，一旦發(fā)生安全事故，勢(shì)必造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，建企采用工傷保險(xiǎn)+建工意外險(xiǎn)的方式，也意味著員工除了能拿到工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償外，還可以得到來(lái)自建工意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。因此，建工意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)是一種相互區(qū)別卻又互為補(bǔ)充，共同提供風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)系。

二、建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。

從概念上來(lái)看

建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯不同，建工意外險(xiǎn)只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)標(biāo)人員的意外醫(yī)療、傷殘、死亡費(fèi)用賠償，屬于人壽保險(xiǎn)范疇；雇主責(zé)任險(xiǎn)則還負(fù)責(zé)除醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用外的，因事故導(dǎo)致的責(zé)任賠償費(fèi)用，如訴訟費(fèi)、工傷假期工資等，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

從保險(xiǎn)獲益人來(lái)看

建工意外險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術(shù)人員等工程相關(guān)人員，發(fā)揮的是對(duì)上述人員自身人身安全的風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用；雇主責(zé)任險(xiǎn)，顧名思義，是為保障雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，其保障的第一對(duì)象是雇主，而非員工，其保險(xiǎn)意義是用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移雇主對(duì)事故損失的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

從概念上來(lái)看

建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯不同，建工意外險(xiǎn)只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)標(biāo)人員的意外醫(yī)療、傷殘、死亡費(fèi)用賠償，屬于人壽保險(xiǎn)范疇；雇主責(zé)任險(xiǎn)則還負(fù)責(zé)除醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用外的，因事故導(dǎo)致的責(zé)任賠償費(fèi)用，如訴訟費(fèi)、工傷假期工資等，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

從保險(xiǎn)獲益人來(lái)看

建工意外險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術(shù)人員等工程相關(guān)人員，發(fā)揮的是對(duì)上述人員自身人身安全的風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用；雇主責(zé)任險(xiǎn)，顧名思義，是為保障雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，其保障的第一對(duì)象是雇主，而非員工，其保險(xiǎn)意義是用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移雇主對(duì)事故損失的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

建設(shè)工程向來(lái)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域，無(wú)論對(duì)于企業(yè)亦或個(gè)人，每次風(fēng)險(xiǎn)事故都顯得十分沉重，所帶來(lái)的損失十分嚴(yán)重。工程保險(xiǎn)中的建工意外險(xiǎn)，是為保障建設(shè)活動(dòng)中人員的風(fēng)險(xiǎn)安全應(yīng)運(yùn)而生，其保險(xiǎn)特點(diǎn)與保險(xiǎn)意義都值得我們?nèi)コ浞至私?，并以此有效轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓力，為工程人員提供足夠保障。