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健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展正在加速推進(jìn)，打起了組合拳。先有壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)辦法的征求意見(jiàn)，再有稅優(yōu)健康險(xiǎn)種類和人群的擴(kuò)容醞釀中。

近日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策使用產(chǎn)品范圍有關(guān)事項(xiàng)的通知》在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，擬將產(chǎn)品范圍擴(kuò)展到健康險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，被保人群可以是本人、子女、配偶或父母，同時(shí)放寬對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)定價(jià)的控制。

業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)，長(zhǎng)期以來(lái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)“叫好不叫座”的情況，有望得到板正。

但更深層次的思考在于，好心不見(jiàn)得能夠辦成好事，市場(chǎng)是基于利益和人性形成的“無(wú)形之手”，而不是道德。道德感爆棚，可能意味著存在感為零。

改弦更張

稅優(yōu)健康險(xiǎn)沉寂已久。

這個(gè)2016年開(kāi)始試點(diǎn)、2017年7月在全國(guó)推廣的產(chǎn)品，發(fā)展步伐遲緩。2021年，健康險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)8800億元，而稅優(yōu)健康險(xiǎn)不過(guò)區(qū)區(qū)幾十億元的規(guī)模。

為何？

因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)不像一個(gè)“市場(chǎng)產(chǎn)品”，而更像是一個(gè)“指令產(chǎn)品”。

此前，稅優(yōu)健康險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者過(guò)于“友好”，好到允許帶病投保和保證續(xù)保都不算什么，好到零免賠額和零等待期也just so so，真正吊打全行業(yè)的是醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的近乎全覆蓋，從慢性病到重疾，從住院到特需，無(wú)所不包，無(wú)所不保。

這樣一邊倒的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不用多想，基本上就是賠本賺吆喝。正所謂上有政策，下有對(duì)策，險(xiǎn)企很少推介稅優(yōu)健康險(xiǎn)，消費(fèi)者不能說(shuō)是投保無(wú)門，至少在購(gòu)買上非常費(fèi)勁。

而關(guān)鍵詞“稅優(yōu)”也并不彰顯。畢竟，一年2400元，一個(gè)月只有200元，吸引力著實(shí)不大。個(gè)人養(yǎng)老金一年12000元的稅優(yōu)都被認(rèn)為激勵(lì)不足，何況健康險(xiǎn)這2400元。有避稅需求的中高收入群體看不上，無(wú)需繳納個(gè)稅的中低收入群體則用不著。

因此，征求意見(jiàn)稿改弦更張，不再出臺(tái)“標(biāo)準(zhǔn)化條款”，而是將產(chǎn)品設(shè)計(jì)交給市場(chǎng)主體，放松價(jià)格管制，以期調(diào)動(dòng)企業(yè)的市場(chǎng)積極性。

強(qiáng)扭的瓜

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，供求博弈，收益和風(fēng)險(xiǎn)要匹配，任何一頭扭曲，都會(huì)反映在供求上。一邊倒對(duì)消費(fèi)者有利的產(chǎn)品，在企業(yè)端則表現(xiàn)為供應(yīng)趨向無(wú)窮小。

對(duì)險(xiǎn)企而言，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是個(gè)燙手的山芋，最后形成的全行業(yè)“默契”就是最低水平生存，這個(gè)產(chǎn)品可以有，但不能形成量產(chǎn)，否則險(xiǎn)企可能賣得越多賠得越多。從技術(shù)層面，則是將稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保額壓低，這也是險(xiǎn)企在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上最后的“倔強(qiáng)”了。

幾十萬(wàn)的保額相比幾百萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，高下立判，雖然后者有免賠額，醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任也沒(méi)有前者如此“劃算”，但最終在市場(chǎng)上脫穎而出，成為網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品。

繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后崛起的網(wǎng)紅產(chǎn)品當(dāng)屬惠民保，雖然同屬低價(jià)保險(xiǎn)，但價(jià)格更低，保障不低，性價(jià)比更高。但惠民保也一直伴隨著爭(zhēng)議，就是“劃算”之下的可持續(xù)性發(fā)展，當(dāng)惠民保日益成為各個(gè)城市的“民生工程”，當(dāng)一款市場(chǎng)化產(chǎn)品承載了越來(lái)越多的“責(zé)任”，這其實(shí)與稅優(yōu)健康險(xiǎn)越來(lái)越像。

曲高和寡，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。市場(chǎng)有自己的規(guī)律，不能既要也要還要，最后的結(jié)果就是顧此失彼。正所謂，強(qiáng)扭的瓜不甜。

市場(chǎng)之手

稅優(yōu)健康險(xiǎn)究竟如何突圍，并沒(méi)有一定之規(guī)。把主動(dòng)權(quán)交給市場(chǎng)主體，把涉及微觀細(xì)節(jié)類的監(jiān)管松綁，是發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置決定性作用的題中之義。

保險(xiǎn)是最復(fù)雜的金融產(chǎn)品之一，而健康險(xiǎn)又是保險(xiǎn)中最復(fù)雜的產(chǎn)品之一，只有在市場(chǎng)上經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，才能在不斷的試錯(cuò)中匹配需求。只有在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中闖出一條路并站穩(wěn)腳跟的產(chǎn)品，才能夠內(nèi)生增長(zhǎng)并自我生長(zhǎng)。

當(dāng)然，當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能滿足人們的需求，所以國(guó)家一直推動(dòng)高質(zhì)量保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，或高端，或下沉，解決不同消費(fèi)層級(jí)的痛點(diǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，政府有為，市場(chǎng)有效，各自在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)力，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)去40多年快速增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊，大有作為。供給創(chuàng)造需求，不同的產(chǎn)品偏好和設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的群體和階層，市場(chǎng)主體“無(wú)需揚(yáng)鞭自?shī)^蹄”。監(jiān)管廓清邊界，指明方向，鼓勵(lì)什么，審慎什么，一目了然，剩下的事就交給企業(yè)去做、去闖、去試錯(cuò)。

讓醫(yī)保的歸醫(yī)保，讓商保的歸商保，讓政府的歸政府，讓市場(chǎng)的歸市場(chǎng)。