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2020年10月，代表北京這座城市的惠民保產(chǎn)品——“北京京惠?！遍W亮登場。意料之外卻又情理之中的是，這款產(chǎn)品僅完整運(yùn)營了兩個(gè)年度，就將消失于惠民保的大潮中。

根據(jù)官方微信公眾號(hào)的數(shù)據(jù)，京惠保第一年投保150萬人，第二年續(xù)保階段，該產(chǎn)品保持著79元的價(jià)格，且增加了保障責(zé)任，但其投保人數(shù)僅為100萬人左右，較第一年降低了50%。

與此同時(shí)，2021年下半年，北京普惠健康保隆重上線，與京惠保同臺(tái)競技。同為北京醫(yī)保參保人群的專屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其每年195元價(jià)格，是京惠保的2.5倍，卻也成功吸引了超300萬人參保。

由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督的北京普惠健康保，借助政府的官方背書及五家頭部保險(xiǎn)公司豐富的銷售渠道，在這場同城惠民保的競爭中，將競爭對(duì)手無情“碾壓”。

2022年10月，北京京惠保在發(fā)布公告，稱保障將于11月30日到期并停售，兩個(gè)惠民保產(chǎn)品在北京并存的日子結(jié)束。這是否代表著惠民保跑馬圈地的時(shí)代即將過去，一城多保的亂象能否被一城一保的趨勢替代？

01

“一城多保”迷人眼

讓市民不再選擇困難

2020年以來，疫情讓人們格外關(guān)注自己的健康問題，惠民保市場也借勢迎來迅猛增長，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的趨勢。在惠民保往三四線城市滲透的同時(shí)，在某些保險(xiǎn)市場發(fā)展較快的地區(qū)保費(fèi)大省如浙江，也出現(xiàn)了一城多個(gè)惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)象。

以浙江寧波為例，在2020年，當(dāng)?shù)赜衅桨藏?cái)險(xiǎn)承保的“甬惠?！?，太保人壽、平安養(yǎng)老、中國人壽、人保財(cái)險(xiǎn)四家公司承保的“市民?！?，還有泰康養(yǎng)老承保的“工惠?！?。

在產(chǎn)品的形式上，甬惠保和工惠保是單個(gè)保險(xiǎn)公司承保的產(chǎn)品，而市民保則有四家保險(xiǎn)公司共同承保。同時(shí)，這三款產(chǎn)品分別背靠的政府部門也不盡相同，包括了地方醫(yī)保局、地方金融監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)毓?huì)等。

三款產(chǎn)品在價(jià)格上差異不算太大，但對(duì)于高齡人群而言，甬惠保在競爭中稍顯優(yōu)勢。甬惠保的價(jià)格是59元/年，市民保和工惠保則是50周歲以下59元/年、68元/年，50周歲以上139元/年、168元/年。

而對(duì)于參保人來說最關(guān)鍵的保障責(zé)任，往往因?yàn)闂l款過于復(fù)雜而被忽視。普通消費(fèi)者連單款產(chǎn)品都很難理解透徹，更別說再分門別類地將三款進(jìn)行對(duì)比了。

尤其在當(dāng)前的價(jià)格下，一旦同城出現(xiàn)多個(gè)競爭產(chǎn)品，推廣的能力和特殊渠道的爭奪將變得更為激烈。此時(shí)，保險(xiǎn)公司的渠道以及地方不同渠道的推廣情況，以及當(dāng)?shù)毓俜奖硶c資源支持的力度，將會(huì)對(duì)普惠產(chǎn)品的參保情況起到較大影響。

政府大力支持對(duì)于惠民保發(fā)展功不可沒，也正是因?yàn)檎娜?、深度介入，惠民保開始越來越正規(guī)。2021年8月，在寧波醫(yī)保局、寧波金融監(jiān)管局、寧波銀保監(jiān)局聯(lián)合指導(dǎo)下，聯(lián)合十家保險(xiǎn)公司，將原先的“寧波市民保”和“甬惠?！痹谑啄瓯Ｕ掀诮Y(jié)束后升級(jí)合并為“天一甬寧?！?，由10家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，當(dāng)年參保人數(shù)為192萬人，參保率超25%。

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國大部分地區(qū)的惠民保項(xiàng)目參保率普遍較低，大約在5%-15%之間，個(gè)別參保率低的地區(qū)甚至都不足5%。與之相比，浙江寧波合并后的惠民保項(xiàng)目堪稱業(yè)內(nèi)學(xué)習(xí)的樣本。

02

“一城一?！彪m好

市場也不能失去競爭

在各地惠民保經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，這類新型普惠健康險(xiǎn)正從市場擴(kuò)張期逐步轉(zhuǎn)向穩(wěn)健期，后續(xù)的發(fā)展動(dòng)力從何而來，“一城一?！被蛟S能為其助燃。

作為一款政府參與度較高的產(chǎn)品，一所城市出現(xiàn)多款惠民保，雖可在產(chǎn)品定價(jià)、保障范圍方面互為補(bǔ)充，給購買者增加了投保選擇，但也帶來了不少問題。對(duì)于監(jiān)管者來說，不利于統(tǒng)一規(guī)范；對(duì)于普通投保人而言，識(shí)別眼花繚亂的“XX?！?，顯得十分困難。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)看，“一城一保”充分發(fā)揮了保險(xiǎn)“大數(shù)法則”的優(yōu)勢：由于政府只需給一個(gè)惠民保產(chǎn)品背書，參保人也不需要做太多選擇，減少了消費(fèi)者的決策成本，更有可能潛在增加參保人數(shù)，而這也使得共保體中單家商業(yè)保險(xiǎn)公司的采購成本、運(yùn)營成本大大攤薄，還可節(jié)約不同承保方之間因爭搶客戶而耗費(fèi)的過度營銷的成本。

基于此，惠民保可實(shí)現(xiàn)更高的保費(fèi)收入、更低的綜合成本，從而讓產(chǎn)品更具備可持續(xù)性，有效避免一些地區(qū)應(yīng)市場混戰(zhàn)或運(yùn)營不善，導(dǎo)致惠民保成為僅存一兩年甚至上線沒多久就下線的情況出現(xiàn)。此類問題極易打擊購買者對(duì)于惠民保產(chǎn)品的信心，從而影響到參保率。

由于很多地方政府將惠民保視為一項(xiàng)民生工程，因此共保體通過“大數(shù)法則”擴(kuò)大的利潤空間，并不能真正屬于承保方，而是被要求進(jìn)一步讓利給當(dāng)?shù)赝侗Ｈ恕４送?，政府背書也可能形成?duì)投保人的“剛性兌付”，應(yīng)賠盡賠當(dāng)然是保險(xiǎn)公司的職責(zé)，可一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難的問題導(dǎo)致企業(yè)積極性不高甚至退出市場，更大的民意壓力又誰來承擔(dān)呢？

2022年7月8日，湖南省長沙市的一款惠民?！伴L沙星惠?！币残忌?jí)為“長沙惠民保”，市場中只剩下一款惠民保產(chǎn)品。資料顯示，“長沙星惠?！弊钤缤瞥鲇?020年7月，而“長沙惠民?！眲t是在2021年7月正式上線。不過在杭州、福州等其他城市里，一城多款“惠民?！蓖_(tái)“唱戲”的場景依然存在，“一城N?！钡拇_讓市民們選擇困難。

不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，要盡量減少行政手段直接整合本地多款惠民保，而是運(yùn)用共性指標(biāo)、公開信息及信用評(píng)價(jià)等新型治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自律發(fā)展和承保方的優(yōu)勝劣汰，讓市場在實(shí)踐中走向規(guī)范和成熟。