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導(dǎo)讀

企業(yè)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)事故造成財產(chǎn)損失，就損失金額認(rèn)定雙方產(chǎn)生爭議，企業(yè)起訴保險公司履行合同賠償損失，擬申請保全保險公司的財產(chǎn)，該申請合理嗎？法院能否支持此保全申請？以下訴責(zé)險拒絕承保案例為你解讀。

案情回顧

2017年3月，A公司與B保險公司經(jīng)協(xié)商一致，簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)一切險保險合同。

保單中約定，保險公司為A公司位于某市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的廠房設(shè)備承保企業(yè)財產(chǎn)一切險；保險責(zé)任為，在保險期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。并約定損失確定的方式：保險價值以出險時的重置價值確定保險價值。

2017年6月，A公司投保的廠房及機(jī)器設(shè)備不幸發(fā)生火災(zāi)，造成巨大損失。經(jīng)A公司估價，損失金額3000余萬，扣除保單約定的免賠率，保險公司應(yīng)賠償損失2500萬元。

A公司向保險公司提交索賠申請后，保險公司委托了某公估公司對火災(zāi)造成的損失進(jìn)行損失公估鑒定。

經(jīng)鑒定，火災(zāi)損失金額為1100萬元，扣除免賠率后，理算的賠償金額為900萬元。

因公估公司認(rèn)定損失時扣除了折舊，而保險單約定損失計算以出險時的重置價值確定，因此A公司不認(rèn)可公估公司的鑒定報告。

雙方多次協(xié)商未果，A公司無奈以保險公司為被告，起訴至當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ?，請求法院判令被告支付保險理賠金及利息等共3000萬元。

為防止被告訴訟期間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避生效判決的履行，原告即在起訴同時向法院提出財產(chǎn)保全申請，請求保全被告的賬戶資金3000萬元。根據(jù)法律規(guī)定原告須提供保全擔(dān)保，原告即向C保險公司投保訴責(zé)險做保全擔(dān)保。

C保險公司經(jīng)審查原告的證據(jù)資料后，認(rèn)為本案申請人申請保全保險公司的財產(chǎn)，并無保全的必要性，因此做出拒絕承保的決定。

案件點評 ?

本案為保險合同糾紛案件。

本案保險合同經(jīng)雙方協(xié)商一致訂立，合同依法有效，雙方并無爭議。本案爭議的焦點，在于雙方對合同約定的損失的計算方法存在爭議。既有爭議，即是訴訟中需要解決的問題，因此原告起訴被告承擔(dān)保險合同賠償責(zé)任有合理理由。

本案的問題主要在于保全的被申請人為保險公司，為特殊公司，需要對財產(chǎn)保全的必要性的進(jìn)行審查。經(jīng)審查結(jié)論如下：

本案申請保全保險公司的財產(chǎn)無保全的必要性。

（一）《民事訴訟法》規(guī)定財產(chǎn)保全必須有必要性

我國《民事訴訟法》第100條規(guī)定，人民法院對于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，根據(jù)對方當(dāng)事人的申請，可以裁定對其財產(chǎn)進(jìn)行保全……；

根據(jù)上述規(guī)定，申請人申請財產(chǎn)保全的理由，是認(rèn)為對方當(dāng)事的行為或其他原因，造成判決難以執(zhí)行或造成其他損害；而對方當(dāng)事人造成判決難以執(zhí)行的行為主要是轉(zhuǎn)移、隱匿、出賣或毀損財產(chǎn)等情況。也就是存在此種可能才有保全的必要性，否則即無保全的必要性。

（二）保險公司須根據(jù)監(jiān)管要求保持償付能力，不存在轉(zhuǎn)移、隱匿及毀損財產(chǎn)的可能

1、保險公司償付能力監(jiān)管的背景

因保險行業(yè)是一個公共性極強(qiáng)的行業(yè)，關(guān)乎千家萬戶的利益，因此國家對保險公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

保險公司監(jiān)督管理的內(nèi)容主要包括三個方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場行為監(jiān)督管理；三是保險公司治理結(jié)構(gòu)管理。其中償付能力監(jiān)督管理為核心內(nèi)容。因償付能力對保險公司健康運作來說是至關(guān)重要的，一旦發(fā)生償付能力危機(jī)，不僅保險公司無法維持正常經(jīng)營，被保險人或投保人的利益遭到威脅或損害，而且可能會對國民經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的破壞作用。

本案就主要涉及保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)對保險公司的償付能力監(jiān)管問題。

2、保險公司償付能力的概念及規(guī)定

保險公司償付能力是指保險公司償付其到期債務(wù)的能力。

原保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》第3條就規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。

第41條規(guī)定，對于未按規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險公司，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。

既然保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險公司的償付能力做了規(guī)定，且違反后會被行政處罰，因此，無論國營、民營的保險公司，均不會為了逃避判決履行，即違反償付能力監(jiān)管規(guī)定，轉(zhuǎn)移、隱匿、出賣或毀損財產(chǎn)，故本案無保全的必要性。如強(qiáng)行保全，則會保全錯誤，進(jìn)而造成損失。

綜上，本案原告的訴請有事實依據(jù)和法律依據(jù)；但申請保全保險公司的財產(chǎn)，無保全的必要性，因此作出拒絕承保的決定。

投保提供資料

1、起訴狀；2、保全申請書；3、證據(jù)資料：保險合同、決算審計報告、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議及通知等證據(jù)等。

附相關(guān)法律規(guī)定

（一）《中華人民共和國民事訴訟法》

第一百條：人民法院對于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，根據(jù)對方當(dāng)事人的申請，可以裁定對其財產(chǎn)進(jìn)行保全、責(zé)令其作出一定行為或者禁止其作出一定行為；當(dāng)事人沒有提出申請的，人民法院在必要時也可以裁定采取保全措施。

（二）《保險公司償付能力管理規(guī)定》

第三條保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。

第四十一條對于未按規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險公司，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。