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技術(shù)的進(jìn)步總是呈現(xiàn)出雙重效應(yīng)，在推動社會發(fā)展的同時，亦對人類自身帶來不可預(yù)知的影響。比如，發(fā)動機(jī)技術(shù)的發(fā)展使得汽車快速普及，但與此同時，交通事故已成為人身意外死亡的“第一殺手”。

《中國統(tǒng)計年鑒》（2019）統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017—2019年間，我國交通事故年均發(fā)生數(shù)23.19萬次；交通事故年均死亡人數(shù)6.3萬人。當(dāng)然，隨著社會治理能力的不斷提升，近年來，交通事故數(shù)量已呈下降趨勢。今年7月，公安部交通管理局負(fù)責(zé)人在“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會上表示，全國道路交通安全各項指數(shù)持續(xù)向好，重大以上交通事故起數(shù)從2012年的25起下降到2021年的4起，已連續(xù)33個月未發(fā)生特別重大交通事故，一次死亡3人以上較大事故起數(shù)降幅達(dá)到59.3%。

即便如此，交通意外死亡依然是社會公眾最大的意外風(fēng)險，據(jù)保險同業(yè)交流數(shù)據(jù)，交通事故導(dǎo)致的死亡人數(shù)約占所有意外事故死亡人數(shù)的30%-40%，居于所有意外事件的首位。

有學(xué)者稱，歷史只有邏輯而沒有意外。換言之，所有意外，都有其內(nèi)在因果?；诖?，對于交通意外同樣需要觀察其背后原因。僅以保險業(yè)的理賠數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以得出一個基礎(chǔ)結(jié)論，90%的交通事故是因交通違法行為所致。

但相較于這一行業(yè)數(shù)據(jù)，更值得關(guān)注的是另一個業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)——2021年交通違法行為最嚴(yán)重的5%的車輛在2022年的交通事故發(fā)生率比整體車主高出約80%，其中人傷發(fā)生率比整體車輛高約75%。簡言之，違法有慣性。

在機(jī)動車已成為公眾日常出行最重要交通方式的當(dāng)下，道路交通安全的社會價值顯而易見，而要提升道路交通安全則需政府和市場形成合力。一方面，交管等部門正在持續(xù)加大查處力度，不斷塑造“不敢違”的風(fēng)氣，另一方面則需通過商業(yè)車險等市場化的手段，以更為敏感的價格調(diào)節(jié)機(jī)制輔助推進(jìn)。

聚焦于保險業(yè)，因車險本身即關(guān)涉數(shù)億車主切身利益，又可輔助社會治理，歷來都是最受社會矚目的商業(yè)保險產(chǎn)品。近年來圍繞于此，從監(jiān)管到市場，以車險的創(chuàng)新變革持續(xù)服務(wù)社會治理的成效日漸精進(jìn)。

01 未能攪局的UBI

提及車險創(chuàng)新，UBI是繞不過的概念。

雖然自帶新興技術(shù)光環(huán)且承載著車險極致精細(xì)化管理夢想的概念，但其基礎(chǔ)邏輯并不復(fù)雜，簡言之，其是基于使用量定價的保險 (Usage Based Insurance)和基于用戶行為定價的保險 (User Behavior Insurance)，其理論基礎(chǔ)為：駕駛行為安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)的優(yōu)惠，駕駛行為的安全性評價取決于實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、具體駕駛方式等指標(biāo)的綜合考量。

這一邏輯對于提升道路交通安全的好處顯而易見，畢竟對于一個從不急剎車且不違反交通規(guī)則的車主而言，其所需繳納的保費(fèi)比一個喜歡超速飆車的車主要少很多。即通過敏感的價格激勵機(jī)制，反作用于道路交通安全。

盡管技術(shù)早已不是難題，但現(xiàn)實(shí)卻并不樂觀，歷時十余年發(fā)展，至今仍未形成切實(shí)有效的模式。究其原因，根源在于其要解決的是消費(fèi)者到底可以在多大程度上讓渡自己的個人信息（隱私）給保險公司，畢竟，UBI車險“千人千價”的基礎(chǔ)是保險公司可以充分獲取消費(fèi)者的駕駛行為信息。

隨著《個人信息保護(hù)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)的逐漸健全，消費(fèi)者個人信息的保護(hù)意識亦有了快速提升，行程、路線、出行時間等純個人隱私領(lǐng)域的信息獲取難度顯然越來越大。

從這個意義上說，在個人信息安全無法得到足夠保護(hù)前，UBI的前景依然不明朗。

02 納入交通違章，商車費(fèi)改再進(jìn)一步

與基于軟硬件技術(shù)發(fā)展衍生出的UBI不同，我國的商車費(fèi)改更聚焦于內(nèi)。

回溯十余年來的車險改革歷程，我們會發(fā)現(xiàn)其基礎(chǔ)邏輯是“向內(nèi)求”。即通過構(gòu)建起以無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）、交通違章系數(shù)等為基礎(chǔ)的定價機(jī)制，在無須直接獲取消費(fèi)者隱私信息的條件下，即可倒逼車主改善駕駛習(xí)慣、減少出險次數(shù)，亦可督促保險公司不斷提升自身的風(fēng)控能力。

相較于UBI，商車費(fèi)改顯然更具實(shí)踐意義。畢竟，不管是出險（報案）次數(shù)還是作為行政處罰信息的交通違法行為，對于經(jīng)營風(fēng)險的保險公司而言均具有可查詢性，且不會涉及侵犯消費(fèi)者個人隱私的問題。

當(dāng)然，評價一個舉措好不好，標(biāo)準(zhǔn)只有一個，就是群眾基礎(chǔ)。

近日，平安產(chǎn)險公布的“平安好車主”app所做的在線調(diào)研結(jié)果顯示，98.8%的用戶非常認(rèn)同“交通違法違章行為與道路公共安全密切相關(guān)”；85.7%的用戶非常認(rèn)同或認(rèn)同“將車險保費(fèi)與歷史交通違法違章掛鉤，獎優(yōu)罰劣”。僅就這份調(diào)研結(jié)果而言，商車費(fèi)改的價值已足以彰顯。

然而，歷史告訴我們：“知易行難”。盡管車主對交通違法與保費(fèi)掛鉤有足夠的認(rèn)知和期待，但實(shí)踐中卻并不能完全做到不違章，在“您對自己駕駛能力和安全水平的評價”問題項下，有67.5%的反饋者選擇了“老司機(jī)，嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，違章極少或沒有”，僅 0.5%選擇了“開車較為魯莽，交通違法違章較多”，而與此同時，32.1%接受調(diào)研的車主表示過去1年至少有1次交通違法行為，其中2.4%有3次以上的交通違法行為。

換個角度看，這一有趣的結(jié)論恰恰進(jìn)一步印證了改革的必要性，解釋了為什么新一輪的商車費(fèi)改進(jìn)程中，多地堅持將交通違章行為納入其中。

03 車險未來的遠(yuǎn)慮與近憂

普通消費(fèi)者的價格敏感閾值總是隨著時代的發(fā)展而調(diào)整。

在汽車剛剛普及的時代，100元的交通違章罰款就可以起到促使車主謹(jǐn)慎駕駛的作用，但在今天，100元的違章已難以起到應(yīng)有的威懾作用。同樣，車險懲罰性的價格機(jī)制亦有天花板。以北京新版商車費(fèi)改為例，各類交通違法行為均達(dá)到上限時，其商業(yè)車險保費(fèi)最高僅可上浮45%。對于大多數(shù)車主而言，千余元保費(fèi)差異的倒逼作用終會在經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展過程中逐漸消弱。

盡管當(dāng)下這一現(xiàn)象并不明顯，但著眼于未來，這一定是個大問題。換言之，當(dāng)行政處罰的剛性約束與經(jīng)濟(jì)制約的市場約束效力均出現(xiàn)下行趨勢時，又應(yīng)如何應(yīng)對？

答案或許只有一個，是為誠信或曰信用。作為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的道德基礎(chǔ)和個體的立身之本，“褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”無疑是破解難題的最有效方式。平安產(chǎn)險的這次調(diào)研亦設(shè)置了“把交通違法行為運(yùn)用于個人信用領(lǐng)域”相關(guān)的問題，但結(jié)論卻并不樂觀，數(shù)據(jù)顯示，31.0%的用戶不認(rèn)同“把交通違法行為運(yùn)用于個人信用領(lǐng)域”。

某種程度上，這一結(jié)果卻也在情理之中。畢竟，在當(dāng)下這個全面互聯(lián)的時代，升學(xué)、就業(yè)、信貸、就醫(yī)等等社會生活的方方面面均已與個人信用愈發(fā)密切地聯(lián)系在一起，失信者寸步難行的社會風(fēng)氣正在形成。而考慮到駕駛?cè)藢ψ陨眈{駛技能的樂觀判斷、僥幸心理、以及對道路交通的不熟悉等因素，交通違章行為客觀上又是任何人都難以杜絕的。因此，將交通違法行為運(yùn)用于個人信用領(lǐng)域的時機(jī)顯然尚未成熟。

在此背景之下，保險之于道路交通安全提升的價值仍不可或缺，可以探討的則是如何更有價值地實(shí)現(xiàn)二者的深度關(guān)聯(lián)。

他山之石可以攻玉。與我國各地基于上一年度違章行為設(shè)置的最高懲罰性費(fèi)率上限不同，在美國，其懲罰性費(fèi)率是基于交通違法的歷史數(shù)據(jù)綜合而來，美國保險比價中介Zebra的年度車險市場報告顯示，未系安全帶、駕駛時使用手機(jī)通話、超速、肇事逃逸等各類交通違法行對車險保費(fèi)后續(xù)3年每年平均的上漲程度分別為5.6%、21.4%、23.8%和73%。

一如誠信體系的建設(shè)邏輯，逐步延伸交通違法行為對車險的持續(xù)定價機(jī)制，亦可成為推進(jìn)社會治理的有效武器。