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最近一段時(shí)間以來，社會各界皆在圍繞黨的二十大報(bào)告提出的“以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興”進(jìn)行深入探討。

落眼到我國保險(xiǎn)業(yè)，未來該如何助力中國式現(xiàn)代化？又該怎樣實(shí)現(xiàn)中國式保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展？在我國已成為全球第二大保險(xiǎn)市場，但距離高質(zhì)量發(fā)展仍有一定差距的當(dāng)下，值得行業(yè)人士深思。

10月29日，在2022（第十九屆）北大賽瑟（CCISSR）論壇上，銀保監(jiān)會副主席梁濤在發(fā)表的演講內(nèi)容中，給出了深刻思考。

梁濤指出，保險(xiǎn)具有三大功能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)摹把a(bǔ)血”功能、資金融通的“造血”功能和社會管理的“活血”功能，在助力共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)過程中不可或缺。

十八大以來，保險(xiǎn)業(yè)在助推全國貧困人口脫貧攻堅(jiān)、實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會等新時(shí)代的偉大變革進(jìn)程中，發(fā)揮了重要作用。未來，在實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的新時(shí)代新征程中，保險(xiǎn)業(yè)仍大有作為。

究竟保險(xiǎn)能如何助推中國式現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)共同富裕？在梁濤看來，主要有以下五個(gè)路徑與方式：

①服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展

梁濤指出，要實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化和共同富裕，就需要大量專利技術(shù)創(chuàng)新和高附加值的先進(jìn)制造。近年來，保險(xiǎn)業(yè)通過專利保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等產(chǎn)品，持續(xù)發(fā)力提供保險(xiǎn)保障，支持國家的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，保障供應(yīng)鏈安全運(yùn)營，支持產(chǎn)業(yè)鏈的提升。

②助力完善社會的分配制度

商業(yè)保險(xiǎn)通過公益慈善和捐贈參與三次分配，匹配的目標(biāo)人群更精準(zhǔn)，更具針對性與公平性，能夠在空間和時(shí)間上平滑風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，應(yīng)納入到國家三次分配機(jī)制建設(shè)的總體考慮。

此外，保險(xiǎn)還通過資金融通參與要素分配，以股權(quán)、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等形式建立“供血”機(jī)制，積極參與到欠發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程建設(shè)當(dāng)中，可有效緩解民生改造項(xiàng)目出現(xiàn)的資金短缺問題，助力推動協(xié)調(diào)發(fā)展。

③支持建立民生保障體系

梁濤舉例稱，近兩年來，全國疫情形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，部分娛樂、餐飲、旅游等行業(yè)因疫情出現(xiàn)停業(yè)，北京市朝陽區(qū)政府通過統(tǒng)一投?！胺?wù)型企業(yè)疫情防控保險(xiǎn)”產(chǎn)品，停業(yè)員工每天可領(lǐng)取100元的生活保障，這對于中小企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營以及企業(yè)員工的穩(wěn)定生活是非常重要的支持。

此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等政策性、普惠性的民生保險(xiǎn)，對于增強(qiáng)低收入群體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用，有效防止了“因病致貧”和“因?yàn)?zāi)致貧”。

④促進(jìn)社會的和諧穩(wěn)定

保險(xiǎn)機(jī)制能夠較好地將“有為政府”與“有效市場”對接起來，有力保障學(xué)有所教、幼有所育、勞有所得、住有所居，已成為國家社會治理體系的有效補(bǔ)充。

例如環(huán)境污染保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)可促進(jìn)環(huán)境保護(hù)，醫(yī)療衛(wèi)生、安全生產(chǎn)、食藥安全等責(zé)任保險(xiǎn)可支持化解社會的矛盾沖突、促進(jìn)社會關(guān)系和諧，綜合治安險(xiǎn)也可支持和維護(hù)社會穩(wěn)定。

⑤保障人的全面性發(fā)展

共同富裕的要求是具有較高適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展需求的全要素生產(chǎn)率，更加關(guān)注人的全面發(fā)展。一方面，醫(yī)療保險(xiǎn)可讓病人“病有所醫(yī)”。另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)能讓老人“老有所依”。

實(shí)踐證明，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是減輕公共養(yǎng)老保障增長負(fù)擔(dān)、增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系可持續(xù)性的有效舉措。截至2022年9月末，養(yǎng)老年金險(xiǎn)期末有效保單達(dá)2300萬件，為投保人積累了6500億元的養(yǎng)老責(zé)任準(zhǔn)備金。

梁濤還在論壇上表示，當(dāng)前來看，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平尚不充分，服務(wù)共同富裕和中國式現(xiàn)代化仍有較大空間。

梁濤指出，2021年我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為3180元/人和3.9%，距離全球的平均水平仍有較大差距。如在河南暴雨災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行的賠付僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%左右，總體來看，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用發(fā)揮仍顯薄弱。

與此同時(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)內(nèi)容有待擴(kuò)展。例如，家財(cái)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的增值服務(wù)局限于家庭保潔、開鎖等，缺乏消費(fèi)者更為關(guān)注的定期檢修、事故預(yù)防等服務(wù)；旅游保險(xiǎn)則局限于服務(wù)救援；此外，對法人企業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，還停留在單一的風(fēng)險(xiǎn)提示、防災(zāi)防損培訓(xùn)等。

另外，保險(xiǎn)保障仍有較大缺口。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，營業(yè)中斷險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的覆蓋面還有待提升。人身險(xiǎn)方面，商業(yè)健康保障的覆蓋面也仍然不足。特別是在應(yīng)對大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的大額醫(yī)療支出、家庭收入損失等風(fēng)險(xiǎn)保障上，保險(xiǎn)業(yè)還有進(jìn)一步提升的空間。

而今，隨著黨的二十大的勝利召開，我們也開啟了新的中心任務(wù)。梁濤表示，保險(xiǎn)業(yè)要勇?lián)?zé)任使命，積極推動中國式保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化，為助力國家實(shí)現(xiàn)共同富裕保駕護(hù)航。

①要堅(jiān)持保險(xiǎn)服務(wù)的政治性與人民性

下一步，要積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等普惠型保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展，建立長護(hù)險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，由“錦上添花”向“雪中送炭”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，讓全體人民皆公平享有保險(xiǎn)服務(wù)。特別是為小微企業(yè)、新市民、殘疾人、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等相關(guān)特殊群體，提供有效、適當(dāng)、可及的金融保險(xiǎn)服務(wù)，探索推出“防貧保”等更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)保障，并適當(dāng)給予保費(fèi)優(yōu)惠和快賠服務(wù)等政策支持，以促進(jìn)社會和諧，增進(jìn)民生福祉。

②要持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

要不斷完善創(chuàng)新多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，達(dá)到需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平和動態(tài)平衡。發(fā)展更多滿足于市場切實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供定制型、差異化、綜合型的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。應(yīng)以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為中心，從加大宣傳力度、豐富銷售渠道、方便產(chǎn)品查詢等多方面，推動提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效觸達(dá)能力。

③要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化中的職能定位，通過深化改革，融入到服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大盤發(fā)展中。加大服務(wù)中國式現(xiàn)代化的保險(xiǎn)保障能力，在貨運(yùn)保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等領(lǐng)域加強(qiáng)支持力度，保障供應(yīng)鏈安全，積極服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。大力服務(wù)國家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，支持先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大對落后地區(qū)的保險(xiǎn)資金投入力度，通過經(jīng)濟(jì)杠桿更好撬動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給予保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)資源傾斜，促進(jìn)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

④要推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

保險(xiǎn)公司要不斷拓展服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)服務(wù)能力，積極運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，主動提供防災(zāi)防損服務(wù)，努力從簡單的“險(xiǎn)后”補(bǔ)償，向“險(xiǎn)前”預(yù)警、“險(xiǎn)中”響應(yīng)積極轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量管理積極轉(zhuǎn)變，增加對風(fēng)險(xiǎn)減量管理和增值服務(wù)的研究和投入，加強(qiáng)保險(xiǎn)的前置化、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，努力更好實(shí)現(xiàn)防患于未然，降低社會整體的風(fēng)險(xiǎn)與損失，增進(jìn)民眾安全福利，為實(shí)現(xiàn)共同富裕和中國式現(xiàn)代化提供更優(yōu)質(zhì)、高效的保險(xiǎn)保障。