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序言

估計很多人應(yīng)該聽說過，保險有四大原則，分別是最大誠信原則、損失補償原則、保險利益原則以及近因原則。什么叫損失補償原則，就是彌補當(dāng)事人所受到的損失，感覺聽起來很容易，但遇到具體保險實踐中如何掌握執(zhí)行呢？

今天就結(jié)合案例跟大家講一講。

案情摘要：

停放車輛被給商鋪做裝修的裝修公司的廣告牌砸壞，車主到底應(yīng)該向誰主張損失賠償？裝修公司？商鋪主人？保險公司？車主能同時獲得肇事方及保險公司的賠償款嗎？

一、案情回顧

張三計劃在某商住兩用的小區(qū)底商經(jīng)營餐飲生意。

與出租方簽訂租賃合同并租下房產(chǎn)后，張三即與A裝修公司簽訂裝修協(xié)議，約定工程承包方式為全包。裝修公司施工中要嚴格執(zhí)行安全施工操作規(guī)范，防火規(guī)定，施工范圍及質(zhì)量標準，按期保質(zhì)保量完成本合同工程。

合同簽訂后，裝修公司即在上述商鋪門口搭建了裝修腳手架，并在腳手架上懸掛了宣傳噴繪。

該商住樓上辦公的B公司擁有一輛寶馬轎車，經(jīng)常停放在商鋪門前的停車位上。

某天凌晨，因A公司腳手架上懸掛的宣傳噴繪兜風(fēng)，導(dǎo)致腳手架倒塌，砸到了B公司停在停車位的寶馬車，致車輛受損。B公司修車花費修理費共計32,800元。

事故發(fā)生，B公司到底應(yīng)該找誰索要賠償呢？因B公司還向保險公司投保了車損險?，F(xiàn)在店鋪承租人張三、A公司、保險公司看起來都是有可能需要承擔(dān)責(zé)任的人。

B公司找張三索賠，張三讓B公司找A公司；A公司建議B公司找保險公司。

無奈之下，B公司即將張三及A公司訴至法院，請求張三或A公司賠償損失32800元。

法院審理后認為：

行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定推定行為人有過錯，行為人不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

本案中，A公司因裝修在商鋪外設(shè)立腳手架并懸掛宣傳噴繪，因宣傳噴繪兜風(fēng)導(dǎo)致腳手架倒塌，將停放在商鋪門前停車位內(nèi)的B公司的車輛砸損，其未盡到保障安全的義務(wù)，存在過錯；B公司車輛停在停車位內(nèi)，不存在過錯，故判決A公司賠償B公司車輛損失32800元。

訴訟中，A公司曾主張，B公司投保有保險，應(yīng)該找保險公司主張賠償。

后B公司又向保險公司主張保險賠償，被保險公司以B公司的損失已得到填補而拒絕。

二、案件分析點評：

（一）肇事方全部責(zé)任的賠償

投保人投保保險的目的是為了規(guī)避自身的風(fēng)險。案例中，B公司的車輛被廣告牌和腳手架砸壞，B公司實際上可以選擇向三個民事主體進行損失賠償主張：

店鋪承租人張三、負責(zé)裝修的A公司以及保險公司。

不過，如果B公司選擇不同的主體主張賠償，會帶來后續(xù)結(jié)果的不同。

第一、假定選擇了找張三索賠。

如果B公司只找張三索要賠償，法律也是支持的，只不過張三賠償后，會獲得向A公司的追償權(quán)。張三可以要求A公司將賠款再賠給自己。因為雙方有明確的合同約定。

第二、假定選擇了找保險公司索賠。

如果B公司選擇找保險公司要求車損險理賠，保險公司賠償后，就獲得了向真正的肇事責(zé)任人A公司追償?shù)臋?quán)利。

在無法找到肇事方的情況下，B公司可以選擇直接向保險公司索賠，保險公司賠償后，就獲得了向肇事方追償?shù)臋?quán)利。

第三，找A公司進行賠償。

案例中，B公司起訴了張三和A公司，最后法院直接判決真正的肇事責(zé)任人A公司承擔(dān)賠償責(zé)任。這是終極解決賠償責(zé)任的方法，一次徹底終結(jié)了糾紛，不會再產(chǎn)生追償?shù)膯栴}。

不過，根據(jù)損失補償原則，無論B公司選擇找哪個主體索賠，因為損失是確定的，B公司只能拿到一份賠償。故B公司在拿到A公司的賠償款后，就不能再向保險公司要求賠償了。

（二）肇事方部分責(zé)任的賠償

另外，這個案例中，作為車主的B公司沒有任何責(zé)任，所以所有損失均由肇事方A公司賠償；

假如另外一種情況，車輛停放的位置屬于禁停區(qū)域，司機或車主擅自停放，造成車輛的損失，肇事方不需要承擔(dān)100%的賠償責(zé)任，車主對損失也需要承擔(dān)一定的責(zé)任。

假定雙方各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任，也就是A公司只賠償B公司50%的損失；那另外50%的損失，B公司就可以向保險公司的車損險申請理賠，保險公司也應(yīng)該賠償。

或者B公司直接找保險公司車損險理賠；保險公司賠償后，可以將另外50%的損失，向肇事方A公司進行損失追償。

（三）找不到肇事方情況下可直接找保險公司理賠

估計看了上述分析，有人會問，我投保保險還有意義嗎？

答案是肯定的。

上述案例是明知誰是真正的肇事方的情況下，受害方有選擇找哪一方主張賠償?shù)臋?quán)利。

如果在無法找到肇事方的情況下，B公司即可以直接向保險公司索賠；保險公司賠償后，會獲得向肇事方追償?shù)臋?quán)利。

至于保險公司能不能最終追回來，那是保險公司的問題。也就是投保保險是為被保險人的損失托底。

一句白話點評：

冤有頭債有主，一份損失一份補償；真正的肇事人是賠償責(zé)任的最終承擔(dān)人。