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導(dǎo)讀

當(dāng)一起意外事故中，相關(guān)當(dāng)事人既投保了人身險，又涉及責(zé)任險的第三者的賠償問題，人身險的保險金和責(zé)任險的賠款是什么關(guān)系？互相疊加還是需要抵扣？人身險與財產(chǎn)險理賠有什么區(qū)別？

此文結(jié)合案例詳細(xì)講解！

一、投保意外險的張三交通事故死亡后的理賠情況

（一）投保情況及案件發(fā)生背景

張三以自己為被保險人，向保險公司投保身故保額100萬元的人身意外傷害保險。約定如因約定的意外事故造成張三死亡，保險公司須賠償保險金100萬元。

李四的車輛向保險公司投保了交強(qiáng)險和第三者責(zé)任保險（俗稱商業(yè)三者險）100萬元。

一天，張三在路上行走時，與李四駕駛的車輛發(fā)生碰撞，張三送醫(yī)后，治療無效死亡，交警經(jīng)勘察事故現(xiàn)場后認(rèn)定，張三負(fù)事故的次要責(zé)任，李四負(fù)主要責(zé)任。

（二）理賠情況

因張三的意外死亡，張三的家屬可得到如下賠償：

1、意外險賠償金100萬元

因張三生前為自己投保了100萬意外傷害保險，張三因交通意外死亡，符合保險合同的約定，保險公司須賠償張三家屬保險金100萬元。

2、交強(qiáng)險及商業(yè)三者險賠款69萬元

張三因交通事故死亡，張三承擔(dān)事故的次要責(zé)任。肇事車輛承擔(dān)主要責(zé)任，肇事車輛投保了交強(qiáng)險和保額100萬的第三者責(zé)任險。

張三死亡的損失，經(jīng)核定，包括醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償金、家屬撫養(yǎng)費(fèi)、精神損害賠償及財產(chǎn)損失等約90萬元。

李四車輛的保險公司，應(yīng)在交強(qiáng)險下賠償20萬元（注：假定醫(yī)療費(fèi)、人傷損失及財產(chǎn)損失全部超過了交強(qiáng)險的分項(xiàng)賠償限額），剩下的三者險賠償（90-20）*70%=49萬元，張三家屬在責(zé)任險項(xiàng)下共獲得69萬元賠償金。

上述意外險和財產(chǎn)險兩項(xiàng)，張三家屬得到169萬元賠款。如果意外險保額為200萬，張三家屬將得到269萬元。

二、人身險與財產(chǎn)險的理賠區(qū)別

（一）人身險介紹

根據(jù)《保險法》第12條規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時，保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。

人身保險產(chǎn)品，通常會包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

（二）財產(chǎn)險介紹

根據(jù)《保險法》第12條規(guī)定，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

財產(chǎn)險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等。

（三）兩類產(chǎn)品的賠償原則

1、人身險的賠償原則為定額給付，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司就賠償。

比如投保人為自己投保了多份意外險，只要發(fā)生發(fā)生保險合同約定的意外事故，就給予賠付，多買多陪，不考慮責(zé)任比例劃分。買50萬就賠50萬，買100萬就賠償100萬，買10份100萬，就賠1000萬。因生命無價，故可重復(fù)得到賠付。

本案中，張三在事故中負(fù)次要責(zé)任，意外險保險公司仍賠償身故保險金100萬元。

2、財產(chǎn)險的賠償原則為損失補(bǔ)償，強(qiáng)調(diào)被保險人的利益得到填補(bǔ)，而不能因投保獲利。

舉例來講，比如為房產(chǎn)投保了財產(chǎn)損失保險，如果發(fā)生保險事故，房產(chǎn)受損，保險公司的賠款只要能讓房產(chǎn)恢復(fù)原狀即可。

如果房主投保了數(shù)份保險，最終也只能得到一份賠償。這就是損失填補(bǔ)原則。與人身險的多買多賠截然不同。

事故中，張三死亡的損失為90萬元，根據(jù)責(zé)任比例，最終賠償金為69萬元。

3、意外險不考慮責(zé)任比例分擔(dān)，責(zé)任險中的賠償要考慮責(zé)任比例分擔(dān)。

意外險為定額給付原則，發(fā)生合同約定的保險事故，買多少賠多少，不考慮被保險人在事故中的責(zé)任比例承擔(dān)；

在責(zé)任險中，最高法院對人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)有損失計(jì)算方法的規(guī)定，并且賠付時要考慮責(zé)任比例分擔(dān)。

4、同時存在意外險和責(zé)任險時，兩項(xiàng)賠償分別計(jì)算后再累加。

當(dāng)一個事故中，同時存在意外保險和責(zé)任保險時，兩種保險的賠償款是分別計(jì)算分別賠付的，被保險人或家屬得到的賠償款是累加的。

比如案例中，張三的意外險保險公司賠償100萬意外險，李四的保險公司賠償張三的家屬責(zé)任險69萬元。兩項(xiàng)分別計(jì)算并分別給付。

司法實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生意外險和責(zé)任險碰撞的情況，比如游客高原反應(yīng)死亡，意外險和責(zé)任險的保險公司應(yīng)如何賠償？中提到的團(tuán)體意外保險與旅行社責(zé)任保險；保險理賠案例：駕乘意外險理賠指南一文中提到的駕乘意外險和車輛三者險。

司法實(shí)踐中，很多人存在認(rèn)識誤區(qū)，有將意外險賠款從責(zé)任險賠款中扣除的情況，也就是在意外險的理賠中運(yùn)用了財產(chǎn)險的理賠原則；同時也存在將財產(chǎn)險的責(zé)任比例分擔(dān)運(yùn)用于意外險理賠的情況。

無論哪種情況，都會導(dǎo)致或保險公司利益受損或被保險人利益受損。所以，人身險的理賠就適用定額給付原則，財產(chǎn)險的理賠，就適用損失補(bǔ)償原則，兩者不容混淆。