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案情

張三是某大公司白領，購買了私家車一輛，向保險公司投保了包括車損險、交強險及商業(yè)三者險在內(nèi)的各種保險。

三個月后，張三不幸被公司裁員。因為疫情原因，遲遲找不到合適工作。為了養(yǎng)家糊口維持生計，張三就在某網(wǎng)約車平臺注冊成為了網(wǎng)約車司機。

一天晚上，張三接單行駛中，與另一輛車發(fā)生了兩車相撞的交通事故，造成了張三的車輛和對方車輛的損壞，發(fā)生損失3萬元。

后張三向保險公司申請理賠，保險公司了解全部事情后，就向張三發(fā)出了拒賠通知，理由：張三的車輛由私家車變更為網(wǎng)約車，改變了使用性質，導致保險標的危險程度顯著增加，沒有通知保險公司，屬于保險合同中約定的免責情形，因此保險公司拒賠。

張三非常納悶，保險標的的危險程度顯著增加是什么理由？為什么做網(wǎng)約車司機發(fā)生事故就拒賠呢？

分析點評

（一）保險法知識點普及：什么是保險標的危險程度顯著增加？

《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

保險標的的危險程度，指的是保險公司承保的標的的風險大小。

保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品，會根據(jù)不同險種及相同險種的不同保險標的的類別，測算及制定不同的風險定價模型，收取不同的保險費。

也就是收費和風險是一一對應的。如果標的的風險發(fā)生變化，根據(jù)對價平衡原則，保險公司的收費標準也會發(fā)生改變，這也就是通常所說的費率調整因子。

（二）案例的具體分析

案例中，張三當初購車后向保險公司投保保險時，車輛的使用性質為家用車，因保險公司針對家用車的使用頻率及出險概率制定了精算模型進而確定的費率標準收取的保險費；

而車輛注冊為網(wǎng)約車后，車輛的使用性質發(fā)生了改變，使用頻率和出險概率大幅度提升，保險公司一般也會針對營運車輛制定不同的費率政策和收費標準。也就是風險與當初投保時有了明顯區(qū)別，

根據(jù)保險法第52條的規(guī)定，如果車輛的使用性質由私家車變更為網(wǎng)約車，車主就應該及時通知保險公司進行保單的批改變更。

（三）一句白話總結：

保險合同要遵循對價平衡原則，花多少錢辦多少事；承保風險加大，保司收費也要相應增加。

（四）在此提醒廣大的保險消費者：

車輛的使用性質發(fā)生變化，有可能導致保險標的的危險程度發(fā)生改變。如果保險標的的危險程度顯著增加的，未通知保險公司進行保險標的性質的批改變更，將來一旦發(fā)生事故，有可能得不到保險賠償。

免責提示

本案例僅為普及保險法知識，保險實踐中，不同案例可能存在其他的細微區(qū)別，導致是否理賠的結果不同，不能簡單套用；如須就個案獲得個性化的解答，請加文章末尾的微信號進行個案咨詢。