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近年來，隨著我國汽車消費(fèi)市場的飛速發(fā)展，“以租代購”作為一種新型購車形式，正受到越來越多消費(fèi)者的青睞。

所謂汽車“以租代購”其實是融資租賃業(yè)務(wù)中的一種，它的購車實現(xiàn)流程通常為：用戶先向租賃公司提出購車申請，之后租賃公司會對用戶進(jìn)行信用資質(zhì)等審核，審核通過、雙方簽訂融資租賃合同，并由用戶支付較低的首付款后，客戶即可獲得車輛使用權(quán)。提車后用戶需向租賃公司支付每月的租金，待租賃期滿后，該車輛即可過戶到用戶名下，完成車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。

相較大眾熟知的貸款購車，汽車“以租代購”具有低首付、信用門檻偏低且購車流程較快等特點。然而，正是這樣一種新型的購車方式，卻被一些不法分子“玩壞”，打著“以租代購”新車批量投保的旗號，實則盯上了險企高額返傭的利益，并以此形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。

據(jù)相關(guān)媒體報道，近期，有自稱可代理較大批量“以租代購”公司新車商業(yè)保險業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購”公司作為被保險人，以保費(fèi)分期貸款機(jī)構(gòu)或其他資金提供方作為投保人，向保險機(jī)構(gòu)投保新購車輛的商業(yè)車險。然而，保險機(jī)構(gòu)在進(jìn)行返傭后，投保人卻很快發(fā)起退保，彼時保險機(jī)構(gòu)再與中間人和被保險人溝通時則無法取得聯(lián)系。

有保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對該媒體坦言，近兩年，多家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)在承?！耙宰獯彙惫镜男萝嚤ｋU業(yè)務(wù)中，不同程度地遭遇到因大量集中退保而導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險欺詐行為，個別公司傭金損失或達(dá)千萬元以上。并且，經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些案件具有較大的共性，疑似形成集中退保騙傭黑產(chǎn)。

上述險企負(fù)責(zé)人還指出，“以租代購”的新車集中退保行為已造成部分公司巨額損失，且該類疑似欺詐行為有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延、花樣翻新等趨勢。

事實上，針對“以租代購”新車保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)的疑似集中退保騙傭黑產(chǎn)，早在2020年時，『A智慧?！痪驮M(jìn)行過詳細(xì)剖析。

而今，時隔兩年，該類現(xiàn)象再被市場關(guān)注恐也說明，“以租代購”新車保險業(yè)務(wù)中的疑似集中退保騙傭現(xiàn)象尚未完全杜絕。對于行業(yè)強(qiáng)化反欺詐工作來說，既是一個警示，也是一種鞭策。

那么，對于“以租代購”新車保險業(yè)務(wù)中的疑似集中退保騙傭現(xiàn)象，到底有沒有方法及時察覺，以預(yù)防此類欺詐行為的發(fā)生呢？

對此，上述保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此類新車商業(yè)險業(yè)務(wù)由于在部分財險公司中屬于自動核保業(yè)務(wù)，通常情況下，人工復(fù)核僅要求提供營業(yè)執(zhí)照、車輛合格證、法人代表身份證等，未對承保車輛進(jìn)行詳細(xì)的實地查驗，導(dǎo)致未能及時發(fā)現(xiàn)疑點。

不過，之所以說是“疑似集中退保騙傭”行為，從相關(guān)案件看，主要有以下幾大風(fēng)險和疑點特征值得關(guān)注：

在投保主體方面，投保人和被保險人的身份特點高度重合，如投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人是小額貸款公司，個別投保人為科技或商業(yè)保理公司；被保險人則均為汽車經(jīng)銷商，多數(shù)被保險人為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，個別為異地企業(yè)。

具體特征主要包括：作為保險資金提供方的投保人，多是風(fēng)控審核流程相對不規(guī)范、風(fēng)控能力較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司；被保險人則普遍為新成立的“以租代購”公司，或盡管成立時間較長但近期進(jìn)行過工商信息變更，且注冊資本較低；在投保業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)中，主要由中間人主導(dǎo)操作，由此也導(dǎo)致保險公司全程對投保人及被保險人了解不夠。

從業(yè)務(wù)行為的風(fēng)險點來看，主要有五大典型可疑現(xiàn)象：一是投保的車輛均為新購置車輛，涉及數(shù)量通常為10臺以上；二是車輛保險均為提前購買，且投保的內(nèi)容是遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車險；三是明確要求險企返還高額傭金，且對返傭時效要求極高，通常為保費(fèi)到賬次日即要返還傭金；四是分批多次進(jìn)行投保；五是投保后短期內(nèi)集中退保，如首批車輛投保業(yè)務(wù)起的一個月內(nèi)退保。

從投保材料方面看，也有諸多保險資料不真實的情況，具體特征主要包括：有被保險人營業(yè)執(zhí)照存在造假的情況；有新車合格證未加蓋車輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章的情況；有購車發(fā)票造假情況。

在保險標(biāo)的方面，經(jīng)部分險企調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可疑退保騙傭案件中的新車很多是未售出的狀態(tài)，部分被保險車輛仍在汽車生產(chǎn)商的倉庫內(nèi)。還有，部分被保險車輛已由外省的經(jīng)銷商售出，作為被保險人的汽車經(jīng)銷商實際并未持有這些被保險車輛。

事實上，從上述“以租代購”新車保險業(yè)務(wù)暗藏退保騙傭風(fēng)險中不難看出，保險欺詐行為對險企造成的巨大損失，以及對保險消費(fèi)者權(quán)益的侵害程度。

此前就有相關(guān)新聞曝出，部分地區(qū)的網(wǎng)約車司機(jī)曾發(fā)現(xiàn)，自己使用車輛的商業(yè)車險已被汽車租賃公司退保，而這些車輛恰是通過“以租代購”方式交納的保險費(fèi)，由此導(dǎo)致網(wǎng)約車在沒有商業(yè)車險充足保障的情況下高風(fēng)險營業(yè)。

其實，隨著近幾年保險詐騙案、騙保案件的層出不窮，監(jiān)管層面也在積極引導(dǎo)經(jīng)營主體加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提升反欺詐能力，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

如早在2018年2月，原保監(jiān)會就下發(fā)了《反保險欺詐指引》，推動保險行業(yè)構(gòu)建欺詐風(fēng)險管理規(guī)范和反欺詐技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步防范和化解保險欺詐風(fēng)險。2022年1月，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《保險行業(yè)反保險欺詐組織工作指引（試行）》，明確反保險欺詐組織職責(zé)與定位，建立反保險欺詐聯(lián)防機(jī)制。

除監(jiān)管引導(dǎo)建立反保險欺詐機(jī)制之外，有專業(yè)人士也指出，保險公司層面也要不斷提高對反保險欺詐、騙保騙賠工作的認(rèn)知，為反保險欺詐工作及時配備充足的人力物力。同時，保險公司應(yīng)主動與司法部門建立長期合作，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上互通有無，以此達(dá)到及時防范欺詐風(fēng)險發(fā)生的目的。

需要指出的是，隨著科技在保險業(yè)務(wù)中的成熟應(yīng)用，部分險企也積極利用智能化、數(shù)字化手段強(qiáng)化反欺詐平臺建設(shè)，如利用云計算、視頻分析、智能識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等對保險公司大規(guī)模數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理、挖掘，進(jìn)而構(gòu)建反欺詐模型，實現(xiàn)險企反欺詐能力的提升。

在2022年“7·8全國保險公眾宣傳日”期間，人保財險副總裁張道明也建議，面對保險欺詐行為花樣翻新，全行業(yè)都應(yīng)行動起來，以“零容忍”態(tài)度打擊欺詐騙保，堅決維護(hù)保險市場秩序，全方位優(yōu)化理賠承保服務(wù)。

可見，保險反欺詐是一項任重道遠(yuǎn)的工程，需要全行業(yè)共同關(guān)注，甚至需要所有鏈條上的科技、司法、公安等力量給予跨界支持。