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說(shuō)起近兩年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，受疫情沖擊、行業(yè)轉(zhuǎn)型等多重因素影響，很多人會(huì)用“日子難了”、“至暗時(shí)刻”、“迷茫焦慮”等相對(duì)沉重的話語(yǔ)來(lái)形容。

的確，代理人隊(duì)伍規(guī)模銳減、新單保費(fèi)收入承壓、新業(yè)務(wù)價(jià)值下滑、投資市場(chǎng)疲軟……恰是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)寫照。

然而，在保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨轉(zhuǎn)型陣痛之際，近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，不少外資機(jī)構(gòu)卻乘著對(duì)外開(kāi)放力度加大的東風(fēng)，頻頻加碼中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這當(dāng)中，既有收購(gòu)股權(quán)、籌謀增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)話語(yǔ)權(quán)者，也有大手筆增資、謀求進(jìn)一步發(fā)展者。

繼此前安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)從映雪投資手中拍下京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)3.33%股權(quán)后，近日，MS&AD保險(xiǎn)集團(tuán)的核心企業(yè)——愛(ài)和誼日生同和保險(xiǎn)公司在中國(guó)的全資子公司“愛(ài)和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司”（簡(jiǎn)稱“愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）”）發(fā)布公告稱，擬將公司注冊(cè)資本金由6.25億元增加至10億元。

再加上近日市場(chǎng)盛傳的美國(guó)保德信金融擬洽購(gòu)農(nóng)銀人壽部分股權(quán)，以及西班牙曼福再保險(xiǎn)、德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)加碼中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)等動(dòng)作，皆傳遞出外資機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的樂(lè)觀預(yù)期。同時(shí)這也折射出，在我國(guó)金融市場(chǎng)推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放的背景下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資的吸引力也逐步增強(qiáng)。

不過(guò)，外資加碼的同時(shí)，新的問(wèn)題也隨之而來(lái)，即對(duì)于中資險(xiǎn)企、特別是非頭部的中小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其不僅要面臨行業(yè)調(diào)整、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，在外資險(xiǎn)企業(yè)務(wù)擴(kuò)張、實(shí)力增強(qiáng)的背景下，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局勢(shì)必也會(huì)更加激烈。內(nèi)外夾擊之下，非頭部陣營(yíng)的中資險(xiǎn)企該如何更好的活下來(lái)、活得好成為一大考驗(yàn)。

近日，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）發(fā)布增資公告稱，公司于2022年9月30日召開(kāi)了第五屆董事會(huì)第十六次會(huì)議，審議通過(guò)了《關(guān)于審議增加注冊(cè)資本金方案的提案》，該公司擬增加注資3.75億元，并由其唯一股東愛(ài)和誼日生同和保險(xiǎn)公司全額出資。若增資成功，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）的注冊(cè)資本將由6.25億元增加至10億元。

提及愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）這家外資險(xiǎn)企，行業(yè)對(duì)其或相對(duì)陌生。公開(kāi)資料顯示，愛(ài)和誼保險(xiǎn)早自2007年就已進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，至今已有15年的歷史。2009年4月，愛(ài)和誼保險(xiǎn)天津分公司經(jīng)原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，正式改建為愛(ài)和誼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司，成為天津市唯一的外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。2011年3月，因股東合并，公司又更名為愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）。

成立至今，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）僅在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)了兩家分支機(jī)構(gòu)，分別為浙江分公司（省級(jí)分公司、杭州）和總公司營(yíng)業(yè)部（天津），不過(guò)盡管該公司的市場(chǎng)份額不大，但卻較早走上了盈利之路。

數(shù)據(jù)顯示，自2016年起，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）就一直保持盈利態(tài)勢(shì)。2016-2021年，其凈利潤(rùn)分別為0.42億元、0.3億元、0.38億元、0.49億元、0.25億元、0.15億元。2022年上半年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為6.67億元，凈利潤(rùn)為0.34億元。

正是這樣小步慢跑但保持微盈的發(fā)展模式，讓愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上穩(wěn)步扎根，并為其進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

值得一提的是，隨著近幾年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)高水平對(duì)外開(kāi)放政策的不斷加深，或也讓愛(ài)和誼看到了更多機(jī)會(huì)。單從增資方面看就已透露出一些信號(hào)。

追溯愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）的發(fā)展歷程，過(guò)去雖也進(jìn)行過(guò)增資，但從金額上看，此次增資乃力度最大的一次，注冊(cè)資本金擬從6.25億元變?yōu)?0億元，即新增3.75億元，增幅為60%。而且，這次增資較上一次時(shí)隔了近7年。

從增資原因上看，截至2022年二季度末，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）的核心償付能力充足率為228.51%，綜合償付能力充足率為264.29%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管水平。

在行業(yè)分析人士看來(lái)，愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）在償付能力相對(duì)充足的情況下補(bǔ)充資本金，或也是為了謀求業(yè)務(wù)層面進(jìn)一步發(fā)展的需要。該公司也在上述增資公告中稱，擬增加注冊(cè)資本金是基于對(duì)公司業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求以及資金需求的綜合考慮。

需要指出的是，作為愛(ài)和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）背后的實(shí)際控制人，MS&AD保險(xiǎn)集團(tuán)除布局中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)外，其還曾在2020年拿下交銀人壽（原交銀康聯(lián)人壽）37.5%的股權(quán)。由此不難看出，MS&AD保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的布局正日益加深。

其實(shí)不止MS&AD保險(xiǎn)集團(tuán)，近兩年來(lái)，很多外資機(jī)構(gòu)都在加大對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的布局力度。

例如，日前，上海映雪投資管理中心（有限合伙）將持有的京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)3.33%股權(quán)在阿里拍賣網(wǎng)拍賣，10月14日，這筆股權(quán)最終被安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)以5750萬(wàn)元的價(jià)格拍下。而這也意味著安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的持股比例將提升至53.33%。

對(duì)于拍下這一股權(quán)的初衷，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)曾表示，“作為京東安聯(lián)的外資股東，此次股權(quán)投入體現(xiàn)了安聯(lián)集團(tuán)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的信心和承諾。中國(guó)是安聯(lián)集團(tuán)全球重要戰(zhàn)略市場(chǎng)，也是安聯(lián)集團(tuán)亞洲增長(zhǎng)戰(zhàn)略的核心”。

正是基于對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高度重視，安聯(lián)近年來(lái)動(dòng)作不斷。從2018年獲批籌建安聯(lián)（中國(guó)）保險(xiǎn)控股，到2021年成功設(shè)立我國(guó)首家外資獨(dú)資保險(xiǎn)資管公司安聯(lián)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司，再到拿下中德安聯(lián)人壽全部股權(quán)，安聯(lián)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加碼的速度肉眼可見(jiàn)。

除此之外，近期，行業(yè)還傳出美國(guó)保德信金融集團(tuán)擬向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行洽購(gòu)旗下控股子公司農(nóng)銀人壽部分股權(quán)一事。作為一家國(guó)際金融巨頭，多年來(lái)美國(guó)保德信一直積極加碼中國(guó)金融市場(chǎng)，如2012年與復(fù)星集團(tuán)在中國(guó)合資成立復(fù)星保德信人壽，旗下的保德信投資管理公司與光大集團(tuán)下屬的光大證券公司共同建立了光大保德信資產(chǎn)管理公司等。

值得一提的是，10月20日，剛剛由合資轉(zhuǎn)為外資獨(dú)資的匯豐人壽，其最新一次增資也正式落地。據(jù)悉，此次增資是匯豐人壽成立以來(lái)的最大一筆增資，體現(xiàn)出了匯豐保險(xiǎn)對(duì)匯豐人壽發(fā)展的大力支持。

據(jù)了解，在2020年匯豐保險(xiǎn)決定受讓匯豐人壽50%股權(quán)之時(shí)，匯豐亞太區(qū)行政總裁王冬勝就曾這樣表示，“中國(guó)市場(chǎng)不僅是我們強(qiáng)大的亞洲業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是我們憑借環(huán)球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)客戶的重要一環(huán)。我們希望通過(guò)此交易加大投入并進(jìn)一步深耕內(nèi)地市場(chǎng)”。

當(dāng)然，此輪加碼中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資陣營(yíng)中，還不可不提安達(dá)保險(xiǎn)對(duì)華泰保險(xiǎn)股權(quán)的步步增持、安顧對(duì)泰山保險(xiǎn)的入股、友邦保險(xiǎn)戰(zhàn)略投資中郵保險(xiǎn)，以及西班牙曼福再保險(xiǎn)、德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的布局等，這些動(dòng)作均向市場(chǎng)釋放出一個(gè)信號(hào)，即外資對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)抱有更多、更大的期待。

對(duì)于外資機(jī)構(gòu)加快、加大布局中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的原因，一方面源于部分外資、合資險(xiǎn)企先期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的積累，另一方面也離不開(kāi)監(jiān)管強(qiáng)化金融對(duì)外開(kāi)放，優(yōu)化外資機(jī)構(gòu)營(yíng)商環(huán)境的助推。

據(jù)智研咨詢根據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)，中國(guó)加入WTO后，2002-2005年期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的小高潮，這期間外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)比較明顯，但隨后幾年有所回落。

2012年以后，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步放開(kāi)，外資險(xiǎn)企保費(fèi)增速再度回升。另?yè)?jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年到2021年，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額從3.5%增長(zhǎng)到7.8%；在北京、上海等地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額已達(dá)到20%。

再看資產(chǎn)方面，在中宣部舉行的“中國(guó)這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企也指出，截至2021年，在華外資保險(xiǎn)公司資本十年間增長(zhǎng)了1.3倍，資產(chǎn)增長(zhǎng)了6倍。

此外，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2021年外資再保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額達(dá)35%，在華保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額雙增長(zhǎng)。其中，分保費(fèi)收入667億元，市場(chǎng)份額達(dá)35%，保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)14億元，同比增長(zhǎng)23%，盈利能力不斷提升；累計(jì)增加注冊(cè)資本達(dá)46.2億元，資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。

這些變化的背后，離不開(kāi)監(jiān)管政策的改變。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著中國(guó)高水平對(duì)外開(kāi)放的深入推進(jìn)，未來(lái)或有越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)外資機(jī)構(gòu)布局國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是在當(dāng)前充滿不確定性的國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)定向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)監(jiān)管體制逐漸成熟、法治逐步完善的背景下，也會(huì)給外資機(jī)構(gòu)加碼中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更多信心和動(dòng)力。

不過(guò)，在外資加碼提速的大趨勢(shì)下，對(duì)于中資險(xiǎn)企、特別是非頭部的中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，恐怕又加深了一層潛在的危機(jī)感，畢竟對(duì)于該陣營(yíng)的中資險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，一方面要應(yīng)對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，一方面還要面臨外資險(xiǎn)企加速搶占市場(chǎng)的沖擊。 ?

由此看來(lái)，未來(lái)中小型中資險(xiǎn)企若想不掉隊(duì)、活下來(lái)，還需盡快增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，找準(zhǔn)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量。