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只要了解過保險的，肯定會接觸到一條常識：退保有損失。但大多數(shù)人，并不明白‘為什么中途退保，不能退回全部本金’。

以年交5000元，20年繳的某產(chǎn)品為例。交了6年，累計繳費本金3萬元，退保時把主、附險都算上，撐死也就退1.5萬，根本退不回全部的本金。

退保這件事，在從業(yè)者的角度看，退現(xiàn)金價值非常合理，并沒有什么不妥。但在消費者的視角來看，這筆買賣實在太虧，覺得保險公司太壞啦！

所以‘退保有損失’這條常識，怎么看并不重要，畢竟各有各的理。重要的是，如何用專業(yè)的保險知識，來填平認知的鴻溝。

中途退保，為何不能退回全部本金？想要了解這件事的真相，我們就必須重溫幾個專業(yè)術(shù)語。先來看白紙黑字寫進合同、約束買賣雙方的絕對規(guī)則。

我們每年繳費買保險的錢，叫‘保費’；保險公司收取保費后，提供的風險保障額度，叫‘保額’；我們退掉保險換回來的錢，叫‘現(xiàn)金價值’。

還是上面的例子，每年交5000，這是我們的‘保費’；保險公司提供30萬的重疾保障，這是‘保額’；交了6年只能退回1.5萬的叫‘現(xiàn)金價值’。

這事對不對、合理不合理，我們看合同。條款中明確注明，被保人出險，保險公司將按‘保額’來進行賠付。那退保時，按照什么來退呢？看下圖。

可以清晰看到，在第5.2條‘解除合同的手續(xù)及風險’這一欄：...我們自收到解除合同申請書之日起30日內(nèi)向您退還本合同終止時的‘現(xiàn)金價值’。您在猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

所以，保險公司在退保時，不退‘保費’，而是退還‘現(xiàn)金價值’，是沒有毛病的，是按照合同約定在辦事，并沒有不妥之處。

說句難聽的，‘解除合同退還全部保費’的要求，才是無理的。因為合同并沒有約定退保時退還全部保費，你提出的是‘規(guī)則’之外的要求。

出險了，保險公司不按保額賠付，反而退還你所交的全部保費，你愿意嗎？肯定不愿意對吧，得按合同約定來，那為什么合同寫得清清楚楚的，退保按‘現(xiàn)金價值’，你非要求退回全部本金呢？

我們買了輛車，開了幾年，還能賣回原價嗎？肯定不能了對吧，因為車有‘折舊費’。那為什么買了保險多年，卻要求保險公司退回所有保費呢？

自合同成立起，保險公司也是付出了成本的。還是上面的案例，每年交5000塊錢，擁有30萬重疾保障。平安健康時，是感覺不到這30萬存在的。

只要出險、達到賠付標準，保險公司掏的可是30萬的真金白銀啊。哪怕只交了1年保費5000塊，保險公司賠的也是30萬啊。這算不算付出了成本？

而且，‘現(xiàn)金價值低于累計保費’也不是絕對的，定期交的保費是固定的，但長期險的保單現(xiàn)金價值，是隨年遞增的。

有些保險，在交費期滿沒幾年，現(xiàn)金價值就與累計所交保費持平了，或者超過本金。如果時間拉得足夠長，現(xiàn)金價值甚至能高于本金數(shù)倍、數(shù)十倍。

現(xiàn)金價值還可以用來進行保單貸款，我們平時急用錢，去找親情借會欠人情，去找銀行貸還要有抵押，但是保單貸款就簡單多了，市面上多數(shù)產(chǎn)品的貸款額度，在現(xiàn)金價值的70%~80%左右，當天就能下款，非常方便。

如何才能避免‘退保不能退回本金’的糟心？我給各位大家?guī)c意見：

1、猶豫期內(nèi)退保。保險合同會留給你10~15天時間考慮和反悔，覺得不合適就在猶豫期內(nèi)退掉，繳費的保費會原路返回，并沒有任何損失。

2、買高現(xiàn)價產(chǎn)品。有些保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值很高，就有了靈活的操作空間，比如現(xiàn)在市面上還有交5年去退，都能退回本金的產(chǎn)品，堪稱退保人士心頭好。

3、等現(xiàn)價與保費持平，或超過本金再去退。既然接受不了退保有損失，那就等退保沒損失的時候再去退：）

其實在買保險的時候多用點心，也就不會有這種困惑了。而且買保險要的是保障不是嗎？一直盯著自己的本金，時時想著什么時候退出來，買保險還有什么意義呢？