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如果你是地面通勤大軍中的一員，就會(huì)發(fā)現(xiàn)今年北京的摩托車明顯變多了。數(shù)據(jù)也能證明這一趨勢(shì)，北京交通發(fā)展研究院的《2021北京市交通發(fā)展年度報(bào)告》顯示：2020年的普通摩托車較2019年增加了10.7萬(wàn)輛，增長(zhǎng)率達(dá)71.8%，是小微型客車的55倍。

北京的數(shù)據(jù)并非個(gè)例。放眼全國(guó)，摩托車的吸引力也在各地?cái)U(kuò)散。2022年上半年我國(guó)的摩托車新注冊(cè)登記數(shù)量高達(dá)534萬(wàn)輛，比去年上半年增加108萬(wàn)輛，同比上漲25.38%；而同期的全國(guó)新注冊(cè)登記機(jī)動(dòng)車卻下降了11.43%，僅1657萬(wàn)輛。

受疫情影響，人們出行習(xí)慣改變了，也更多元了。摩托車憑借其機(jī)動(dòng)靈活和較高的通行效率，自然成了汽車的優(yōu)選替代品，尤其在北京、上海等汽車上牌難的城市，摩托車有著強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求，甚至被比作“通勤之王”。

與此同時(shí)，在短視頻等社交媒體的渲染推動(dòng)下，越來越多的年輕人把摩托騎行當(dāng)成一種愛好和刺激的生活方式。2022年上半年，北京市報(bào)考摩托車駕照的學(xué)員人數(shù)超過了12萬(wàn)人，占駕考總量的45%，其中以二十幾歲的年輕人居多，男女比例基本為1∶1。

然而，腎上腺素的飆升卻總是同危險(xiǎn)畫著等號(hào)。摩托車因其自身穩(wěn)定性差，安全性低的不足，頻頻帶來的交通事故。10月7日，江蘇常州某公路上發(fā)生一起交通事故，兩輛摩托車迎面相撞導(dǎo)致一死一傷，遇難者是年僅23歲的網(wǎng)紅騎手。

當(dāng)路上的騎手越來越多，如何保證其駕駛安全？保險(xiǎn)業(yè)又能從中挖掘哪些機(jī)會(huì)？

1 讓摩托車主“知難而退”的交強(qiáng)險(xiǎn)

當(dāng)下車險(xiǎn)市場(chǎng)的增量主要靠承保車輛數(shù)的增長(zhǎng)來推動(dòng)，但隨著近年來機(jī)動(dòng)車增速放緩，車險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)也趨于平穩(wěn)，增長(zhǎng)乏力。今年1-7月財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9162億元，同比增加9.3%，其中車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為4625億元和4537億元，同比分別增長(zhǎng)6.5%和12.3%。

摩托車數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，本可以給增長(zhǎng)乏力的車險(xiǎn)市場(chǎng)注入一些新動(dòng)力。摩托車不僅在城市里的年輕人中越來越流行，發(fā)揮著通勤和娛樂的雙重作用；在農(nóng)村，摩托車更是生產(chǎn)生活的必需品。

《2021中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2020年我國(guó)城鎮(zhèn)居民平均每百戶摩托車擁有量是18.2輛，農(nóng)村居民平均每百戶摩托車擁有量是53.6輛。

然而，各地摩托車保險(xiǎn)投保難的問題一直都沒有得到解決。無(wú)論是強(qiáng)制性購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)或選擇性購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)如三責(zé)險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等，購(gòu)買時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)給車主設(shè)置很多關(guān)卡，最后還不一定能投保成功。

2006年，交強(qiáng)險(xiǎn)成為了我國(guó)首個(gè)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)制度，為人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全提供著重要保障。作為一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)采用的是“政府定價(jià)，保險(xiǎn)行業(yè)自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)模式，要求保險(xiǎn)公司在“不盈利不虧損”的原則上，充分凸顯社會(huì)救助的功效。

雖然機(jī)動(dòng)車的交強(qiáng)險(xiǎn)不賺錢，但是商業(yè)險(xiǎn)可以賺錢，尤其交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后，直線拉升國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)投保率，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的高速發(fā)展。然而由于摩托車的高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)險(xiǎn)很難補(bǔ)貼到交強(qiáng)險(xiǎn)，反而可能讓公司虧損更多。

具體來看，摩托車的交強(qiáng)險(xiǎn)十分便宜，交依據(jù)排量不同共分為3個(gè)類別，其中50CC及以下每年保費(fèi)為80元，50-250CC（含）為120元，250CC以上及側(cè)三輪為400元。而多數(shù)商業(yè)險(xiǎn)也僅在千元左右，價(jià)格與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)相差較大，駕駛時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻更高。

因此，河南地區(qū)就出現(xiàn)了不少保險(xiǎn)公司以不辦理摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)員沒有權(quán)限受理、系統(tǒng)故障等各類理由拒絕辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；還有城市則設(shè)定不合理?xiàng)l件，將部分無(wú)法完全滿足條件的車主拒之門外，例如對(duì)于車籍是外地的，要求車主需有當(dāng)?shù)貞艨?、工作證明或社保證明。

對(duì)于上述情況，國(guó)務(wù)院第九次大督查第九督查組在梳理國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)＋督查”平臺(tái)收集的問題線索后發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行了調(diào)查暗訪，并建議國(guó)家銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門深入分析問題背后涉及的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)考核機(jī)制不合理不科學(xué)、地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施不及時(shí)不精準(zhǔn)等深層次原因，進(jìn)一步研究完善交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，從源頭上解決交強(qiáng)險(xiǎn)拒保、拖延承保、捆綁銷售等問題，把以人民為中心的發(fā)展理念真正落實(shí)到保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的具體行動(dòng)中。

2021年是車險(xiǎn)綜合改革后第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，2021年交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.23億輛（其中汽車2.87億輛），保費(fèi)收入2374億元，保障金額64萬(wàn)億元。成本方面，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本1763億元，各類經(jīng)營(yíng)成本585億元（含救助基金29億元）；承保虧損44億元。

在車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從原來的12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，比改革前提升64%，2021年交強(qiáng)險(xiǎn)整體保額提升48.8%，賠付成本增長(zhǎng)27.4%。在這種情況下，對(duì)于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)這種保費(fèi)低，出險(xiǎn)率高的險(xiǎn)種，的確會(huì)給保險(xiǎn)公司增加賠付壓力，但這決不能成為各地在處理摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，變相拒絕的理由。

高風(fēng)險(xiǎn)需要高補(bǔ)償，如果可以按照地區(qū)、車型、用途實(shí)行差別化費(fèi)率，或許能夠一定程度上能調(diào)動(dòng)險(xiǎn)企的積極性。

2 騎手太年輕買不了三責(zé)險(xiǎn)

在北京，如果是新買的摩托車，交強(qiáng)險(xiǎn)還是相對(duì)容易買上的。

小琨告訴保契，他在購(gòu)買摩托車時(shí)，通過賣家推薦購(gòu)買了人保的保險(xiǎn)，一份摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)為120元一年，同時(shí)還綁定了一份保費(fèi)270元、保額5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，其保障項(xiàng)目為駕駛或乘坐摩托車意外傷害身故、殘疾給付。

（小琨的交強(qiáng)險(xiǎn)截圖）

（小琨的意外險(xiǎn)截圖）

由于人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司不賣三責(zé)險(xiǎn)，小琨也沒有了解到其他購(gòu)買渠道，便沒有再買。他覺得20萬(wàn)保額的交強(qiáng)險(xiǎn)也勉強(qiáng)夠用，畢竟在車險(xiǎn)綜改以前，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額最高只有12.2萬(wàn)元。

但值得注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)其中關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額僅有2000元，如果剮蹭到豪車，要替對(duì)方修車必然要自己掏腰包。第三者責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，保障高是其最重要特點(diǎn)。

這也是很多愛車車主還想要再補(bǔ)上一份三者險(xiǎn)的原因。但哪怕摩托車車主把不同的保險(xiǎn)公司都問個(gè)遍，得到的也都是相同的回答：“我們不做這個(gè)險(xiǎn)種”。

“在北京摩托車的交強(qiáng)險(xiǎn)還算好買，但是像三責(zé)險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)不好買，多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司都不做，因?yàn)槟ν熊囀鹿事瘦^高，導(dǎo)致賠付率很高，容易虧損。”一位頭部財(cái)險(xiǎn)公司的北分業(yè)務(wù)員透露。

如果說交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，不管怎樣還能找到購(gòu)買渠道，那么對(duì)于騎友們來說，三者險(xiǎn)才是更難尋覓的“寶藏”。這不禁讓人靈魂發(fā)問，怎么會(huì)有花錢也買不到的保險(xiǎn)？

90后女生樂樂是今年北京市12萬(wàn)報(bào)考摩托車駕照大軍中的一員，她告訴保契，自己那些已經(jīng)有摩托車的朋友，都是通過群里互相推薦的方式找到一個(gè)熟人“業(yè)務(wù)員”，在微信上直接轉(zhuǎn)賬給此人去協(xié)助購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)辦好后，業(yè)務(wù)員會(huì)把保單拍照再微信發(fā)回給投保人。

該保險(xiǎn)購(gòu)買過程沒有一個(gè)正式的投保鏈接， 至于這個(gè)業(yè)務(wù)員是保險(xiǎn)公司的人還是其他代理，樂樂無(wú)奈地說她也不清楚，“雖然有受騙的可能，但也找不到其他可以上三責(zé)險(xiǎn)的渠道了?！?

據(jù)了解，北京地區(qū)的摩托車商業(yè)險(xiǎn)主要是渤海財(cái)險(xiǎn)在承保，此前陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)也有相關(guān)產(chǎn)品，但近期由于賠付太高暫時(shí)停單。由于京津冀的地理位置優(yōu)勢(shì)，還有有很多在北京用車，在河北上保險(xiǎn)的人，不過平安財(cái)險(xiǎn)河北分公司只允許身份證號(hào)碼是河北及天津的車主投保。

保險(xiǎn)責(zé)任方面，很多商業(yè)險(xiǎn)的套餐中搭配三責(zé)險(xiǎn)、搭配駕駛員死亡/殘疾和醫(yī)保外醫(yī)療等責(zé)任，整體保費(fèi)在900-1500元的區(qū)間，其中三責(zé)險(xiǎn)保額主要分為10萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)及100萬(wàn)四檔，每檔價(jià)格差距約為100元。

很多時(shí)候商業(yè)險(xiǎn)會(huì)搭售一些救援等附加服務(wù)，但這對(duì)于已經(jīng)花了大幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)買了摩托車的車主來說，并不在意這一點(diǎn)兒額外支出。

即便找到了能賣商業(yè)險(xiǎn)的靠譜渠道，最終也不一定能成功投保。摩托車車型是能不能買上三責(zé)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，如春風(fēng)250、川崎400及杜卡迪全系等車型保險(xiǎn)公司大多都不承保。

還有一個(gè)同樣重要的信息，是駕駛員的年齡。例如，1990-1995年出生的人，渤海財(cái)險(xiǎn)的摩托車商業(yè)險(xiǎn)最高只能買到10萬(wàn)元的保額；如果你是一個(gè)不滿27歲的摩托車騎友，保險(xiǎn)公司已經(jīng)將你劃為高危人群，最低檔的三責(zé)險(xiǎn)都買不了。

據(jù)中國(guó)摩托車商會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)摩托車產(chǎn)銷量突破2000萬(wàn)輛，創(chuàng)下2015年以來的最高紀(jì)錄。2022年上半年，摩托車產(chǎn)銷同比有所下降，但仍站上1000萬(wàn)輛大關(guān)。

當(dāng)摩托車從曾經(jīng)運(yùn)輸和代步的生產(chǎn)資料，演變?yōu)槟贻p人追求新潮、追求刺激的“新玩具”，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該根據(jù)其新的使用環(huán)境重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，推出價(jià)格合適的保險(xiǎn)，而不是靠惜售和停售來解決問題，讓風(fēng)險(xiǎn)“裸奔”。總之，費(fèi)率的市場(chǎng)化仍任重道遠(yuǎn)。