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“中國(guó)保險(xiǎn)這十年”系列專(zhuān)題已到第十八期，在此前的策劃中，我們先后回顧了過(guò)去十年間保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略的心路歷程，以及“2012級(jí)”險(xiǎn)企中的典型代表。

本期我們從創(chuàng)新層面聚焦，盤(pán)點(diǎn)十年來(lái)在監(jiān)管的主導(dǎo)和規(guī)范下，保險(xiǎn)業(yè)在組織形式、險(xiǎn)資運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面，留下了哪些值得紀(jì)念的創(chuàng)新印記。

說(shuō)起保險(xiǎn)公司的分類(lèi)，很多人的第一印象往往是按業(yè)務(wù)屬性劃分為財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司等。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司除了可按業(yè)務(wù)屬性劃分外，近年來(lái)伴隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，監(jiān)管也在積極推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)組織形式的創(chuàng)新，其中，多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和相互制保險(xiǎn)公司的成立，便是典型的實(shí)踐成果。

分開(kāi)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展始于2013年，彼時(shí)伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，當(dāng)年11月，集結(jié)“三馬”力量，由螞蟻科技、中國(guó)平安、騰訊等知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立的眾安保險(xiǎn)，成為我國(guó)乃至全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。兩年過(guò)后，2015年11月，國(guó)內(nèi)第二家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線(xiàn)也獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。緊接著，2016年，安心財(cái)險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)的先后開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企陣營(yíng)再度擴(kuò)容至四家。

相較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有何優(yōu)勢(shì)？在業(yè)內(nèi)分析人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司最大的特色在于無(wú)需鋪設(shè)過(guò)多的線(xiàn)下機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化手段即可完成銷(xiāo)售、理賠等流程。這樣的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)不僅可以降本增效，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也能獲得快捷便利的服務(wù)體驗(yàn)。

不過(guò)，從實(shí)際發(fā)展上看，由于四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的資源稟賦和治理水平不同，走出了明顯分化格局。其中，眾安保險(xiǎn)和泰康在線(xiàn)兩家險(xiǎn)企，無(wú)論從產(chǎn)品創(chuàng)新還是科技能力上都較為領(lǐng)先。反觀另外兩家公司，易安財(cái)險(xiǎn)因在公司治理上出現(xiàn)問(wèn)題，目前已進(jìn)入破產(chǎn)重整狀態(tài)，而安心財(cái)險(xiǎn)在償付能力方面也表現(xiàn)欠佳。

除了推動(dòng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司外，近年來(lái)，監(jiān)管還積極引入國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展“相互保險(xiǎn)”?？梢钥吹?，自2005年陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)后，時(shí)隔12年之久，相互制保險(xiǎn)牌照于2017年再度開(kāi)閘，借此契機(jī)當(dāng)年就有眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽和匯友財(cái)產(chǎn)三家相互保險(xiǎn)社先后成立。又隔了四年多時(shí)間，2022年2月，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社也獲批籌建，標(biāo)志著其將成為國(guó)內(nèi)第5家持牌相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

對(duì)于相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，2015年，原保監(jiān)會(huì)在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》答記者問(wèn)中指出，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，相互保險(xiǎn)組織具有三個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：一是投保人和保險(xiǎn)人的利益一致，能夠較好地實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)利益為中心；二是展業(yè)費(fèi)用較低，可為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)；三是由于沒(méi)有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都將用于被保險(xiǎn)人的福利與保障，有利于開(kāi)發(fā)符合被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

不難看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和相互制保險(xiǎn)組織的涌現(xiàn)，不僅豐富了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)形態(tài)，也有利于帶動(dòng)行業(yè)提升消費(fèi)者服務(wù)整體水平。

監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新，不僅體現(xiàn)在組織形式上，過(guò)去十年間，在保險(xiǎn)資產(chǎn)管理方面，監(jiān)管也基于“放開(kāi)前端、管住后端”的原則，深入推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革。

縱觀過(guò)去十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展變化，首先從管理規(guī)模上看，截至2021年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)24.89萬(wàn)億元，較2012年末的7.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)2.36倍。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，從2012年到2021年底，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額也由6.85萬(wàn)億元增長(zhǎng)至23.23萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)達(dá)14.53％。

從政策層面看，2012至2015年，隨著保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”等規(guī)定的出臺(tái)，為推動(dòng)保險(xiǎn)資金提高配置效率，監(jiān)管對(duì)險(xiǎn)資的投資渠道逐步拓寬。不過(guò)，這一階段下的放開(kāi)政策，盡管讓部分經(jīng)營(yíng)主體抓住了市場(chǎng)紅利，但由于缺乏對(duì)行業(yè)規(guī)律的深入理解，也同步積累了諸多金融嵌套的風(fēng)險(xiǎn)。

由此，為防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用潛在風(fēng)險(xiǎn)，自2017年起，監(jiān)管開(kāi)啟新一輪改革，出臺(tái)了大量的規(guī)章細(xì)則，逐步完善建立起涵蓋大類(lèi)資產(chǎn)比例、資產(chǎn)負(fù)債管理、品種投資規(guī)范、投資管理能力等較為完善的監(jiān)管體系。其中，2022年9月1日起正式實(shí)施的修訂版《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》，更是為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展提供了制度指引。

此外，不得不說(shuō)的是，得益于保險(xiǎn)資金投資能力的提升，保險(xiǎn)資金的大類(lèi)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，銀行存款占比不斷下降，債券、股票等其他投資占比呈上升趨勢(shì)。

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)資管行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，日前，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云在接受媒體專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，當(dāng)前養(yǎng)老保障第三支柱建設(shè)提速、“雙碳目標(biāo)”下的經(jīng)濟(jì)綠色加快轉(zhuǎn)型、資管業(yè)雙向開(kāi)放等政策，都在為行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)新的動(dòng)能。作為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)的重要經(jīng)營(yíng)主體，未來(lái)，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把握供給側(cè)改革帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇，提高核心資產(chǎn)管理能力。

回溯過(guò)去十年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展軌跡，不可否認(rèn)的是，行業(yè)規(guī)模在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也曾出現(xiàn)過(guò)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”模式、激進(jìn)投資等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

但任何事物的發(fā)展，往往都是在不完美中進(jìn)步、完善的，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力亦是如此。這一點(diǎn)，從近年來(lái)監(jiān)管積極建設(shè)并修訂償付能力制度體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)穿透能力上便不難看出。

公開(kāi)資料顯示，2012年，第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“償二代”）正式開(kāi)啟。歷時(shí)四年之久，經(jīng)過(guò)先期的制度擬定、行業(yè)測(cè)試等階段后，于2016年起正式實(shí)施。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度來(lái)看，“償二代”首度實(shí)現(xiàn)了從定量、定性、市場(chǎng)約束三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的綜合監(jiān)管。

不過(guò)，“償二代”建設(shè)完成后，監(jiān)管的腳步并未停止，很快2017年 9 月，監(jiān)管又結(jié)合金融工作的新要求和保險(xiǎn)監(jiān)管的新形勢(shì)，對(duì)“償二代”監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了全面修訂，啟動(dòng)了“償二代二期”工程建設(shè)。

同樣，歷時(shí)四年多的時(shí)間，2021年12月底，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（II）》，并于2022 年一季度正式實(shí)施。從“償二代二期”工程的修訂內(nèi)容上看，其不僅從一期的17項(xiàng)規(guī)則擴(kuò)增至20 項(xiàng)，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，也更強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)與信用風(fēng)險(xiǎn)的穿透管理，也有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司聚焦主業(yè)、防范風(fēng)險(xiǎn)，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

對(duì)于規(guī)則（II）落地后的實(shí)施效果，近日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)，從今年上半年的實(shí)施情況看，規(guī)則Ⅱ有效提升了監(jiān)管指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)敏感性和有效性，在引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持資本市場(chǎng)發(fā)展等方面也取得積極效果。

當(dāng)然，除了完善保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管外，近年來(lái)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，監(jiān)管還相繼開(kāi)展了針對(duì)車(chē)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域的專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)。同時(shí)，為從源頭上防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)等市場(chǎng)亂象，銀保監(jiān)會(huì)還接連下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等制度，并醞釀出臺(tái)《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》，引導(dǎo)行業(yè)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化路徑轉(zhuǎn)型。

此外，在消費(fèi)者保護(hù)工作方面，監(jiān)管的創(chuàng)新成果、完善舉措也有目共睹。自2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、投訴督查、行政處罰等手段加大消保工作力度。2021年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》也進(jìn)一步倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益落到實(shí)處。

可見(jiàn)，過(guò)去十年來(lái)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范、整治市場(chǎng)亂象工作中，監(jiān)管一直秉承著堵疏結(jié)合、完善優(yōu)化的思路，為保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展而不斷努力。