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保險(xiǎn)學(xué)概論形成性考核冊(cè)作業(yè)2（含參考答案）

[作者：　　　時(shí)間：2007-7-17 22:18:18]

一、判斷正誤

1、我國(guó)保險(xiǎn)法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。（×）

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（√ ）

3、.保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（√）

4、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（×）

5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（√）

6、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（√）

7、保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（×）

8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（×）

9、保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×）

10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（×）

11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于主要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（×）

12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。（×）

13、保險(xiǎn)合同是射幸性合同。（√）

14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√）

15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（√）

16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（×）

17、在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同才終止。（√）

18、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有利于保險(xiǎn)人（×）

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）

20、一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。（√）

二、單項(xiàng)選擇題

1、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（A）。

A受益人 B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 C保險(xiǎn)人 D投保人

2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的損失是（B）。

A巨災(zāi)損失 B直接損失 C間接損失 D精神損失

3、保險(xiǎn)人和投保人在制定（D）時(shí)具有最大的自由度。

A主要險(xiǎn)種和基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款

C制式條款 D特約條款

4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。

A 2年 B 3年 C 4年 D 5年

5、被保險(xiǎn)人的代表是（A）。

A投保人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。

A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D投保人

7、人身保險(xiǎn)合同的生效條件是（A）。

A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi) B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)

C投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同 D人身保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)

8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C）。

A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C個(gè)人人壽保險(xiǎn) D一切險(xiǎn)種

9、下列合同中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，合同繼續(xù)有效的是（D）

A火災(zāi)保險(xiǎn)合同 B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

C責(zé)任保險(xiǎn)合同 D貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同

10、保險(xiǎn)合同終止最普遍的原因是（A）。

A保險(xiǎn)期間屆滿終止（自然終止形式） B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止

C履約終止 D因法定情況出現(xiàn)而終止

11、解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方式是（A）

A含義解釋 B單理解釋 C補(bǔ)充解釋 D意圖解釋

12、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A）

A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等   B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等

C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等   D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。

13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為80萬(wàn)，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。

A80萬(wàn) B100萬(wàn) C實(shí)際損失 D保險(xiǎn)金額

14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬(wàn)元，房屋價(jià)值13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（A）

A10萬(wàn)元 B13萬(wàn)元 C12萬(wàn)元 D不予賠償

15、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)（A），部分無(wú)效。

A保險(xiǎn)價(jià)值 B保險(xiǎn)標(biāo)的 C保險(xiǎn)利益 D事故損失

16、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受損失30萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（D）30*100/120

A100萬(wàn) B120萬(wàn) C30萬(wàn) D25萬(wàn)

17、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（B）

A100萬(wàn) B80萬(wàn) C20萬(wàn) D40萬(wàn)

18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）

A保險(xiǎn)人確定    B   被保險(xiǎn)人確定

19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）

A被保險(xiǎn)人的生命 B投保人的生命 C被保險(xiǎn)人的生命或身體 D被保險(xiǎn)人的身體

20、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金

A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B 投保金額是否變動(dòng)C 給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)

三、多項(xiàng)選擇題

1、    在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）

A.被保險(xiǎn)人 B.保險(xiǎn)代理人 C.投保人 D.受益人 E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

2、    保險(xiǎn)合同的書(shū)面而形式包括（ABCD）。

   A保險(xiǎn)單 B暫保單 C保險(xiǎn)憑證 D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單 E批單

3、    無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BE）。

    A保險(xiǎn)公司 B人民法院 C金融監(jiān)管部門(mén) D工商行政管理部門(mén) E仲裁機(jī)構(gòu)

4、    導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因有（ABCDE）。

    A違反法律和行政法規(guī) B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益

    C采用欺詐、脅迫手段簽訂 D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

    E投保人因疏忽或過(guò)失而違反如實(shí)告知義務(wù)

5、保險(xiǎn)合同解除的形式可分為（ABCDE）。

A約定解除 B協(xié)商解除 C法定解除 D裁決解決 E自然解除

6、投保人不得解除的保險(xiǎn)合同有（BC）。

A企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn) D人身保險(xiǎn) E責(zé)任保險(xiǎn)

7、在保險(xiǎn)合同享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人包括（ABCDE）。

A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人

8、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是（CD）。

A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人

9、關(guān)于受益人的表述正確的是（BCDE）。

A受益人可以是任何人 B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人

C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人 D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無(wú)保險(xiǎn)利益

E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益

10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE）

A如實(shí)告知 B交付保險(xiǎn)費(fèi) C立即通知保險(xiǎn)事故

D提供有關(guān)證明和資料 E防災(zāi)、防損和施救

11、保險(xiǎn)合同條款分為（ABCE）。

A主要險(xiǎn)種的基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C特約條款

D仲裁條款 E附加條款

12、保險(xiǎn)合同的主體包括（ABCDE）

A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E保險(xiǎn)代理人

13、解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的原則(ABCE

A.文義解釋原則 B.意圖解釋原則 C.有利于非起草人 D.有利于保險(xiǎn)人解釋的原則 E. 尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則

14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。

A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 B受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的

C受益人放棄受益權(quán) D受益人被指定變更的

E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡

15、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ABC）。

A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；

B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

C、具有其他法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；

D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；

E、貨幣、票證、有價(jià)證券；

16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具備的條件有（ADE）。

A、被保險(xiǎn)人的過(guò)失；

B、被保險(xiǎn)人的故意行為；

C、被保險(xiǎn)人的非法行為；

D、損害事實(shí)的存在；

E、過(guò)失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。

17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式不同分為（CE）

A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) B 責(zé)任保險(xiǎn) C 不定值保險(xiǎn) D 定額保險(xiǎn) E 定值保險(xiǎn)

18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具備的要素是（ABC）

.事故的發(fā)生是非本意的 B.是外來(lái)的 C.是突然發(fā)生的 D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因造成的 E.是可以預(yù)見(jiàn)的

四、案例分析與計(jì)算

1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？

分析：

不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單尚未開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)"健康"二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。

后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

分析：

1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？

分析：

不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。

4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車(chē)由公司前往加工廠途中不幸車(chē)禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？

分析：

因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車(chē)禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。

5．19XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車(chē)間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車(chē)間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒(méi)有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車(chē)間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門(mén)測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)(141)。問(wèn)這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？

分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見(jiàn)教材P141）因?yàn)樽畲箫L(fēng)力為8級(jí)所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

5、某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車(chē)間廠房后一直沒(méi)有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專(zhuān)家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類(lèi)產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？

分析：

保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的。

現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。”所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。

7、張某擁有５０萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：

（１）    財(cái)產(chǎn)損失１０萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（２）    家庭財(cái)產(chǎn)損失４５萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？

（１）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。

（２）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償.

8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１００萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：

（１）    絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（２）    絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（３）    相對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

１、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為５％，�。保埃啊粒担ィ剑等f(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠

２、因?yàn)榻^對(duì)免賠率５％，　　１００×５％＝５萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬(wàn)元

３、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率５％，　�。保埃啊粒担ィ剑等f(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬(wàn)元

9.有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：

(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？

    (2)如果部分損失，損失程度為80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額

    因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，

    其賠償金額為24萬(wàn)元。

（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝24×(24-6)/24＝18萬(wàn)元

10．某商貿(mào)公司從國(guó)外購(gòu)得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫(kù)后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么

答：正確。

重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。

五、小論文

（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性

（一）原《保險(xiǎn)法》本身存在的缺陷

    由于此次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)施時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突

     一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開(kāi)手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問(wèn)題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。

（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突

     世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少?lài)?guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。

二、《保險(xiǎn)法》修訂的主要內(nèi)容及其意義

    2002年10月28日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第30次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，新《保險(xiǎn)法》在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定�！侗ｋU(xiǎn)法》從原來(lái)的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分則沒(méi)作實(shí)質(zhì)性修改。

（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

    原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《保險(xiǎn)法》第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。

另外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。

（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則

    修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”強(qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立良好的形象。

（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性。主要體現(xiàn)在：

1．放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門(mén)制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。

2．?dāng)U大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法，這主要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。于是，新《保險(xiǎn)法》在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。

（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理

第一，在職能部門(mén)和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門(mén)”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的要求，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴(lài)于職能部門(mén)的監(jiān)督來(lái)履行。

第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：

1．新《保險(xiǎn)法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

2．修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。”

3．提出有關(guān)精算制度的要求。新《保險(xiǎn)法》第121條增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。

第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：

1．為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。

2．確保保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏�！�

第四，在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。

    另外，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。

（五）強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

。

具體有：

1．將原《保險(xiǎn)法》中第124條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新《保險(xiǎn)法》第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。

2．新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見(jiàn)代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3．新《保險(xiǎn)法》第131條增加4項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。[i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬(wàn)以上三十萬(wàn)以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證�！�

（六）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見(jiàn)代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過(guò)以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：

1．關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其通知義務(wù)。

2．關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。

3．關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利。

4．第88條增加了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

5．新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。

（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：

1．新《保險(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的企業(yè)。”即刪除了原《保險(xiǎn)法》中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。

2．上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。

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