工程保險(xiǎn)的歷史
工程保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種起源于本世紀(jì)初，第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單是1929年在英國簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以，工程保險(xiǎn)的歷史相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)來講要短得多，可以說是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家族中的新成員。但是，由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長特點(diǎn)的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。所以，工程保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨(dú)立的體系。
工程保險(xiǎn)的發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)之后，首先，當(dāng)時(shí)的歐洲幾乎是一片廢墟，戰(zhàn)后各國為重建國家而大興土木�？陀^上形成了一種對(duì)工程保險(xiǎn)的需求，因而促使工程保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。其次，工程市場本身的規(guī)范化，主要表現(xiàn)工程中大量采用公開招標(biāo)的方式，在工程招標(biāo)中大量使用完善和標(biāo)準(zhǔn)的工程承包合同，大大提高了工程合同的規(guī)范程度，進(jìn)一步明確了合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)，從而，為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。
在我國，盡管保險(xiǎn)業(yè)的歷史可以追溯上世紀(jì)初葉，但是，工程保險(xiǎn)是在近二十年伴隨著改革開放的形勢而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國的對(duì)外開放，大量的國外投資者到中國投資，興建大量的工程項(xiàng)目，而這些國外的投資者從自身風(fēng)險(xiǎn)分散的角度出發(fā)需要工程保險(xiǎn)的保障。二是在對(duì)外開放的形勢下我國的一些工程企業(yè)開始涉足海外工程市場，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過程中作為履約的條件需要辦理工程保險(xiǎn)。三是國內(nèi)的一些建設(shè)項(xiàng)目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項(xiàng)目經(jīng)理制，客觀上需要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和管理，也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。從1979年中國人民保險(xiǎn)公司開辦工程保險(xiǎn)至今，我國的工程保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一個(gè)主要的險(xiǎn)種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障作用
工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)
盡管，工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的領(lǐng)域，但是它與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有顯著的特點(diǎn)。
一、 工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性
工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：首先，工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)
人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其次，承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。第三，工程在施工工程中始終處于一種動(dòng)態(tài)的過程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。
二、 工程保險(xiǎn)的保障具有綜合性
工程保險(xiǎn)針對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提供的保障具有綜合性，工程保險(xiǎn)的主
責(zé)任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成。同時(shí)，工程保險(xiǎn)還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過程中，工地外儲(chǔ)存過程中，保證期過程中等各類風(fēng)險(xiǎn)的專門保障。
三、 工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有廣泛性
普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的情況較為單一，但是，由于工程建設(shè)過程中的復(fù)雜性可能涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方較多，包括：業(yè)主、主承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計(jì)商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等，他們均可能對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)利益，成為被保險(xiǎn)人。
四、 工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有不確定性
普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是相對(duì)固定的，通常是一年。而工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的起止點(diǎn)也不是確定的具體日期，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。為此，工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率，而不是年度費(fèi)率。
五、 工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)性
工程保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的另一個(gè)特點(diǎn)是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是相對(duì)固定不變的，但是，工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的經(jīng)度不斷增長的。所以，在保險(xiǎn)期限內(nèi)的任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)，保險(xiǎn)金額是不同的
工程保險(xiǎn)責(zé)任范圍
工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍由二部分組成，第一部分主要是針對(duì)工程項(xiàng)下的物質(zhì)損失部分，包括工程標(biāo)的有形財(cái)產(chǎn)的損失和相關(guān)費(fèi)用的損失；第二部分主要是針對(duì)被保險(xiǎn)人在施工過程中因可能產(chǎn)生的第三者責(zé)任而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任導(dǎo)致的損失。
一、主責(zé)任范圍 --- 物質(zhì)損失部分
標(biāo)準(zhǔn)措辭為：
"在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中分項(xiàng)列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱"損失"），本公司按本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
對(duì)經(jīng)本保險(xiǎn)單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用，本公司亦可負(fù)責(zé)賠償。
本公司對(duì)每一保險(xiǎn)項(xiàng)目的賠償責(zé)任均不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額以及本保險(xiǎn)單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。但在任何情況下，本公司在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的對(duì)物質(zhì)損失的最高賠償責(zé)任不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的總保險(xiǎn)金額。
定義
自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。
意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。"
（一） 關(guān)于責(zé)任范圍的限定
1、 首先，工程保險(xiǎn)的物質(zhì)損失部分屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，它主要是針對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接物質(zhì)損壞或滅失。通常對(duì)因此產(chǎn)生的各種費(fèi)用和其他損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
2、造成損失的原因是除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害和意外事故，"除外責(zé)任以外"的措辭使其成為"一切險(xiǎn)"保單，盡管措辭是"任何自然災(zāi)害和意外事故"，但在之后的"定義"對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的概念又做了限定。
3、 關(guān)于"在本保險(xiǎn)期限內(nèi)"，工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限的確定不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是在保單上列明的具體日期，一般是一個(gè)確定的時(shí)間點(diǎn)。工程保險(xiǎn)盡管在保單上也有一個(gè)列明的保險(xiǎn)期限，但保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起止點(diǎn)往往要根據(jù)保險(xiǎn)工程的具體情況確定，是一個(gè)事先難以確定的時(shí)間點(diǎn)。如工程項(xiàng)目所用的尚未進(jìn)入工地范圍內(nèi)的材料、工程項(xiàng)目中已交付的部分項(xiàng)目發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，盡管發(fā)生損失的時(shí)間是在保單列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)人對(duì)上述損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
4、 關(guān)于"在列明的工地范圍內(nèi)"，工程保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的地理位置限定于工地范圍內(nèi)，即被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)只有在工地范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。若在工地范圍之外發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人若因施工的需要，必須將被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存放在施工工地以外的地方時(shí)，應(yīng)在確定保險(xiǎn)方案時(shí)就予以考慮。解決的辦法有兩種，一是如果這種工地外存放的地點(diǎn)相對(duì)集中、固定，可以在保單明細(xì)表上的"工程地址"欄進(jìn)行說明和明確。二是如果這種工地外存放的地點(diǎn)相對(duì)分散，且投保時(shí)尚無法確定，可以采用擴(kuò)展"工地外儲(chǔ)存"條款，對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)展承保。
5、 責(zé)任范圍除了對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行"定性"的限制外，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任進(jìn)行"定量"的限制。在進(jìn)行定量限制中采用的是分項(xiàng)限制和總限制相結(jié)合，分項(xiàng)限制主要是三類：一是保險(xiǎn)單明細(xì)表的對(duì)應(yīng)分項(xiàng)限額，如場地清理費(fèi)用；二是特別條款中明確的賠償限額；三是批單中規(guī)定的賠償限額。總限額是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)單的賠償限額進(jìn)行總體的限制，即在任何情況下保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高數(shù)額。
（二） 關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)事故定義
風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命和財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，它是造成損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。工程保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)事故主要是指自然災(zāi)害或意外事故。
為了明確責(zé)任范圍，工程保險(xiǎn)的保單中采用了"定義"的形式對(duì)關(guān)鍵性的名詞進(jìn)行了明確的界定。
1、對(duì)于"自然災(zāi)害"的定義
"自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。"
從上述定義可以看出工程保險(xiǎn)對(duì)于"自然災(zāi)害"的概念性定義是："人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象"，凡是符合這一條件的均為"自然災(zāi)害"。同時(shí)，為了明確起見，保單羅列了常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。但由于這些自然災(zāi)害現(xiàn)象在程度是可能存在巨大的不同，可能造成損失的情況也有很大的差異，所以，在保險(xiǎn)實(shí)踐中往往需要對(duì)這些現(xiàn)象做進(jìn)一步的規(guī)定和明確，以免發(fā)生爭議。一般是通過國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)，如中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)或以前的中國人民銀行頒發(fā)的，具有法律效力的《條款解釋》來實(shí)現(xiàn)的。
（1） 地震
地震指地下巖石的構(gòu)造活動(dòng)或火山爆發(fā)產(chǎn)生的地面震動(dòng)。但地震根據(jù)強(qiáng)度不同其破壞力也存在很大的區(qū)別，一般保險(xiǎn)所針對(duì)的是"破壞性地震"，根據(jù)國家地震局的有關(guān)規(guī)定震級(jí)在4.75級(jí)以上且烈度在六度以上的地震為破壞性地震。
（2）海嘯
海嘯是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。地震海嘯是伴隨地震而形成的，即海底地殼發(fā)生斷裂，引起劇烈的震動(dòng)，產(chǎn)生巨大的波浪，高度可達(dá)十余米，從而侵襲陸地。風(fēng)暴海嘯是強(qiáng)大低氣壓在通過時(shí)，海面異常升起的現(xiàn)象。
（3）雷電
雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷電造成損失主要是通過雷擊實(shí)現(xiàn)的，雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。
① 直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。
② 感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。
（4）颶風(fēng)
颶風(fēng)是臺(tái)風(fēng)的別稱，即指中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上的熱帶氣旋。對(duì)于這種熱帶氣旋在東亞地區(qū)稱之為"臺(tái)風(fēng)"，而在西印度群島和大西洋一帶叫做"颶風(fēng)"。
（5）臺(tái)風(fēng)
臺(tái)風(fēng)指中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上，即風(fēng)速在32．6米／秒以上的熱帶氣旋。是否構(gòu)成臺(tái)風(fēng)以當(dāng)?shù)貧庀笳镜恼J(rèn)定為準(zhǔn)。
（6）龍卷風(fēng)
龍卷風(fēng)是一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)。陸地上平均最大風(fēng)速一般在79一103米／秒，極端最大風(fēng)速一般在100米／秒以上，是否構(gòu)成龍卷風(fēng)以當(dāng)?shù)貧庀笳镜恼J(rèn)定為準(zhǔn)。
（7）暴風(fēng)
暴風(fēng)指風(fēng)速在28．3米／秒，即風(fēng)力等級(jí)表中的11級(jí)風(fēng)。本保險(xiǎn)條款的暴風(fēng)責(zé)任擴(kuò)大至8級(jí)風(fēng)，即風(fēng)速在17．2米／秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)責(zé)任。
（8）暴雨
暴雨指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。
（9）洪水
山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受浸泡、沖散、沖毀等損失都屬洪水責(zé)任。
規(guī)律性的漲潮。自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管暴裂造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于洪水責(zé)任。
（10）水災(zāi)
水災(zāi)是指因暴雨、山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌等造成的災(zāi)害。水災(zāi)這個(gè)概念較洪水范圍更廣，但同時(shí)也較難界定。
（11）凍災(zāi)
凍災(zāi)是指由于冰凍造成的災(zāi)害。
（12）冰雹
冰雹是指由于強(qiáng)冷空氣的作用，空氣水滴凝結(jié)成各種形體不規(guī)則的冰塊，從升降氣流特別強(qiáng)烈的積雨云中墜落的現(xiàn)象。
（13）地崩
石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕、崖崩下塌或山上巖石滾下；或大雨使山上砂土透濕而崩塌。
突發(fā)性滑坡
斜坡上不穩(wěn)的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。
（14）山崩
山崩是指由于多裂隙的山巖體經(jīng)強(qiáng)烈的物理風(fēng)化、雨水滲入或地震而造成規(guī)模巨大的陡坡上大塊的巖體在重力的作用下突然崩落的物理地質(zhì)現(xiàn)象。
（15）雪崩
雪崩是指山地大量積雪由于本身重量、大風(fēng)、新舊積雪面摩擦力減少、積雪底部溶解、氣溫驟升等原因引起積雪順坡下滑、大塊塌落和巨團(tuán)滾下等突然崩落現(xiàn)象。
（16）火山爆發(fā)
火山爆發(fā)是指一種極為強(qiáng)烈的火山活動(dòng)現(xiàn)象。地球內(nèi)部深處呈熔融狀態(tài)的巖漿在高溫高壓作用下，從地表噴溢出火山角礫巖、火山彈巖等各種碎屑物質(zhì)以及熔巖巖漿、氣體等，具有強(qiáng)大的破壞力。
（17）地面下陷下沉
地殼因?yàn)樽匀蛔儺�，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，對(duì)于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。對(duì)于因地基不固或未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等損失。不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。
應(yīng)當(dāng)注意的是這里所指的"地面下陷下沉"是地面的突發(fā)性的下陷下沉，而不是一些漸變性的下陷下沉。
2、對(duì)于"意外事故"的定義
"意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。"
從上述定義可以看出工程保險(xiǎn)對(duì)于"意外事故"的概念性定義是："不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件"，凡是符合這一條件的均為"意外事故"。定義的關(guān)鍵詞為："不可預(yù)料"、"無法控制"和"突發(fā)性"。
工程保險(xiǎn)將火災(zāi)和爆炸歸入"意外事故"，為了進(jìn)一步地明確概念，對(duì)火災(zāi)和爆炸的定義解釋如下：
（1） 火災(zāi)
在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：
① 有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；
② 偶然、意外發(fā)生的燃燒；
③ 燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。
因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)。生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀玷污的衣物。點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不屬于火災(zāi)責(zé)任。
因烘，烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象、又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。
電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電，自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。
（2） 爆炸
爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。
① 物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶，液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器的爆炸定義是："鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為爆炸事故"。鍋爐爆管不屬爆炸事故。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問題，以勞動(dòng)部門出具的鑒定為標(biāo)準(zhǔn)。
② 化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象，如火藥爆炸，可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。
因物體本身的暇疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受"負(fù)壓"（內(nèi)壓比外壓�。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任
附加責(zé)任范圍 -- 第三者責(zé)任部分解釋
標(biāo)準(zhǔn)措辭為：
"在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
對(duì)被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償。
本公司對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)。但在任何情況下，均不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，本公司在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下對(duì)上述經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。"
（一）責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人可能產(chǎn)生的責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的。但是作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任必須同時(shí)符合下列條件：
1、必須是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。所以，它必須是"法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的"，但這并不是意味著所有案件均須通過法律的程序。恰恰相反在實(shí)際處理過程中，許多事故的處理并不是通過法律程序解決的，而是經(jīng)過友好協(xié)商得以解決的，但是這種協(xié)商應(yīng)自始至終在保險(xiǎn)人的參與下，并根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行的。
2、這種責(zé)任通常是指被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而非其他責(zé)任。
（二）工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于場地責(zé)任保險(xiǎn)，所以，保單只是對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生在"工地內(nèi)及鄰近區(qū)域"的第三者責(zé)任承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人若在工地以外的地區(qū)產(chǎn)生的第三者責(zé)任則不在本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，這就是其場地責(zé)任保險(xiǎn)的屬性體現(xiàn)。
（三）工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)所承保的責(zé)任是被保險(xiǎn)人在從事"與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)"的工作過程中，因發(fā)生"意外事故"而產(chǎn)生的責(zé)任。
（四）固然，工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人可能產(chǎn)生的第三者責(zé)任，但并不意味著被保險(xiǎn)人的所有第三者責(zé)任均是工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任，工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)僅僅是分散了被保險(xiǎn)人的一部分第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)�，被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者的責(zé)任是往往由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為而產(chǎn)生，雙方責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)是法律，這種責(zé)任是相對(duì)無限的。而保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的責(zé)任是基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的，雙方責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)是合同，這種責(zé)任是相對(duì)有限的。工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任除了上述條件外，還要是不屬于除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的責(zé)任。被保險(xiǎn)人的第三者責(zé)任不一定是工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任，被保險(xiǎn)人的第三者責(zé)任只有滿足了保險(xiǎn)單的一系列規(guī)定后才能成為保險(xiǎn)責(zé)任。
（五）工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的除了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任外，還包括兩種費(fèi)用：一是為了避免或減少責(zé)任可能產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用；二是"事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費(fèi)用，" 這種費(fèi)用的總目的是為了避免或減少可能產(chǎn)生的其他責(zé)任，如調(diào)查取證費(fèi)用等。
（六）與物質(zhì)損失的責(zé)任范圍一樣，工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任部分除了對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行"定性"的限制外，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任進(jìn)行"定量"的限制。在對(duì)第三者責(zé)任進(jìn)行定量限制中采用的是每次事故限制和累計(jì)限制相結(jié)合，工程保險(xiǎn)單中通常對(duì)保險(xiǎn)人在第三者責(zé)任項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任確定兩個(gè)賠償限額：一是每次事故的賠償限額，即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因一次事故引起的第三者責(zé)任的最高賠償金額；二是保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償限額，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的所有第三者責(zé)任的最高賠償金額
特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的規(guī)定
在工程保險(xiǎn)中，將地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨作為特種風(fēng)險(xiǎn)。由于這一類風(fēng)險(xiǎn)都具有巨災(zāi)的特性，一旦發(fā)生，所造成的損失是難以估量的。因此，為了控制巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任，除了對(duì)自然災(zāi)害規(guī)定免賠額之外，保險(xiǎn)人還對(duì)特種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)賠償限額，即保險(xiǎn)人對(duì)由特種風(fēng)險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失所承擔(dān)的最高賠償限額。具體限額的高低應(yīng)根據(jù)工程所處的自然地理?xiàng)l件、該地區(qū)發(fā)生此類災(zāi)害的歷史記錄以及工程本身的抗災(zāi)能力等因素綜合考慮后予以確定。對(duì)遭受此類災(zāi)害可能性較大的地區(qū)，賠償限額應(yīng)控制在較低的水平，反之，則可以適當(dāng)調(diào)高一定的幅度，對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)不大或基本上沒有的地區(qū)，也可以不規(guī)定。設(shè)定特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的幅度，可以在物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的70%至100%之間掌握。
特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的規(guī)定與免賠額的規(guī)定類似，從相當(dāng)程度上減少了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因此，特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額設(shè)定的高或低，亦會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定產(chǎn)生直接的影響，并與保險(xiǎn)費(fèi)率成反比例關(guān)系
保單責(zé)任限額的結(jié)構(gòu)--->三部分構(gòu)成
工程保險(xiǎn)的保單責(zé)任限額主要由三部分構(gòu)成：
（一）工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額
（二）第三者責(zé)任部分的賠償限額
（三）擴(kuò)展責(zé)任部分的保險(xiǎn)金額或賠償限額
三、主保險(xiǎn)金額 ---工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額
（一）主保險(xiǎn)金額的一般構(gòu)成
工程保險(xiǎn)的主保險(xiǎn)金額是指物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額，主要包括建筑工程部分和安裝工程部分，一般的建設(shè)項(xiàng)目均同時(shí)包含了建筑和安裝兩種性質(zhì)的工程項(xiàng)目。根據(jù)工程的性質(zhì)的不同，建筑和安裝工程所占的比例不同。從工程保險(xiǎn)的角度看，一個(gè)項(xiàng)目的安裝工程所占比例低于25%時(shí)，我們稱之為建筑工程，用建筑工程一切險(xiǎn)的保單進(jìn)行承保，而建筑工程所占比例低于25%時(shí)，我們稱之為安裝工程，用安裝工程一切險(xiǎn)的保單承保。在以上兩種情況之外時(shí)，我們分別用建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)保單進(jìn)行承保。
無論是建筑工程還是安裝工程的保險(xiǎn)金額的確定均是一個(gè)復(fù)雜和困難的問題，而且是一個(gè)容易產(chǎn)生爭議的問題，尤其是在出險(xiǎn)后的理賠過程中。所以，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方在投保時(shí)就必須對(duì)保險(xiǎn)金額的定義以及其內(nèi)涵進(jìn)行明確。在建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單條款第四條對(duì)建筑工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額規(guī)定如下：
"本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)金額應(yīng)不低于：
建筑工程 ---- 被保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用。"
建筑工程的總價(jià)值根據(jù)工程承包方式的不同有兩種主要形式：
（1） 工程承包商以總承包的方式承包工程，即"交鑰匙工程"，這種建筑工程項(xiàng)目的總價(jià)值一般是工程承包價(jià)。
（2） 工程承包商負(fù)責(zé)工程項(xiàng)目的主要部分，但工程的部分建筑材料和設(shè)備由工程所有人提供，這種建筑工程項(xiàng)目的總價(jià)值一般是工程承包價(jià)與工程所有人提供的材料或設(shè)備價(jià)值之和。
（二）主保額的非線性關(guān)系
工程保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較的特點(diǎn)之一就是工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)期限內(nèi)的各個(gè)不同時(shí)期存在明顯的不同，工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定必須動(dòng)態(tài)地反映這種保險(xiǎn)價(jià)值變化的特點(diǎn)。
在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果不考慮通貨膨脹、折舊等因素，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)金額）在保險(xiǎn)期限內(nèi)是相對(duì)固定的，如下圖所示
而工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)金額）在保險(xiǎn)期限內(nèi)則是相對(duì)變化的，如下圖所示：
同時(shí)，建筑工程的保險(xiǎn)價(jià)值與安裝工程的保險(xiǎn)價(jià)值的變化曲線又不盡相同，原因是建筑工程的保險(xiǎn)價(jià)值在工地的形成基本上是逐步均勻地形成的，而安裝工程的保險(xiǎn)價(jià)值在工地的形成主要取決于設(shè)備運(yùn)抵工地的時(shí)間。
（三）主保額與工程造價(jià)的關(guān)系
主保額從理論上講應(yīng)等于"被保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值"，這是充分保險(xiǎn)和足額賠償?shù)那疤釛l件。但是，我們接觸到的往往是工程總造價(jià)或者是工程承包合同金額，而這些金額未必是"被保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值"，可能出現(xiàn)兩種情況，一是這些金額包含了一部分無風(fēng)險(xiǎn)的，不需要投保的項(xiàng)目，如設(shè)計(jì)費(fèi)用和土地使用費(fèi)等。二是這些金額僅僅是"被保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值"中的一部分，如其可能不包括業(yè)主提供的設(shè)備和材料等。所以，在接受投保時(shí)應(yīng)對(duì)投保人提供的保險(xiǎn)金額進(jìn)行具體的分析，以確定其是否為"被保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值"。
（四）主保額的管理
由于工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長，即使投保人在投保時(shí)是按照要求確定保險(xiǎn)金額進(jìn)行投保的，但在工程的建設(shè)過程中工程的造價(jià)可能由于建筑安裝材料市場價(jià)格的變化而產(chǎn)生較大的變化，這種現(xiàn)象在建筑工程項(xiàng)目中尤為突出。所以，在工程保險(xiǎn)中必須注意在保險(xiǎn)合同執(zhí)行的全過程中對(duì)主保額進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理，以防止保額不足可能對(duì)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生的不利影響。
為了解決這一問題，同時(shí)也為了明確在主保額管理過程中保險(xiǎn)合同雙方的責(zé)任，保險(xiǎn)單條款第四條第二款做了明確的規(guī)定：
"若被保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)工程合同規(guī)定的工程概算總造價(jià)投保，被保險(xiǎn)人應(yīng):
1、在本保險(xiǎn)項(xiàng)下工程造價(jià)中包括的各項(xiàng)費(fèi)用因漲價(jià)或升值原因而超出原保險(xiǎn)工程造價(jià)時(shí), 必須盡快以書面通知本公司, 本公司據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)金額;
2、在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)相應(yīng)的工程細(xì)節(jié)作出精確記錄，并允許本公司在合理的時(shí)候?qū)υ擁?xiàng)記錄進(jìn)行查驗(yàn);
3、若保險(xiǎn)工程的建造期超過三年，必須從本保險(xiǎn)單生效日起每隔十二個(gè)月向本公司申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)，本公司將據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi);
4、在本保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期限屆滿后三個(gè)月內(nèi)向本公司申報(bào)最終的工程總價(jià)值，本公司據(jù)此以多退少補(bǔ)的方式對(duì)預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。
否則, 針對(duì)以上各條, 本公司將視為保險(xiǎn)金額不足, 一旦發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí), 本公司將根據(jù)本保險(xiǎn)單總則中第(六)款的規(guī)定對(duì)各種損失按比例賠償。"
本條款是一義務(wù)條件條款，條款的首尾進(jìn)行了呼應(yīng)，即"若被保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)工程合同規(guī)定的工程概算總造價(jià)投保"的，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)可以視同足額投保，按工程概算進(jìn)行賠償。但是，被保險(xiǎn)人必須滿足保險(xiǎn)人對(duì)其提出的四點(diǎn)要求，"否則, 針對(duì)以上各條, 本公司將視為保險(xiǎn)金額不足, 一旦發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí), 本公司將根據(jù)本保險(xiǎn)單總則中第(六)款的規(guī)定對(duì)各種損失按比例賠償"。
首先，保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出通知義務(wù)的要求，即在保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中由于種種原因造成工程造價(jià)中包括的各項(xiàng)費(fèi)用因漲價(jià)或升值原因，而使工程造價(jià)超出原保險(xiǎn)工程造價(jià)時(shí), 被保險(xiǎn)人必須主動(dòng)、盡快以書面通知保險(xiǎn)公司。目的是確保保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)地掌握工程實(shí)際造價(jià)的情況，修正保險(xiǎn)金額，確保保險(xiǎn)金額的充分。
第二，對(duì)被保險(xiǎn)人提出記錄的要求，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)相應(yīng)的工程有關(guān)造價(jià)的細(xì)節(jié)作出精確記錄，并允許本公司在合理的時(shí)候?qū)υ擁?xiàng)記錄進(jìn)行查驗(yàn)。這樣規(guī)定的目的是使保險(xiǎn)人有權(quán)，并可以對(duì)保險(xiǎn)工程有關(guān)造價(jià)的明細(xì)項(xiàng)目進(jìn)行檢查和核實(shí)。
第三，對(duì)于保險(xiǎn)工程的建造期超過三年的項(xiàng)目，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定：無論保險(xiǎn)工程的實(shí)際造價(jià)與投保時(shí)確定的造價(jià)是否發(fā)生變動(dòng)，被保險(xiǎn)人都必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔十二個(gè)月向保險(xiǎn)公司申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)。
第四，規(guī)定在保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期限屆滿后三個(gè)月內(nèi)被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)公司申報(bào)最終的工程總價(jià)值，保險(xiǎn)公司將根據(jù)被保險(xiǎn)人的最后申報(bào)對(duì)預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。
（五）特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額
特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額是工程保險(xiǎn)特有的一個(gè)規(guī)定，即保險(xiǎn)人對(duì)由于地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨一類具有巨災(zāi)特性的風(fēng)險(xiǎn)造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失所承擔(dān)的最高賠償限額。
特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額規(guī)定設(shè)定的原因主要是考慮到工程項(xiàng)目建設(shè)的特點(diǎn)和工程保險(xiǎn)經(jīng)營的需要。設(shè)定特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的幅度，可以在物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的70%至100%之間掌握。
特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的規(guī)定，是對(duì)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種限制，因此，特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額的設(shè)定，將對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定產(chǎn)生直接的影響，即與保險(xiǎn)費(fèi)率成反比例關(guān)系。 |
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