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保險(xiǎn)承保公估工作核心

[作者：　　　時(shí)間：2010-8-28 10:25:57]

保險(xiǎn)公估公司的承保公估業(yè)務(wù)不僅是保險(xiǎn)人所需要的，而且也是被保險(xiǎn)人的需求�，F(xiàn)在，越來越多的企業(yè)都將保險(xiǎn)公估公司作為自己的外部風(fēng)險(xiǎn)管理組織之一。而保險(xiǎn)公司更是將一些風(fēng)險(xiǎn)較高，標(biāo)的較大以及高新科技風(fēng)險(xiǎn)等的承保"外包"給保險(xiǎn)公估公司。一般講，保險(xiǎn)承保公估業(yè)務(wù)的主要任務(wù)一是風(fēng)險(xiǎn)評估，二是價(jià)值評估。

㈠風(fēng)險(xiǎn)評估

對于投保人而言，委托保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估旨在通過風(fēng)險(xiǎn)評估來確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，決定保險(xiǎn)商品的需要程度。而對于保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)公估公司的保險(xiǎn)承保公估則是其決定是否承保，如果承保的基本依據(jù)。一般風(fēng)險(xiǎn)評估工作從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別開始。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是對尚未發(fā)生的，潛在的各種客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的，連續(xù)的識(shí)別，分析。也就是對保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行感知和分析。保險(xiǎn)公估公司可以利用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析問卷法，財(cái)務(wù)報(bào)表分析法，流程圖分析法，資產(chǎn)－損失分析法，投入產(chǎn)出分析法，事件分析法等方法收集與標(biāo)的有關(guān)的資料，分析標(biāo)的潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。人士到所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素僅僅是風(fēng)險(xiǎn)評估的第一步，我們說，保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)因素都有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。那么，我們是否應(yīng)對所有風(fēng)險(xiǎn)因素都進(jìn)行控制呢？顯然，有幾種風(fēng)險(xiǎn)（或風(fēng)險(xiǎn)因素組合），風(fēng)險(xiǎn)事故就有幾種發(fā)生的可能，不同的風(fēng)險(xiǎn)因素（或風(fēng)險(xiǎn)因素組合）對風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的影響度又不盡相同，也即是重要度不同。因此，進(jìn)一步的工作就是運(yùn)用大數(shù)法則，類推原理，概率推斷等科學(xué)依據(jù)，根據(jù)以往的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料和試驗(yàn)研究結(jié)果，對風(fēng)險(xiǎn)因素（或風(fēng)險(xiǎn)因素組合）的發(fā)生概率進(jìn)行估測，比較其重要度，進(jìn)而計(jì)算出標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，即損失概率和損失的嚴(yán)重程度。通過重要度的比較，找到風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，即加強(qiáng)對重要度比較高的，控制成本小的風(fēng)險(xiǎn)因素（或風(fēng)險(xiǎn)因素組合）的風(fēng)險(xiǎn)管理及控制。

㈡價(jià)值評估

投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，特別是對一些較新較大的標(biāo)的，價(jià)值市場變化大的標(biāo)的，在投保時(shí)也常常會(huì)產(chǎn)生不同的意見。同時(shí)，投保人在投保時(shí)并不一定將所以資產(chǎn)全部投保，那么，全部資產(chǎn)的合理劃分，投保資產(chǎn)的價(jià)值確定就成為保險(xiǎn)雙方爭議的焦點(diǎn)。因而，保險(xiǎn)公估公司的價(jià)值評估就成為保險(xiǎn)雙方投保，承保的主要依據(jù)。保險(xiǎn)公估公司可以通過指派，聘用有經(jīng)驗(yàn)的，有專業(yè)技術(shù)的公估師，會(huì)計(jì)師，通過對投保人的財(cái)務(wù)帳冊的查對，對市場的調(diào)研對投保標(biāo)的價(jià)值即投保金額進(jìn)行評估。保險(xiǎn)公估公司通過將投保人資產(chǎn)進(jìn)行合理劃分，縮小風(fēng)險(xiǎn)單位，評估每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)價(jià)值，以確定合理的投保金額。

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