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產(chǎn)品責(zé)任保險問答

[作者：　　　時間：2008-9-25 11:58:50]

Q：什么叫「產(chǎn)品責(zé)任」？

A：所謂「產(chǎn)品責(zé)任」(Products Liability)系指產(chǎn)品制造人或供應(yīng)人(即被保險人)因產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致第三人(產(chǎn)品使用人或其它第三人)的身體   傷亡或疾   病或財(cái)物損害依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任。

  其構(gòu)成要素有：

  -產(chǎn)品須有瑕疵(a defective or allegedly defective product)

  -導(dǎo)致第三人或產(chǎn)品使用人的身體傷害、死亡或財(cái)物損失。

產(chǎn)品具有「瑕疵」(Defect)的原因可歸納為下列幾點(diǎn)：

a.    產(chǎn)品設(shè)計(jì)錯誤。

b.    生產(chǎn)及組裝失誤。

c.    包裝及容器不良或不適當(dāng)。

d.    質(zhì)量管理測試不周。

e.    警告標(biāo)示欠缺或使用說明不當(dāng)。

f.    廣告內(nèi)容與產(chǎn)品保證不實(shí)。

g.    售后服務(wù)不符標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)一項(xiàng)美國CPSC的研究報(bào)告顯示，產(chǎn)品瑕疵因素的比例大約分配如下：

a.    制造上的瑕疵                                37%

b.    設(shè)計(jì)上的瑕疵                                26%

c.    警告上的瑕疵                                13%

d.    不適當(dāng)?shù)牟牧虾土慵?nbsp;                   6%

e.    其它方面的瑕疵                             18%

Q：何謂無過失責(zé)任（Strict Liability）

A：產(chǎn)品制造商或經(jīng)銷商出售具有不當(dāng)危險性（Unreasonably Dangerous Condition）的瑕疵產(chǎn)品，以致造成商品使用消費(fèi)者身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)原告主張無過失責(zé)任理論時，原告不需要舉證制造商或經(jīng)銷商在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，生產(chǎn)或銷售的過程中有任何不正當(dāng)或錯誤的情形發(fā)生，亦即商品的提供人及制造者，對其商品造成的損害責(zé)任，不論是否有過失，均需負(fù)擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任。

Q：什么叫「產(chǎn)品責(zé)任保險」？為什么需要投�！府a(chǎn)品責(zé)任保險」？

A：1.廠商對于所生產(chǎn)或經(jīng)銷的產(chǎn)品若造成第三人的損害須負(fù)賠償責(zé)任。為減少廠商潛在可能發(fā)生的龐大賠償成本，「產(chǎn)品責(zé)任保險」成為廠商規(guī)劃風(fēng)險移轉(zhuǎn)的方法的一。其承保范圍為"對于被保險人因被保險產(chǎn)品的缺陷，致第三人(產(chǎn)品使用人或其它第三人)的身體傷亡或疾病或財(cái)物損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)損失賠償責(zé)任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。

2.國內(nèi)外法律對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢，以致產(chǎn)銷商責(zé)無旁貸，藉保險轉(zhuǎn)嫁賠償責(zé)任。產(chǎn)品有保險證明，讓客戶安心，有助于促銷與開拓市場，保障企業(yè)資金穩(wěn)定，避免因產(chǎn)品責(zé)任增加企業(yè)成本。萬一事故發(fā)生時，交由保險公司處理，可以節(jié)省時間及公司人力。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險單有"索賠發(fā)生制"及"事故發(fā)生制"，此二種有何不同？

A：在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，其責(zé)任基礎(chǔ)有二種

1.索賠發(fā)生制（Claims Made Basis）

在保單有效期間內(nèi)發(fā)生事故，且在保單有效期間內(nèi)提出索賠，保險公司才負(fù)擔(dān)損害賠償責(zé)任。

2.事故發(fā)生制（Occurrence Basis）

只要在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，不管是在保單有效年度的內(nèi)或者以后提出索賠，均為有效，保險公司必須負(fù)擔(dān)損害賠償責(zé)任。

Q：Retroactive Date (追溯日)

A：適用于索賠基礎(chǔ)制保單。追溯日訂定的目的，系為保障于現(xiàn)行保單年度的前已發(fā)生或可能發(fā)生的賠償責(zé)任，而設(shè)定的時點(diǎn)。如果是新投保件通常都訂在保單的起保生效日；如果是續(xù)保件則訂在保單第一年度投保的起保日。

Q：「產(chǎn)品責(zé)任保險」承保對象？

A：制造商、經(jīng)銷商、出口商、進(jìn)口商及零售商等產(chǎn)銷相關(guān)連的廠商。

Q：何謂保險賠償責(zé)任限額「Limit of Liability」？

A：保險公司在保險期間內(nèi)所負(fù)單賠償責(zé)任金額，由被保險人依可能  發(fā)生賠償責(zé)任額或者客戶指定要求的賠償責(zé)任額選擇投保。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險的保險費(fèi)率如何訂定？

A：保險費(fèi)率會因產(chǎn)品本身質(zhì)量、使用性質(zhì)、銷售金額、銷售地區(qū)、保險賠償責(zé)任限額、自負(fù)額以及過去的損失記錄的不同而有差異。

Q：何謂保險賠償責(zé)任限額「Limit of Liability」？

A：保險公司在保險期間內(nèi)所負(fù)單賠償責(zé)任金額，由被保險人依可能發(fā)生賠償責(zé)任額或者客戶指定要求的賠償責(zé)任額選擇投保。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險的保險費(fèi)率如何訂定？

A：保險費(fèi)率會因產(chǎn)品本身質(zhì)量、使用性質(zhì)、銷售金額、銷售地區(qū)、保險賠償責(zé)任限額、自負(fù)額以及過去的損失記錄的不同而有差異。

Q：何謂"Annual Aggregate"？

A：Annual Aggregate是保單年度最高累積賠償金額，系指責(zé)任保險單保險期間內(nèi)不論發(fā)生一次或一次以上的賠款所累積的最高賠償限額，其額度不超過保單的賠償責(zé)任限額。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險有哪一些除外不保事項(xiàng)？每一家保險公司的除外不保事項(xiàng)有什么差別？

A：一般來說，每一家保險公司的除外不保事項(xiàng)大致相同（大都為所謂的ISO保單），一般在報(bào)價單上會特別列出的項(xiàng)目如下：

l 石綿所引起的傷害

l 鉛所引起的傷害

l 輻射線所引起的傷害

l 核能所引起的傷害

l 地層移動所引起的傷害

l 員工身體傷害

l 純粹因污染所引起的傷害

l 懲罰性賠款

l 單純的財(cái)物損失

l 產(chǎn)品回收/產(chǎn)品保證

Q：我的客戶要求我投保"Combined Single Limit per occurrence/annual aggregate"，Combined Single Limit是什么意思？

A：一般責(zé)任險保單的保險金額訂定分為下列四項(xiàng)：

1. 每一個人身體傷亡

2. 每一意外事故身體傷亡

3. 每一意外事故財(cái)物損害

4. 保單年度最高累積賠償金額　

  被保險人針對不同的項(xiàng)目，通常會有不同的保險金額約定。Combined Single Limit系指在訂定保險金額時并不特別訂定對于每一個人或每一次財(cái)物損失的保額而將上述1, 2, 3,所列的保險金額合并共同適用一個單一限額，亦即第4點(diǎn)的保單年度最高累計(jì)賠償金額。。

Q：在保單上有一欄Deductible，這是指什么？訂定的目的為何？

A：Deductible(自負(fù)額)于一般保險商品中的保單條款皆有約定，指被保險人在每一次約定承保的意外事故發(fā)生時，所必須自行負(fù)擔(dān)的金額。其訂定的目的在于：

1.防止因小額賠款的發(fā)生，造成繁瑣的理賠申請程序及理賠資源的耗損；

2.提高被保險人的注意，避免發(fā)生道德危險；

3.減輕被保險人保險費(fèi)負(fù)擔(dān)。因?yàn)槿绻渌鼦l件不變而訂有自負(fù)額或提高自負(fù)額時，則保險費(fèi)率隨的相對降低。

Q：何謂「最低/預(yù)收保險費(fèi)」(Minimum/deposit Premium)？有最低/預(yù)收保險費(fèi)時，其實(shí)際保險費(fèi)如何調(diào)整？請舉例說明的。

A：1.最低/預(yù)收保險費(fèi)是指要保人于保單生效時，依保險契約規(guī)定先行預(yù)付的保險費(fèi)。

     2. 產(chǎn)品責(zé)任險的保險費(fèi)系以預(yù)估銷售金額為基礎(chǔ)來計(jì)算保險人的預(yù)收保費(fèi)，待保險期間屆滿再以實(shí)際銷售金額計(jì)算實(shí)際應(yīng)收保費(fèi)。預(yù)收保費(fèi)若低于實(shí)際應(yīng)收保險費(fèi)，不足的金額應(yīng)予補(bǔ)足；若預(yù)收保費(fèi)超過實(shí)際應(yīng)收保費(fèi)者，其超過部份承保公司將不退還被保險人，系因受「最低保險費(fèi)」規(guī)定的限制。

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