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我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的產(chǎn)生與發(fā)展

[作者：　　　時(shí)間：2008-7-3 10:59:55]

　　在國內(nèi)保險(xiǎn)理論研究的歷史沿革中，很少有人專門研究保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。上個(gè)世紀(jì)90年代以來，國內(nèi)雖然有以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)(或經(jīng)濟(jì)學(xué)的某個(gè)專題，如保險(xiǎn)需求等)命題的著作和文章，由于多數(shù)作者是保險(xiǎn)部門的實(shí)際工作者，多從其實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，使得這類保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)(研究)的內(nèi)容大多是關(guān)于保險(xiǎn)的理論與實(shí)務(wù)的解釋，很少有人從理論上對這些問題進(jìn)行更為深入系統(tǒng)的闡述，這就很難界定在經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架內(nèi)，談不上科學(xué)意義上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)。即便是學(xué)界的研究，也存在諸多問題。譬如，許多著作者盡管經(jīng)濟(jì)理論功底較為扎實(shí)，但往往是保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)薄弱，大多僅僅從“局外”的觀點(diǎn)對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行審視，未能深入保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)問題，顯得這些研究對保險(xiǎn)實(shí)際問題的立論不足，難以系統(tǒng)利用經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論來闡釋保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的諸多問題。這種研究處于對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究的初始階段，尚未形成比較完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論體系，更談不上形成了完備的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科體系。作為一門完整系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)，仍需學(xué)界和業(yè)界的共同努力來創(chuàng)建。下面我們即對國內(nèi)學(xué)者對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究文獻(xiàn)作．一個(gè)簡要回顧，以便對我們提及的問題能有較為深刻的認(rèn)識(shí)。
　　湯鷹(1991)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對象、保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征、職能和作用、保險(xiǎn)基金及其運(yùn)動(dòng)、保險(xiǎn)的組織形式、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的經(jīng)營原則和經(jīng)營決策、保險(xiǎn)的需求和供給、保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制等諸方面對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和職能進(jìn)行了論述。從這個(gè)框架來看，依然沒有脫離保險(xiǎn)學(xué)理論研究的內(nèi)容，與我們開設(shè)的《保險(xiǎn)學(xué)(原理)》課程并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，僅僅是添加了對“保險(xiǎn)的需求和供給”的簡要分析。在一學(xué)者對此書的序言中提及倒也中肯，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門邊緣科學(xué)，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論需在保險(xiǎn)實(shí)踐中不斷完善和發(fā)展(陳鳳璽，1991)。此書在諸多問題上更需探討和改進(jìn)。陳興堤等(1992)在《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)分析》一書中述及保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)分析的基本原理時(shí)，僅就其意義、內(nèi)容、種類、組織和步驟做了簡要的定性說明，且“內(nèi)容”也僅僅是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)、財(cái)務(wù)成果、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等三個(gè)方面的陳述，并無進(jìn)一步的定量研究。
　　魏迎寧、楊家發(fā)(1994)《保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分折》一書，僅僅在“市場分析”一章中分析了保險(xiǎn)市場需求的一般特征和影響保險(xiǎn)需求的因素，其他各章節(jié)則完全從實(shí)務(wù)方面闡述了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析的實(shí)用方法技術(shù)。
　　杜金琦、李曦輝(1995)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)新論》一書，對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營管理、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)的運(yùn)作規(guī)則以及保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢一系列問題進(jìn)行了闡述。
　　任若恩等(2000．02)從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論出發(fā)，系統(tǒng)地闡述了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本概念與原理。主要包括：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般問題，保險(xiǎn)和效用理論，保險(xiǎn)和競爭均衡，人壽保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)，家庭保險(xiǎn)，不可保風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)理論和政府監(jiān)督問題等內(nèi)容。系統(tǒng)地運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，探討了在現(xiàn)代金融市場環(huán)境中保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的各種經(jīng)濟(jì)問題。
　　劉茂山教授(2000．07)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》(修訂本)保持以保險(xiǎn)商品為理論基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系為導(dǎo)線，以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)原理、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)管理為框架的總體結(jié)構(gòu)。書中對各種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析較為深人，亦較為系統(tǒng)。但該書主要是借助政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論框架來進(jìn)行分析，盡管借助必要的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)分析工具是很有必要的，而且也有必要提倡馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)分析工具的廣泛使用。但這與西方傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的體系框架相去甚遠(yuǎn)，而且這種分析工具在保險(xiǎn)這種“舶來品”的應(yīng)用方面是否本身就應(yīng)該更多借助西方經(jīng)濟(jì)理論值得關(guān)注。西方經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展無疑為我們目前的研究方法和范式的改進(jìn)注人了新的活力，有必要借鑒和提倡，理論是相通的，況且我們早已步人“保險(xiǎn)是商品”的時(shí)代——市場經(jīng)濟(jì)，西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究似乎有更多可資借鑒之處。
　　張慶洪(2004)認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的確涉及廣泛的知識(shí)，作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，一般經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)是閱讀本書必備的基礎(chǔ)；常用的經(jīng)濟(jì)分析工具，如微積分、概率論等也是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)需要的分析工具。此外，近年來在經(jīng)濟(jì)學(xué)中作為分析工具的期望效用理論、博弈論也是閱讀本書需要了解(最好是掌握)的知識(shí)；部分內(nèi)容還用到了最優(yōu)控制理論。
　　以上主要是關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的論著和教材的情況，我們對現(xiàn)存的其他文獻(xiàn)進(jìn)行一個(gè)簡要回顧，研究亦并不多見，我們在此僅舉出具有代表性的一些文章。譬如，對保險(xiǎn)需求研究較早的有“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究”課題組(1990)、楚軍紅(1998)、黃壽山和李開斌(1999)、卓志(2001)、閆建軍和王治超(2002)等，他們從某一個(gè)或幾個(gè)方面進(jìn)行了較為深人的研究。吳九紅和鄭垂勇(2004)運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論對我國的監(jiān)管進(jìn)行了評價(jià)。孫祁祥、鄭偉(2004)通過經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了保險(xiǎn)監(jiān)管的演進(jìn)。魏華林、蔡秋杰(2005)論證了，保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的“公眾利益理論”與費(fèi)率監(jiān)管實(shí)踐是相吻合的，費(fèi)率監(jiān)管目的在于通過保險(xiǎn)監(jiān)管來糾正惡性價(jià)格競爭這一市場失靈現(xiàn)象。
　　隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深人，保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論的研究必然會(huì)步步深人。相信通過學(xué)界和業(yè)界的共同努力，必將有利于深人探討并開發(fā)建立適合我國國情，具有社會(huì)主義特色的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論，創(chuàng)立有中國特色、中國氣派、中國風(fēng)格的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科體系。
[編輯]保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容構(gòu)建
　　(一)西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容
　　從上述西方保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論分析體系可以看出，作為一個(gè)全面系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系，無論其篇章結(jié)構(gòu)如何安排，基本內(nèi)容通常都包括以下幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)和效用、保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)和資源配置、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的體系已基本成形，但仍需完善。在上面的綜述中我們已經(jīng)有了較為詳細(xì)的論述，在此不再贅述。
　　(二)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系構(gòu)建的理論基礎(chǔ)
　　1．一般經(jīng)濟(jì)理論
　　約瑟夫·斯蒂格利茨(Joseph E．Stiglitz)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究社會(huì)中的個(gè)人、廠商、政府和其他組織如何進(jìn)行選擇及這些選擇如何決定社會(huì)資源利用方式的科學(xué)。資源的稀缺性和人類欲望的無限性使得經(jīng)濟(jì)學(xué)用以分析稀缺資源如何被配置以滿足人們的各種欲望。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)從本質(zhì)上講，是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，是用一般經(jīng)濟(jì)理論研究有關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域問題的一門學(xué)科，研究的是保險(xiǎn)市場上的各個(gè)參與主體如何根據(jù)自己的資源稟賦做出選擇。保險(xiǎn)以確定性的費(fèi)用代替不確定的損失，通過分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和減少憂慮來增加效用。保險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中的運(yùn)用歸根結(jié)底無不是利用經(jīng)濟(jì)理論的基本分析工具進(jìn)行。
　　2．期望效用函數(shù)理論
　　1947年現(xiàn)代效用理論的創(chuàng)始人馮·諾伊曼(Von Neumann)和摩根斯坦(Morgenstern)提出了期望效用函數(shù)理論。博爾奇(Borch)在其《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》這本經(jīng)典教材中專門用一章分析了保險(xiǎn)與效用理論，從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的順序、再保險(xiǎn)的發(fā)展、再保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)理論的一些要素、再保險(xiǎn)的安全附加費(fèi)、再保險(xiǎn)市場上的均衡、風(fēng)險(xiǎn)理論、效用概念在保險(xiǎn)理論中的應(yīng)用、最優(yōu)保險(xiǎn)安排，以及保險(xiǎn)中的目標(biāo)和最優(yōu)決策等各個(gè)層面對保險(xiǎn)與效用理論進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的表述，并將效用理論作為以后各章節(jié)的立論基礎(chǔ)。故而，有很多學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)該始于1947年Von Neumann和 Morgenstern所建立的期望效用模型，這無疑為效用理論成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一提供了佐證。
　　3．信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論
　　道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題成為保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)學(xué)緊密結(jié)合的紐帶。正如前文所指出的，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)立依賴于不確定條件下經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展，而借助于保險(xiǎn)中的實(shí)際案例解決了許多一般經(jīng)濟(jì)理論所不能解決的問題。在過去很長一段時(shí)間內(nèi)，有關(guān)保險(xiǎn)方面的理論和知識(shí)基本上是一種行業(yè)知識(shí)體系，很少有人利用經(jīng)濟(jì)理論來闡述和分析保險(xiǎn)問題的根本原因就在于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論一般是建立在信息完全基礎(chǔ)上進(jìn)行的研究和分析，而保險(xiǎn)(市場)問題的研究絕大多數(shù)是建立在不完全信息或不對稱信息的基礎(chǔ)上的研究�？梢哉f，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的建立就是依賴于不確定性條件下的經(jīng)濟(jì)分析工具的發(fā)展和延伸，而信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論即是這種分析工具的理論體系。隨著博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法的引用，以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究取得了重大進(jìn)步，使得信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)近期得到迅速發(fā)展的理論基礎(chǔ)之
　　4．心理學(xué)、倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)理論
　　在西方，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把心理學(xué)納入對證券投資者的行為分析。在這一方面，最早進(jìn)行研究的應(yīng)該是以色列行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家Amos Trersky和美國的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家Kthnemam，他們在上個(gè)世紀(jì)70年代通過觀察和實(shí)驗(yàn)對比發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)投資者并非是理性投資者，而是非理性投資者，行為也不總是回避風(fēng)險(xiǎn)(Risk Aversion)，其行為的期望值是多種多樣的。在此基礎(chǔ)上，他們提出了投資行為的“期望理論”。行為金融學(xué)已成為一個(gè)引人注目的學(xué)派，其代表人物主要是芝加哥大學(xué)的Thaler和耶魯大學(xué)的Shiller。而保險(xiǎn)市場存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇成為制約保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的“瓶頸”。保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)行更使得保險(xiǎn)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的效用大打折扣。借助行為經(jīng)濟(jì)(金融)學(xué)理論，結(jié)合其理論基礎(chǔ)的心理學(xué)、倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)理論對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中的若干問題進(jìn)行探討和分析，將會(huì)無疑為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的拓展和延伸提供理論支撐。
　　5．法學(xué)
　　近年來，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界重視法與金融活動(dòng)的研究。這種研究大體說來有兩個(gè)方向：結(jié)合法律制度去研究金融活動(dòng)；從金融活動(dòng)的視角去研究法律問題。金融與法在這兩個(gè)方面的交叉融合反映了，金融活動(dòng)本身是權(quán)利與義務(wù)的確定和交換，把社會(huì)成員的金融活動(dòng)置于履行社會(huì)契約的境域中。而作為金融活動(dòng)核心內(nèi)容之一的保險(xiǎn)活動(dòng)更是與法息息相關(guān)，可以說，保險(xiǎn)的產(chǎn)生就是伴隨著保險(xiǎn)相關(guān)法律、法規(guī)不斷完善的過程。保險(xiǎn)學(xué)科本身就是一個(gè)實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的學(xué)科，具有法律性�！侗ｋU(xiǎn)法》、《民法》、《合同法》、《公司法》等法律、法規(guī)如影隨形，成為各國保險(xiǎn)法的相關(guān)法律，制約著保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)監(jiān)管本身就是一個(gè)法制逐漸完備的制度構(gòu)建；保險(xiǎn)誠信方面的經(jīng)濟(jì)分析問題更是離不開法學(xué)的理論支撐；保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)更是亟待法律、法規(guī)去規(guī)制。諸多方面保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)分析完全可以借鑒自上個(gè)世紀(jì)70年代以來風(fēng)靡全球的“法與經(jīng)濟(jì)學(xué)”(Law And Economics)的分析框架進(jìn)行系統(tǒng)研究。故而，保險(xiǎn)本身的實(shí)踐性和法律性使得法學(xué)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一。
　　(三)我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容的構(gòu)建
　　綜合國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對象主要集中于以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用、風(fēng)險(xiǎn)和效用、保險(xiǎn)需求和供給、保險(xiǎn)的資源配置問題、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)監(jiān)管。
　　1．保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用
　　關(guān)于這些方面的論述，主要是借助宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)理論，使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于整體的國民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的積極作用。尤其是在我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，使我國保險(xiǎn)業(yè)更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、縣域保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇離不開宏觀經(jīng)濟(jì)理論的支撐，需要進(jìn)一步研究保險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系和作用。
　　2．風(fēng)險(xiǎn)和效用
　　Von Neumann和Morgenstem提出的期望效用函數(shù)理論構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)最為重要的理論基礎(chǔ)之一。對此，其應(yīng)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系與內(nèi)容構(gòu)建不可或缺的組成部分�？梢詤⒖糂orch在其《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》這本經(jīng)典教材中對保險(xiǎn)與效用理論的分析，對保險(xiǎn)與效用理論進(jìn)行更為系統(tǒng)、全面的表述，并將效用理論作為以后各章節(jié)的立論基礎(chǔ)。
　　3．保險(xiǎn)需求和供給理論
　　保險(xiǎn)需求(供給)的界定，結(jié)合傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中關(guān)于需求(供給)的相關(guān)論述，進(jìn)行以模型構(gòu)建為基礎(chǔ)的實(shí)證研究，對影響保險(xiǎn)需求的因素分析，探索保險(xiǎn)需求(供給)的一般規(guī)律。保險(xiǎn)需求和供給的主體(投保人、保險(xiǎn)公司、政府)的行為進(jìn)行分析，利用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)學(xué)科進(jìn)行互動(dòng)博弈分析、研究，展開橫向研究，并向縱深研究發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論深度和厚度。
　　4．保險(xiǎn)的資源配置
　　孫蓉教授(2005)指出，商業(yè)保險(xiǎn)的生存與發(fā)展問題歸根結(jié)底就是商業(yè)保險(xiǎn)的資源配置問題。保險(xiǎn)業(yè)也存在著資源的稀缺性問題，要在激烈的國際競爭中求生存，并持續(xù)、健康地發(fā)展，就必須合理、高效地配置商業(yè)保險(xiǎn)資源。由于資源的稀缺性和人類需求的無限性，資源需要進(jìn)行有效的配置，經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究始終也沒有脫離資源配置這一主題，不同只是思路研究及方法不同、觀點(diǎn)各異，導(dǎo)致分析視角、研究路徑的差異。借助資源配置的經(jīng)濟(jì)思想及理論，對保險(xiǎn)的資源配置加以系統(tǒng)研究無疑成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心內(nèi)容之一，這一點(diǎn)在國內(nèi)外文獻(xiàn)中已經(jīng)得到了很好的體現(xiàn)。
　　5．道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇
　　“道德風(fēng)險(xiǎn)”(Moral Hazard)和“逆向選擇”(Adverse Select)這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的常用術(shù)語，最初均是來自對保險(xiǎn)市場的研究，其根源在于保險(xiǎn)市場屬于典型的信息不對稱市場。在保險(xiǎn)市場上，道德風(fēng)險(xiǎn)來自保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人在投保后的防范措施，從而投保人的防范措施偏離沒有保險(xiǎn)或沒有事后信息不對稱時(shí)的防范措施；逆向選擇來自保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對稱信息情況下的最優(yōu)水平。在理論上，存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的最優(yōu)保險(xiǎn)合同的分析屬于委托一代理理論，而存在逆向選擇的最優(yōu)保險(xiǎn)合同分析則屬于另外的一個(gè)理論體系——逆向選擇理論�？梢哉f，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的實(shí)際案例和理論體系構(gòu)成了博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)之一。作為以保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象為研究對象的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)更應(yīng)該將道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇作為其研究的重要內(nèi)容和對象。
　　6．保險(xiǎn)定價(jià)
　　保險(xiǎn)市場的各方利益主體的博弈歸根結(jié)底在于保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，也就是通常所說的保險(xiǎn)價(jià)格問題。保險(xiǎn)定價(jià)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)不可回避的關(guān)鍵內(nèi)容，它決定了保險(xiǎn)市場能否持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，決定了保險(xiǎn)人能否持續(xù)經(jīng)營，投保人(被保險(xiǎn)人)是否愿意購買保險(xiǎn)作為自己或其他相關(guān)利益主體的一種保障。國內(nèi)外保險(xiǎn)精算事業(yè)的蓬勃發(fā)展無疑促成了保險(xiǎn)定價(jià)理論體系的形成，保險(xiǎn)定價(jià)成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合的紐帶，成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的內(nèi)容體系之一。
　　7．保險(xiǎn)監(jiān)管
　　作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的保險(xiǎn)業(yè)，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中正發(fā)揮著越來越重要的作用。我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著許多不容忽視的問題：保險(xiǎn)市場秩序比較混亂，競爭行為不規(guī)范，保險(xiǎn)中介組織發(fā)展滯后；市場法制化、規(guī)范化建設(shè)亟待加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)有待完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理；保險(xiǎn)監(jiān)管還不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。自保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生以來，對于為什么有保險(xiǎn)監(jiān)管，以及保險(xiǎn)監(jiān)管的目的等等，國內(nèi)外許多學(xué)者做過理論解釋。其中，至為重要的理論就是保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)理論，主要從經(jīng)濟(jì)的角度研究保險(xiǎn)監(jiān)管為什么存在，將保險(xiǎn)監(jiān)管看成一種經(jīng)濟(jì)資源，是完善保險(xiǎn)市場和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一種手段。這種理論又可分為公眾利益論和公眾選擇論。國內(nèi)外的很多文獻(xiàn)都對保險(xiǎn)監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)理論研究聯(lián)系起來，進(jìn)行較為系統(tǒng)和深入的研究。譬如，關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金水平和準(zhǔn)備金監(jiān)管、償付能力監(jiān)管的實(shí)證研究等。這些無疑體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，使得保險(xiǎn)監(jiān)管成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論體系之

總結(jié)
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　　保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究是和一國的保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)的。我們應(yīng)該掌握國際上先進(jìn)的研究工具、研究方法，并結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況對我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行研究。綜上所述，可以看到，目前我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究依然比較滯后，缺乏必要的理論基礎(chǔ)的支撐。國外保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)可謂汗牛充棟，然而，許多重要文獻(xiàn)并不為國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)學(xué)者所熟知。我們只需對比一下國內(nèi)外的保險(xiǎn)類刊物，就可以發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究基本上還停留在描述性的分析和數(shù)據(jù)羅列以及簡單的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型的應(yīng)用上，大多是“實(shí)務(wù)研究有余，理論建樹不足”，與國際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研究差距仍十分巨大(王國軍，2005)。欲使國內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)的研究真正深入下去，必定首先從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)這個(gè)基本分析工具人手，構(gòu)建適合國內(nèi)研究水平和形勢的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科體系。當(dāng)然，以上筆者所述實(shí)為一家之言，希望能求教于大方之家。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)體系構(gòu)建仍需探索和升華，許多方面的研究有待完善和提高，這需要學(xué)界、業(yè)界同仁的共同努力。我們拭目以待。

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