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保險(xiǎn)公估報(bào)告

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 16:56:03]

一、保險(xiǎn)公估報(bào)告的概念

    保險(xiǎn)公估報(bào)告是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)客觀反映保險(xiǎn)公估事件過(guò)程和結(jié)論的載體，是保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的最終產(chǎn)品。保險(xiǎn)公估報(bào)告一式三份，一份歸檔，兩份送交委托方，作為其理賠的依據(jù)。
    保險(xiǎn)公估人員在執(zhí)行完勘驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、估損、理算等工作后，必須編寫(xiě)一份書(shū)面報(bào)告，對(duì)公估推理過(guò)程及結(jié)論給予表述。公估報(bào)告是保險(xiǎn)公估工作的全面總結(jié)，是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)向委托人提供的反映保險(xiǎn)公估工作內(nèi)容和結(jié)果的一種公證性文件，是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)“生產(chǎn)”的產(chǎn)品。
    (一)保險(xiǎn)公估報(bào)告的特點(diǎn)
    1．保險(xiǎn)公估報(bào)告是一份權(quán)威性報(bào)告。保險(xiǎn)公估報(bào)告不同于一般性書(shū)面文件或匯報(bào)材料，它必須由參與公估過(guò)程的保險(xiǎn)公估人員和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)具備相關(guān)資質(zhì)的負(fù)責(zé)人簽名方能生效。保險(xiǎn)公估報(bào)告具有數(shù)據(jù)可靠、推斷嚴(yán)密、分析科學(xué)、結(jié)論準(zhǔn)確等特征。它作為保險(xiǎn)雙方進(jìn)行保險(xiǎn)理賠結(jié)案的依據(jù)，可以協(xié)調(diào)保險(xiǎn)雙方的理賠分歧，使雙方意見(jiàn)達(dá)成一致。保險(xiǎn)公估報(bào)告附有比較充分的證明材料，除了有關(guān)文字說(shuō)明外，還有各種有關(guān)的佐證材料或附件，包括公估人員的信譽(yù)聲明等，以保證其權(quán)威性。
    2．保險(xiǎn)公估報(bào)告不具備法律效力。保險(xiǎn)公估報(bào)告與司法部門公證處簽具的公證文件不同，前者屬于商業(yè)活動(dòng)，后者屬于法律手段。在保險(xiǎn)雙方爭(zhēng)議處理或訴訟解決過(guò)程中，保險(xiǎn)公估報(bào)告具有—定的權(quán)威性，但不具有法律的強(qiáng)制效力。司法部門的公證文件屬于一種法律手段，是對(duì)訴訟當(dāng)事人的陳述、筆錄、資料和項(xiàng)目等的法律證明。
    (二)保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容
    從世界各國(guó)保險(xiǎn)公估實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公估報(bào)告的主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公估事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、起因、過(guò)程和結(jié)果等情況；保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡(jiǎn)介；進(jìn)行保險(xiǎn)公估活動(dòng)所依據(jù)的原則、定義、手段和計(jì)算方法；保險(xiǎn)標(biāo)的理算以及其他費(fèi)用的計(jì)算公式和金額；保險(xiǎn)公估結(jié)論等等。
    此外，按照慣例，保險(xiǎn)公估報(bào)告內(nèi)容還應(yīng)該包括保險(xiǎn)公估直接參與人簽名的聲明部分。舉例如下：
    我以我的知識(shí)和信譽(yù)聲明：
    1．報(bào)告中陳述的事實(shí)是真實(shí)和正確的。
    2．報(bào)告中的分析、意見(jiàn)和結(jié)論是我個(gè)人(我們)相互協(xié)商、統(tǒng)一后的公正分析、意見(jiàn)和結(jié)論。
    3．在確定結(jié)論時(shí)我與(或沒(méi)有與)保險(xiǎn)雙方進(jìn)行了充分協(xié)商和溝通，而此前的一切工作都是保密的。
    4．我現(xiàn)在和未來(lái)與本報(bào)告中的公估標(biāo)的沒(méi)有利益關(guān)系，也同樣與保險(xiǎn)雙方?jīng)]有個(gè)人利益關(guān)系或偏見(jiàn)。
    5．我獲得的報(bào)酬與報(bào)告中預(yù)先確定的價(jià)值或?qū)ξ蟹接欣膬r(jià)值以及實(shí)際賠付價(jià)值無(wú)關(guān)。
    6．我依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、保險(xiǎn)合同以及案件事實(shí)進(jìn)行分析，形成意見(jiàn)、結(jié)論和編制保險(xiǎn)公估報(bào)告。
    或者：
    我以我本人以及公司公估師的學(xué)識(shí)和聲譽(yù)聲明：
    1．公估師的分析、意見(jiàn)和結(jié)論是在保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人提供的、與該案相關(guān)的單證、憑證及相關(guān)資料下。
    2．公估師經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘察、調(diào)查、取證并對(duì)上述材料進(jìn)行了核查、詢問(wèn)和研究。
    3．公估師依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的估價(jià)是按實(shí)際情況作出的。
4．公估報(bào)告中陳述的事實(shí)是真實(shí)的、正確的，并且作出的評(píng)估和結(jié)論，只涉及本案及事故發(fā)生時(shí)段。我們對(duì)此承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

二、初步保險(xiǎn)公估報(bào)告

    在現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后，保險(xiǎn)公估師按慣例將向保險(xiǎn)公司遞交一份初步保險(xiǎn)公估報(bào)告。以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)公估報(bào)告為例，其主要內(nèi)容包括：索賠編號(hào)；保險(xiǎn)單編號(hào)；分類；被保險(xiǎn)人的姓名和地址；損失情況；所屬行業(yè)；被保險(xiǎn)人增值稅狀況；建筑物的用途；損失發(fā)生的具體時(shí)間及日期；事故發(fā)生地點(diǎn)；推測(cè)的事故原因；損失估計(jì)額等等。
如果保險(xiǎn)公估師出具的是一份臨時(shí)支付報(bào)告，其報(bào)告內(nèi)容與初步保險(xiǎn)公估報(bào)告基本相同，但通常應(yīng)該把最后一項(xiàng)“損失估計(jì)額”改為“暫付金額”。保險(xiǎn)公估師在應(yīng)用了相關(guān)的比例賠償方式之后，所預(yù)測(cè)的最終損失賠償金額明顯超過(guò)了建議的暫付金額的，保險(xiǎn)公估師將在公估報(bào)告中特別注明。

三、最終保險(xiǎn)公估報(bào)告

    保險(xiǎn)公估師在整個(gè)公估過(guò)程完成后，應(yīng)該編制最終保險(xiǎn)公估報(bào)告，并及時(shí)遞交給委托人。最終保險(xiǎn)公估報(bào)告部分將重復(fù)初步保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容，但某些標(biāo)題將作調(diào)整。比如，項(xiàng)目、分類、方案編號(hào)、描述、保險(xiǎn)金額、經(jīng)過(guò)理算的損失、此前給付金額、應(yīng)付余額等等。除此之外，還應(yīng)該注明保險(xiǎn)公估費(fèi)用、損余處理以及施救費(fèi)用等。在公估實(shí)踐中，最終保險(xiǎn)公估報(bào)告分為完整的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告和簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告兩種形式。
    (一)最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
    對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值較大、索賠金額較大的委托公估案例，保險(xiǎn)公估師應(yīng)該出具一份完整的公估報(bào)告。以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)為例，說(shuō)明完整公估報(bào)告包括的主要項(xiàng)目及其與該項(xiàng)目相關(guān)的更詳細(xì)的資料。
    1．對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的場(chǎng)所的描述：說(shuō)明所涉及的建筑物、建筑物構(gòu)造情況和周圍環(huán)境等；通常需要附上照片。
    2．對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的描述：說(shuō)明被保險(xiǎn)人所從事的業(yè)務(wù)以及場(chǎng)所受影響部分的具體用途等。
    3．事故發(fā)現(xiàn)：說(shuō)明發(fā)現(xiàn)時(shí)間、日期以及發(fā)現(xiàn)人等；對(duì)任何報(bào)警系統(tǒng)的描述。
    4．事故原因：注明與建筑物特征任何聯(lián)系；起火點(diǎn)和最先引燃的物資之間的聯(lián)系；如果未確定原因則必須注明進(jìn)行調(diào)查的具體情況和所考慮的各種可能性等。
    5．蔓延和停止：說(shuō)明火災(zāi)的蔓延、停止情況以及支持和限制因素等，諸如：天氣情況；供水情況；結(jié)構(gòu)、開(kāi)口、襯里等等；所從事經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和其中財(cái)務(wù)的特殊特征；內(nèi)務(wù)管理情況以及一般情況，包括屋頂通風(fēng)、現(xiàn)代建筑材料、塑料的使用等情況。
    6．滅火的過(guò)程：通知消防隊(duì)的時(shí)間和方法；消防隊(duì)到達(dá)時(shí)間；雇員所采取的臨時(shí)施救措施情況；消防隊(duì)對(duì)損失限制的情況；噴水裝置或其他設(shè)備的有效性等等。
    7．損失的性質(zhì)和程度失程度：說(shuō)明損失的性質(zhì)以及建筑物、設(shè)備和庫(kù)存的損失程度。
8．最初措施：拆除、廢墟清理、保護(hù)措施和搶救行動(dòng)等。
9．保證：說(shuō)明保證是否得到遵守，或者任何違反保證的詳細(xì)情況。
10．第三方情況及可能的追償權(quán)：說(shuō)明調(diào)查和所獲得的第三方責(zé)任的有關(guān)證據(jù)。
    11．損失估計(jì)額：初步保險(xiǎn)公估報(bào)告反映的損失額。
    12．被保險(xiǎn)人指定公估人。
    13．索賠和理算：所提交的索賠的詳細(xì)資料；對(duì)原始索賠的修正；簡(jiǎn)單理算；分類詳細(xì)理算情況，包括所涉及的項(xiàng)目和建筑物；理算是基于賠償還是基于重置；對(duì)條款的援引，如比例賠償方式，庫(kù)存聲明，地方當(dāng)局、建筑師和測(cè)量師費(fèi)用，清除殘損；任何滅火費(fèi)用的詳細(xì)情況及供考慮的建議；經(jīng)過(guò)理算的賠償金額摘要；對(duì)所提出的暫付金額的建議和原因。
    14．被托管的貨物：說(shuō)明法定責(zé)任是否成立。
    15．保險(xiǎn)金額是否足夠：說(shuō)明比例賠償方式的應(yīng)用等。
    16．損余：，說(shuō)明損余物資及建議損余物資處理方案。
    17．任何其他保險(xiǎn)和分?jǐn)倯?yīng)用的情況。
    18．未決賠款準(zhǔn)備金：對(duì)于臨時(shí)支付報(bào)告而言，是指專家建議的暫付金額之后的任何修改及余額；對(duì)于最終保險(xiǎn)公估報(bào)告而言，是指諸如費(fèi)用、租金損失或重置賠付的余額還未支付的那部分。
    19．支付授權(quán)：需要時(shí)，被保險(xiǎn)人可以授權(quán)保險(xiǎn)人向某第三人而不是自身支付的書(shū)面支付委托書(shū)。但如果要將保險(xiǎn)金直接支付給一個(gè)修理商，則需要被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出書(shū)面授權(quán)并確認(rèn)修理商已經(jīng)圓滿完成了任務(wù)。
    20．公估費(fèi)用和支出。
(二)簡(jiǎn)化的最終保險(xiǎn)公估報(bào)告
某些特殊情況下，為了加快索賠、理賠處理進(jìn)程，保險(xiǎn)公估師通常只編制簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)公估報(bào)告。例如，當(dāng)實(shí)際金額或估損金額較低時(shí)，或者發(fā)生廣泛的、大范圍的保險(xiǎn)事故，如暴風(fēng)、洪水和地震等。
簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容和初步保險(xiǎn)公估報(bào)告的內(nèi)容基本相同，但是對(duì)值得注意的情況必須作出簡(jiǎn)要的說(shuō)明。這些情況通常包括：遵守保證條款的情況；重置價(jià)值備忘錄；保險(xiǎn)金額是否足夠；是否存在第三人的責(zé)任；其他保險(xiǎn)的情況；保險(xiǎn)人未決賠款準(zhǔn)備金等等。
(三)確認(rèn)書(shū)
當(dāng)保險(xiǎn)公估師完成調(diào)查和損失金額的理算后，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出—份確認(rèn)書(shū)，供其簽署。確認(rèn)書(shū)的主要內(nèi)容如下：在須經(jīng)保險(xiǎn)人同意的情況下，被保險(xiǎn)人同意接受××元人民幣，作為對(duì)其損失的全部和最終賠償；聲明沒(méi)有任何其他方對(duì)被保財(cái)產(chǎn)具有權(quán)益；然后保險(xiǎn)公估師將簽字后的確認(rèn)書(shū)連同最終保險(xiǎn)公估報(bào)告遞送保險(xiǎn)人。

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