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保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)種類(lèi)

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 16:54:55]

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
    (一)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估
    狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在我國(guó)，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，大量先進(jìn)的儀器、沒(méi)備不斷出現(xiàn)并進(jìn)入保險(xiǎn)公司視野，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)日益增多。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象涉及能源、交通、石油、化工、煤炭、機(jī)電和輕紡等行業(yè)；保險(xiǎn)標(biāo)的包括道路、橋梁、房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備和儀器儀表等；承保的風(fēng)險(xiǎn)既有大面積洪水、地震和風(fēng)暴等自然災(zāi)害，又有火災(zāi)、爆炸和電擊等意外事故。除傳統(tǒng)的狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)市場(chǎng)上還出現(xiàn)了機(jī)器損壞險(xiǎn)和利潤(rùn)損失險(xiǎn)等。不斷擴(kuò)大的保險(xiǎn)對(duì)象范圍和推陳出新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠人員提出了更高的技術(shù)要求。如果保險(xiǎn)公司自行處理所有理賠案件，則必須擁有越來(lái)越多的機(jī)械、電子、化學(xué)、能源、地質(zhì)、水文、法律和財(cái)務(wù)等方面的專(zhuān)門(mén)人才，或臨時(shí)聘用相關(guān)技術(shù)專(zhuān)家。這樣，一方面將大大增加保險(xiǎn)公司的理賠成本；另一方面保險(xiǎn)公司為維護(hù)自身利益，所作出的理賠結(jié)論與被保險(xiǎn)人的期望往往不一致，極易引起保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的矛盾。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)正是在此背景下產(chǎn)生的。
    (二)工程保險(xiǎn)公估
    工程保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)也屬于火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人所從事的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。工程保險(xiǎn)是產(chǎn)生較晚，但發(fā)展十分迅速的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。工程保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)金額高、同時(shí)投保險(xiǎn)種多等特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司理賠人員直接處理工程保險(xiǎn)賠案時(shí)容易與被保險(xiǎn)人發(fā)生糾紛，因?yàn)椋?1)工程保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常不只是一方，即凡對(duì)工程項(xiàng)目具有保險(xiǎn)利益及在工程建設(shè)期間需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方都可以成為被保險(xiǎn)人。具體而言，被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商(承建單位)和分包商、工程項(xiàng)目所有人聘請(qǐng)的建筑設(shè)計(jì)師、工程師及其他專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)、安裝工程中機(jī)器設(shè)備的供貨商或制造商、工程項(xiàng)目的債權(quán)人等。保險(xiǎn)公司理賠人員的理賠結(jié)果很難讓各方都滿意，需要居于中介地位的保險(xiǎn)公估人從中協(xié)調(diào)處理。(2)工程項(xiàng)目造價(jià)高昂，保險(xiǎn)金額高，風(fēng)險(xiǎn)高度集中，被保險(xiǎn)人索賠金額與保險(xiǎn)公司賠償額之間容易產(chǎn)生巨額差異，需要保險(xiǎn)公估人提供科學(xué)、合理的公估報(bào)告，說(shuō)服保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人接受。(3)工：程項(xiàng)日本身涉及多項(xiàng)技術(shù)，工程保險(xiǎn)既承保工程項(xiàng)目本身的財(cái)產(chǎn)物資損失，也承保工程項(xiàng)目有關(guān)人員對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，對(duì)理賠人員素質(zhì)要求較高。加之工程保險(xiǎn)承保的項(xiàng)目，如在建工程、建筑用設(shè)備、臨時(shí)建筑物、待安裝的機(jī)械和其他設(shè)備等，多露天堆放，容易發(fā)生保險(xiǎn)事故。這些都可能促使保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人對(duì)投保的工程項(xiàng)目或出險(xiǎn)的工程項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估、鑒定、查勘或定損，以體現(xiàn)公平、公正，并提高保險(xiǎn)公司的理賠效率。
    (三)海上保險(xiǎn)公估
    海上保險(xiǎn)公估人所從事的船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于海上保險(xiǎn)公估。海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及的內(nèi)容范圍是極其廣泛的。就船舶保險(xiǎn)為例，船舶自身的價(jià)值、修理規(guī)模或修理費(fèi)用與船舶的種類(lèi)、噸位、用途、船上機(jī)器設(shè)備、鍋爐、引擎、發(fā)電機(jī)、導(dǎo)航裝置等多種因素直接相關(guān)，因此無(wú)論是在承保時(shí)還是在理賠時(shí)，如果保險(xiǎn)公司僅依靠自己的人力、物力和財(cái)力對(duì)上述種種因素進(jìn)行調(diào)查，然后進(jìn)行保險(xiǎn)價(jià)值的估算、風(fēng)險(xiǎn)程度的估測(cè)和賠款金額的理算，則勢(shì)必會(huì)影響其承保和理賠的效率。保險(xiǎn)人為了提高其經(jīng)營(yíng)效率，通常將這些業(yè)務(wù)委托給海上保險(xiǎn)公估人辦理。
    此外，海上保險(xiǎn)是與國(guó)際貿(mào)易緊密聯(lián)系在—起的，其保障的對(duì)象大多是往返于不同國(guó)家和地區(qū)，并從事國(guó)際貿(mào)易、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸和海上資源開(kāi)發(fā)的經(jīng)營(yíng)者。因此海上保險(xiǎn)所涉及的關(guān)系人，是遍布全世界范圍內(nèi)的。正是由于這些客觀情況，隨著國(guó)際貿(mào)易和海上保險(xiǎn)的發(fā)展，多數(shù)國(guó)家都先后加入了(海牙規(guī)則)、《維斯比規(guī)則》和《漢堡規(guī)則》等國(guó)際條約。海上保險(xiǎn)合同的簽訂和履行，應(yīng)當(dāng)遵循有關(guān)國(guó)際條約的規(guī)定，且保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值評(píng)估、損失理算等也要遵循國(guó)際慣例和通用規(guī)則。按照相關(guān)國(guó)際條約要求和國(guó)際慣例，保險(xiǎn)公司必須聘請(qǐng)主要由退職的船舶專(zhuān)業(yè)人才，例如船長(zhǎng)、船舶設(shè)計(jì)師、船務(wù)工程師等組成的海上保險(xiǎn)公估人進(jìn)行公估業(yè)務(wù)。例如，對(duì)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)而言，當(dāng)貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，一般涉及發(fā)貨人、收貨人、承運(yùn)人、港方和保險(xiǎn)人等多個(gè)利益方，如果各方當(dāng)事人都站在各自的立場(chǎng)上進(jìn)行貨運(yùn)檢驗(yàn)，難以達(dá)成一致。這時(shí)委托居于中間、獨(dú)立地位的海上保險(xiǎn)公估人予以歸責(zé)和理算成為必然選擇。另外，海上保險(xiǎn)公估人還接受保險(xiǎn)人、承運(yùn)人或被保險(xiǎn)人的委托，對(duì)運(yùn)輸工具裝載、卸載保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)督，或接受異地保險(xiǎn)人的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代位追償應(yīng)由第三者責(zé)任方賠償?shù)膿p失或代付賠款。
    (四)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估人所從事的與機(jī)動(dòng)車(chē)輛有關(guān)的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估。在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都占有舉足輕重的地位。就我國(guó)而言，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量均占各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的50％以上，有的保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)80％以上。因此，保險(xiǎn)公估人應(yīng)該重視機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間經(jīng)常因事故車(chē)輛零配件的更換和修理費(fèi)用的確定發(fā)生矛盾。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公估人的介入，可以有效地協(xié)調(diào)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在修理費(fèi)用、重置價(jià)值等方面的沖突，可以減少或避免各類(lèi)詐騙行為的發(fā)生，可以遏制機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的不正當(dāng)行為，使得被保險(xiǎn)人的利益得到充分保障。

二、責(zé)任保險(xiǎn)公估

責(zé)任保險(xiǎn)公估人所從事的各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于責(zé)任保險(xiǎn)公估。責(zé)任保險(xiǎn)是伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步、法律制度的日益完善、人們索賠意識(shí)的不斷增強(qiáng)而逐漸發(fā)展起來(lái)的。在國(guó)外，尤其是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)。但是，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)90年代后期才逐漸得到重視和發(fā)展。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司理賠人員而言，責(zé)任保險(xiǎn)屬于全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，由于責(zé)任保險(xiǎn)絕對(duì)業(yè)務(wù)量小，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占的份額低，目前僅占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的5％左右，各家保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)索賠案件數(shù)量少，所以保險(xiǎn)公司理賠人員不可能在短時(shí)間內(nèi)積累豐富的責(zé)任保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)。因而由責(zé)任保險(xiǎn)公估人集中處理責(zé)任保險(xiǎn)的理賠案件，有利于收集、匯總責(zé)任保險(xiǎn)理賠的相關(guān)資料，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，減少甚至避免由于保險(xiǎn)公司理賠人員缺乏經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的錯(cuò)賠、濫賠、惜賠和拒賠等情況。

三、意外傷害保險(xiǎn)公估

保險(xiǎn)公估人所從事的意外傷害保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于意外傷害保險(xiǎn)公估。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體，與壽險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，因此，不少?lài)?guó)家都規(guī)定由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。但意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)有相似之處，使得不少?lài)?guó)家又允許非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。現(xiàn)在，包括我國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家都規(guī)定，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人傷殘程度的確定是最關(guān)鍵的，而且也是最容易引起雙方爭(zhēng)議的。因此，意外傷害保險(xiǎn)公估主要形式是理賠公估。

四、健康保險(xiǎn)公估

保險(xiǎn)公估人所從事的健康保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于健康保險(xiǎn)公估。健康保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病或意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)由此導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或停工損失予以補(bǔ)償(或給付)的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體，與壽險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，因此，在許多國(guó)家由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或成立獨(dú)立的健康保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)。但是，短期健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)有相似之處，使得不少?lài)?guó)家又允許非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。目前，包括我國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家都規(guī)定，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用金額，以及按照保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的金額是最容易引起雙方爭(zhēng)議的。因此，健康保險(xiǎn)公估主要形式是理賠公估。

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