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保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識介紹

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 15:59:48]

（一）保險(xiǎn)的相關(guān)概念
1、什么是保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)，是指由投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2、什么是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人？

保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。通俗地說，就是賣給消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。

注：人們常常認(rèn)為保險(xiǎn)人就是賣保險(xiǎn)的人，實(shí)際上賣保險(xiǎn)的人經(jīng)常是指保險(xiǎn)代理人，他們是為保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)的中介人。保險(xiǎn)人則指銷售保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。通俗地說，就是買保險(xiǎn)交錢的人。

被保險(xiǎn)人，是指其人身或其有可保利益的財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障，通俗地說，就是被保險(xiǎn)所保障的人。

注：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以是同一個(gè)人，也可以不是同一個(gè)人，需視具體情況而定。例如，老王在某保險(xiǎn)公司給自己買了一份保險(xiǎn)，并指定保險(xiǎn)金給自己的兒子。在這里，某保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)人；老王是投保人，也是被保險(xiǎn)人；其兒子是受益人。

受益人，是指被保險(xiǎn)人或投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意指定的有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。通俗地說，是日后到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

3、什么是保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)金，是指保險(xiǎn)公司賠償或給付保險(xiǎn)受益人的錢。

保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)或給付保險(xiǎn)金的最高限額。

保險(xiǎn)費(fèi)，是指保險(xiǎn)消費(fèi)者買保險(xiǎn)所應(yīng)交的錢。

保險(xiǎn)費(fèi)率，是指人們購買保險(xiǎn)需以保險(xiǎn)金額計(jì)算所交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，即每千元（一般以 1千元為單位）保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率，通常以‰來表示，簡稱費(fèi)率。

注：老王花200元購買了一份100000元的意外傷害保險(xiǎn)，并于購買后的第二個(gè)月發(fā)生車禍，被鑒定為二級殘廢，保險(xiǎn)公司給付75000元的賠償。這里，200元是保險(xiǎn)費(fèi)，購買100000元意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率為2‰。100000元是保險(xiǎn)金額，75000元是保險(xiǎn)金。

（二）保險(xiǎn)的種類
主要介紹一些常用的分類方法。

1 、按投保主體劃分，有個(gè)人保險(xiǎn) 和團(tuán)體保險(xiǎn) 。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人為對象的保險(xiǎn)，可以理解為零賣的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為對象的保險(xiǎn)，可以理解為批發(fā)的保險(xiǎn)。

2 、按保險(xiǎn)期限劃分，有長期保險(xiǎn) 和短期保險(xiǎn) 。一般來說，保險(xiǎn)期限在一年以上的保險(xiǎn)稱為長期保險(xiǎn)，一年以下（含一年期）的保險(xiǎn)稱為短期保險(xiǎn)。

3 、按保險(xiǎn)標(biāo)的（對象）劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 、人身保險(xiǎn) 、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)四大類。

（ 1 ）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ：是以物或其他財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的（對象）的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如車輛停駛損失險(xiǎn)等）。

（ 2 ）人身保險(xiǎn)：是以人的生命、身體為保險(xiǎn)標(biāo)的（對象）的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)責(zé)任劃分，又可分為狹義的人壽保險(xiǎn) 、年金保險(xiǎn) 、意外傷害保險(xiǎn) 和健康保險(xiǎn) 。

A ．狹義的人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。通俗地說，是以人生存或者死亡為條件給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。具體又分為三類：死亡保險(xiǎn)（以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件）、生存保險(xiǎn)（以被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)間為給付條件）、生死兩全保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或生存到某一約定時(shí)間都給付保險(xiǎn)金）。

B ．年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在約定年齡后生存時(shí)，每間隔一段時(shí)間保險(xiǎn)公司就給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)有的還是一種特別的兩全保險(xiǎn)。

C ．意外傷害保險(xiǎn)是人們因意外事故受到傷害而得到保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致傷殘或死亡得到給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則通常是指被保險(xiǎn)人因意外受傷而報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的一種附加保險(xiǎn)。

D ．健康保險(xiǎn)，又叫醫(yī)療保險(xiǎn)，是因人們患病而得到保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

（ 3 ）責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的（對象）的一種保險(xiǎn)�？煞譃楣娯�(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。

(4) 保證保險(xiǎn) : 是一種以經(jīng)濟(jì)合同所約定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。也是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，按擔(dān)保對象的不同，又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

4 、按保險(xiǎn)的功能劃分，可分為保障型保險(xiǎn) 、儲蓄型保險(xiǎn) 、投資型保險(xiǎn) 。保障型保險(xiǎn)，是指重點(diǎn)提供死亡、疾病、意外保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，如意外傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)；儲蓄型保險(xiǎn)，是指重點(diǎn)提供日后到某個(gè)時(shí)間的生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，如少兒教育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。保障型保險(xiǎn)和儲蓄型保險(xiǎn)統(tǒng)稱傳統(tǒng)型保險(xiǎn) 。投資型保險(xiǎn)，也稱新型保險(xiǎn) ，是指有紅利和投資收益分配功能的保險(xiǎn)，人們所交的保險(xiǎn)費(fèi)中部分放于投資帳戶，如各種分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、連結(jié)保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)合同
1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（ 1）從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，其內(nèi)容構(gòu)成有：

A．主體內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

B．權(quán)利義務(wù)部分。包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開始、違約責(zé)任等。

C．客體部分。保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人對其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險(xiǎn)利益。

D．其他聲明事項(xiàng)部分。包括其他法定應(yīng)記載事項(xiàng)和當(dāng)事人約定的事項(xiàng)。

（ 2）從條款的擬定上看，其內(nèi)容構(gòu)成有：

A．基本條款。由《保險(xiǎn)法》以列舉方式直接規(guī)定，由保險(xiǎn)人擬定。

B．特約條款。是《保險(xiǎn)法》所列舉條款以外的條款，由雙方共同擬定。

2、保險(xiǎn)合同的形式

（ 1）投保單。也稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的一些具體有關(guān)情況、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金的數(shù)額等內(nèi)容。

（ 2）暫保單。也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是在一些情況下由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)簽發(fā)

注：暫保單的有效期一般不超過30天，在有效期內(nèi)它的法律效力與正式保單相同。

給投保人的、用以證明保險(xiǎn)責(zé)任在一定期限內(nèi)生效的書面文件，待審核后換發(fā)正式保單。

（ 3）保險(xiǎn)憑證。也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，其法律效力與正式保單等同。

（ 4）保險(xiǎn)單。是保險(xiǎn)合同最正式和最規(guī)范的文本。是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。

（四）保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定權(quán)利
1、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消法》）規(guī)定的消費(fèi)者的一般權(quán)利

（ 1）知情權(quán)。《消法》第八條規(guī)定消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。

（ 2）選擇權(quán)。《消法》第九條規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。

（ 3）公平交易權(quán)。《消法》第十條規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。

2、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）中規(guī)定的保險(xiǎn)消費(fèi)者的特殊權(quán)利

（ 1 ）獲取保險(xiǎn)憑證的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條，投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

（ 2 ）知悉保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條、第十八條，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（ 3 ）解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條、第三十九條、第六十九條，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還部分保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。

（ 4 ）請求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十四條、第二十六條、第二十七條，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅；其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人該權(quán)利的時(shí)限為二年。保險(xiǎn)人應(yīng)對該類請求及時(shí)核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（ 5 ）收回部分保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十八條，除合同另有約定外，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少或保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

（ 6 ）終止合同的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十三條，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同。

（ 7 ）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人同意投保的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無效。

（ 8 ）同意保單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

（ 9 ）指定或變更受益人的權(quán)利。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十一條、第六十二條、第六十三條，被保險(xiǎn)人或者投保人有權(quán)指定或者變更受益人，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

（五）保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù)
1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十四條，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2、如實(shí)告知的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，視情況承擔(dān)或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還或者不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3、通知的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條、第三十四條、第三十七條、第四十一條，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人通知的范圍包括：知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓及地址變更；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的；重復(fù)保險(xiǎn)的。

4、遵守國家有關(guān)規(guī)定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。

5、施救義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。搶救期間所產(chǎn)生的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算。

6、提供索賠證明資料的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

7 、協(xié)助代位追償?shù)牧x務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十八條，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

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