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保險(xiǎn)基礎(chǔ)法律知識(shí)

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 14:50:54]

一、保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)合同有下述幾種形式：
（一）投保單。這是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的書(shū)面形式。投保單中列明投保項(xiàng)目、險(xiǎn)別、金額及所保對(duì)象的基本情況。保險(xiǎn)公司憑單上所填內(nèi)容考慮是否接受并制訂收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)條件。投保單連同保險(xiǎn)單組成完整的保險(xiǎn)合同。因此，填寫(xiě)不實(shí)、有意欺騙或隱瞞事實(shí)，將會(huì)影響保險(xiǎn)合同的有效性。
（二）暫保單。它作為臨時(shí)保險(xiǎn)單證，所列內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，但效力與正式保險(xiǎn)單一樣。所不同的是它的有效期短，一般為三十天。
（三）保險(xiǎn)單。這是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式證明文件。我國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)保單一般由兩部分組成，第一部分為保險(xiǎn)單正面，包括被保險(xiǎn)人姓名或名稱、地址，保險(xiǎn)項(xiàng)目的名稱及所在地，保險(xiǎn)金額或賠償責(zé)任限額，保險(xiǎn)期限及應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額；第二部分為反面，是保險(xiǎn)條款。
（四）保險(xiǎn)憑證。這是一種保險(xiǎn)合同已訂立的證明，它本身不附有保險(xiǎn)條款，甚至連規(guī)定重要內(nèi)容的文字也沒(méi)有，它實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等效力。目前，這種保險(xiǎn)憑證僅在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)等少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使用。
二、保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人與關(guān)系人
訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是保險(xiǎn)人與投保人，同保險(xiǎn)合同有關(guān)系的還有受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)人。
(一)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人又稱承保人，是收取約定保險(xiǎn)費(fèi)，按保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人，包括法人。我國(guó)原則上只準(zhǔn)國(guó)家保險(xiǎn)公司專營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的還有上海交通銀行保險(xiǎn)部及深圳的平安保險(xiǎn)公司。
（二）投保人。投保人也叫保單持有人。它可以是自然人，也可以是法人。在除人身保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)中，投保人就是被保險(xiǎn)人。而在人身保險(xiǎn)中，投保人可能是被保險(xiǎn)人本人，或他的配偶或是法律所許可的其他人。
（三）被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人要求得到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償。
（四）受益人。受益人是保險(xiǎn)合同中列明有權(quán)得到經(jīng)濟(jì)賠償?shù)娜恕Ｔ诖蠖鄶?shù)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人就是受益人。而在人身保險(xiǎn)合同中，則可能是被保險(xiǎn)人指定的配偶、子女、父母或其他人，如未指定受益人，被保險(xiǎn)人的法定繼承人是當(dāng)然的受益人。
（五）保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是按保險(xiǎn)人授權(quán)范圍，代表保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的人。它可分為三類：代保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的代理人；為保險(xiǎn)人做貨損檢驗(yàn)的代理人；在一定范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人核查損失，處理賠款事宜的代理人。
（六）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是設(shè)保人與保險(xiǎn)人之間的中間人。我國(guó)與歐、美不同，目前沒(méi)有經(jīng)紀(jì)人制度，因此只對(duì)這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人的保險(xiǎn)顧問(wèn)加以承認(rèn)。
（七）再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)人。是保險(xiǎn)人為免于獨(dú)自承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，又與再保險(xiǎn)人簽合同，按一定比例將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人可按原轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的比例從再保險(xiǎn)人處攤回賠款。再保險(xiǎn)人是直接保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，但由于他對(duì)直接保險(xiǎn)合同承擔(dān)一定比例的賠償分?jǐn)傌?zé)任，所以在重大保險(xiǎn)索賠案中，再保險(xiǎn)人的態(tài)度可能會(huì)影響賠案的處理。
三、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系
（一）保險(xiǎn)人的權(quán)利。1.從被保險(xiǎn)人處（或投保人）得到保險(xiǎn)費(fèi)；2.在合同有效期內(nèi)如發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人資信不好，或被保險(xiǎn)人不按期交納保費(fèi)等情況，保險(xiǎn)人有權(quán)按合同規(guī)定注銷合同；3.在因被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)造成不應(yīng)有的損失或擴(kuò)大損失程度的情況下，有權(quán)拒賠或按比例通融賠付；4.如遇保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三者造成時(shí)，在賠付被保險(xiǎn)人后有權(quán)取代被保險(xiǎn)人的法律地位向第三者追償。
（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)。一旦被保險(xiǎn)人因保單中列明風(fēng)險(xiǎn)造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保單中的規(guī)定給予補(bǔ)償。
（三）被保險(xiǎn)人的權(quán)利。保險(xiǎn)既是為在損失后能得到補(bǔ)償，所以，被保險(xiǎn)人的權(quán)利就是在因保單中列明的風(fēng)險(xiǎn)造成損失后向保險(xiǎn)人索取賠償。
（四）被保險(xiǎn)人的義務(wù)。1.按保單規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)；2.發(fā)生損失立即通知保險(xiǎn)人；3.克盡職責(zé)做必要的預(yù)防損失工作，一旦發(fā)生損失要采取搶救措施，避免損失擴(kuò)大；4.在得到保險(xiǎn)賠償后，應(yīng)把向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人并對(duì)追償予以協(xié)助。
四、保險(xiǎn)利益
（一）保險(xiǎn)標(biāo)的與可保利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同所保障的對(duì)象�？杀＠�，即保險(xiǎn)利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有合法的利益。投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損害直接遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，如不是這樣，則不具有可保利益。同樣，投保人對(duì)它應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任（民事?lián)p害賠償）有可保利益，比如一個(gè)司機(jī)對(duì)他駕駛的汽車可能造成的第三者責(zé)任具有可保利益，而他對(duì)隨便哪個(gè)醫(yī)生可能造成對(duì)病人的醫(yī)療事故責(zé)任就不具有可保利益。可保利益是簽訂保險(xiǎn)合同的重要基礎(chǔ)。
（二）賭博性的利益不能保險(xiǎn)。
比如以賽馬的勝負(fù)或以買彩票能否中彩投保，都帶有賭博性質(zhì)，從根本上講這些人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，因此保險(xiǎn)人不予承保。
（三）難以確定的預(yù)期利益不能保險(xiǎn)。
對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，許多利益都可以成為具有可保利益的保險(xiǎn)標(biāo)的。能夠確定的合理的預(yù)期利益也是具有可保利益的保險(xiǎn)標(biāo)的。比如企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)基于自己擁有的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)或生產(chǎn)狀況而估算出下一年的預(yù)期利潤(rùn)可以投保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或機(jī)器損壞保險(xiǎn)項(xiàng)下的利潤(rùn)損失保險(xiǎn)就是為此而設(shè)定的。
有些預(yù)期利益是難以確定的，例如遠(yuǎn)期外匯的拋出買進(jìn)等等隨市場(chǎng)行情暴漲暴跌的交易，投機(jī)性很強(qiáng)，做這種交易的人希望得到的預(yù)期利益能否真正得到難以確定，因此不能保險(xiǎn)。
（四）各類保險(xiǎn)的可保利益。每類保險(xiǎn)都有自己特定的保險(xiǎn)標(biāo)的；每類保險(xiǎn)的投保人對(duì)所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)有可保利益；①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以各類財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。②責(zé)任保險(xiǎn)以投保人依法應(yīng)負(fù)的某些特定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。③保證保險(xiǎn)以各種信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。④人身保險(xiǎn)以人為保險(xiǎn)標(biāo)的。
五、保險(xiǎn)的投保、索賠和理賠
（一）保險(xiǎn)的投保。保險(xiǎn)合同通常由投保單、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款組成，簽訂保險(xiǎn)合同以誠(chéng)信為原則。投保人確因疏忽而漏報(bào)或在保險(xiǎn)合同生效后情況變更，都應(yīng)立即向保險(xiǎn)人申報(bào)，經(jīng)保險(xiǎn)人核實(shí)并同意后出具批單附貼于保險(xiǎn)單上予以確認(rèn)。保險(xiǎn)人在審核投保單時(shí)如認(rèn)為必要，也可能派人去保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地或投保人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地核查，投保人應(yīng)積極配合。保險(xiǎn)人在承保某類特殊保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，比如承保出口煙花爆竹一類危險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可能要求投保人提供產(chǎn)品樣品及包裝招貼（本該標(biāo)明提示、警告而未標(biāo)明，出現(xiàn)事故可能引起索賠）。
（二）保險(xiǎn)的索賠。索賠是被保險(xiǎn)人享有的權(quán)利。那么，怎樣進(jìn)行有效的索賠呢？
1．由于自然災(zāi)害或意外事故造成損失后，被保險(xiǎn)人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。首先，損失剛剛發(fā)生，事故原因易查，便于保險(xiǎn)人核查損失，判定責(zé)任歸屬；其次，許多重大保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)人為分散風(fēng)險(xiǎn)，可能已辦再保險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)損失，再保險(xiǎn)人也要分?jǐn)傎r款，有的再保險(xiǎn)協(xié)定有出現(xiàn)重大損失立即通知的規(guī)定。因此，如果被保險(xiǎn)人不立即通知，保險(xiǎn)人也就不能很快通知再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人可能以保險(xiǎn)人違反規(guī)定為由拒絕分?jǐn)傎r款。在這種情況下，即使保險(xiǎn)人肯賠償被保險(xiǎn)人，也可能從賠款中把本應(yīng)從再保險(xiǎn)人處攤回的那部分賠款額扣除。
因不可抗力或其它合理的特殊原因而不能履行立即通知的義務(wù)，另當(dāng)別論。
2．發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人有義務(wù)采取一切措施將損失減少到最低限度；對(duì)不會(huì)擴(kuò)大的損失，要維持現(xiàn)狀，不能隨意挪用受損的財(cái)產(chǎn)、財(cái)物，以免造成索賠的困難。
3．索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、事故證明（公安局證明、現(xiàn)場(chǎng)目擊者的書(shū)面材料等）和其它必要的單證。
4．被保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下索賠時(shí)，要注意不要事先未經(jīng)保險(xiǎn)人同意就對(duì)責(zé)任事故的受害者作出同意賠付的許諾或不同意賠付的聲明。在前一種情況下，被保險(xiǎn)人可能僅認(rèn)可承擔(dān)部分責(zé)任而由被保險(xiǎn)人承擔(dān)差額責(zé)任，也可能全部責(zé)任均不認(rèn)可而由被保險(xiǎn)人獨(dú)自承擔(dān)；在后一種情況下，受害人可能因被保險(xiǎn)人拒絕賠償而訴諸法庭，保險(xiǎn)人對(duì)因此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用將不予負(fù)責(zé)。
（三）保險(xiǎn)的理賠�！袄碣r”是保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，即保險(xiǎn)人針對(duì)索賠而進(jìn)行的審核責(zé)任和計(jì)算賠款。
保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；然后查清事故是否屬保險(xiǎn)責(zé)任；還需核實(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)損失的標(biāo)的是否具有可保利益。上述三個(gè)問(wèn)題證實(shí)后，保險(xiǎn)人再計(jì)算賠款，履行賠償義務(wù)。
保險(xiǎn)人對(duì)賠償有如下幾個(gè)原則：
1．應(yīng)以實(shí)際損失為限。被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)中得到額外的好處。否則，客觀上將鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人放任或故意制造損失從中獲利。
2．應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限。
3．應(yīng)以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的保險(xiǎn)利益為限。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人將在保險(xiǎn)金額內(nèi)只賠付被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有可保利益的那部分損失。比如，一個(gè)廠主投保價(jià)值30萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，他將投保財(cái)產(chǎn)中的三分之一轉(zhuǎn)售給第三方而并沒(méi)向保險(xiǎn)人申報(bào)并辦理過(guò)戶手續(xù)，因此一旦發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的全部損失，保險(xiǎn)人將只賠付該廠主三分之二的財(cái)產(chǎn)，即20萬(wàn)元。這是由于在損失發(fā)生時(shí)，該廠主對(duì)另外三分之一的財(cái)產(chǎn)已不具有可保利益。
此外，還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人為防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用予以補(bǔ)償，但以不超過(guò)可能搶救的那部分標(biāo)的價(jià)值為限。
4．如果存在其它保險(xiǎn)單在同一期限內(nèi)，對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的的保障，或不存在其它保險(xiǎn)保障，被保險(xiǎn)人不足額投保，保險(xiǎn)人將按所負(fù)分?jǐn)傌?zé)任的比例賠償。舉例說(shuō)明：①如果被保險(xiǎn)人共有100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)，投保到甲保險(xiǎn)人處100萬(wàn)，同時(shí)又到乙保險(xiǎn)人處投保100萬(wàn)，一旦全損索賠，甲保險(xiǎn)人僅承擔(dān)50%責(zé)任，賠付另50萬(wàn)元。這是一個(gè)雙重保險(xiǎn)的例子。被保險(xiǎn)人盡管花費(fèi)了雙倍的保險(xiǎn)費(fèi)，卻不能得到雙賠的補(bǔ)償（人身意外或人壽保險(xiǎn)除外，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)可以定值，人身卻無(wú)法定值）。例②同樣是100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人投保到甲保險(xiǎn)人處30萬(wàn)，投保到乙保險(xiǎn)人處70萬(wàn)，發(fā)生50萬(wàn)元的損失，則甲保險(xiǎn)人賠付50萬(wàn)×30%=15萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人賠付50萬(wàn)×70%=35萬(wàn)元。例③同樣是100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人僅以70萬(wàn)財(cái)產(chǎn)投保，一旦發(fā)生損失，保險(xiǎn)人僅賠付不超過(guò)70萬(wàn)的損失金額的70%，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人視其余30萬(wàn)財(cái)產(chǎn)為被保險(xiǎn)人自我保障。這是一個(gè)不足額投保的例子（家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不在此列，保險(xiǎn)人可能允許不足額投保，在保額內(nèi)100%賠付）。
除上述幾項(xiàng)原則外，還需注意在賠償時(shí)把殘值從賠款中扣除；如有第三者責(zé)任，保險(xiǎn)人將在賠付的同時(shí)，請(qǐng)被保險(xiǎn)人簽署一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，以便保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的法律地位后向第三者追償，保險(xiǎn)人不能輕易接受委付。比如，船舶被保險(xiǎn)人在航道中發(fā)生事故造成沉船而又不好打撈，被保險(xiǎn)人要求委付給保險(xiǎn)人，即在得到全損賠償后將有關(guān)沉船的一切權(quán)利和義務(wù)都交付保險(xiǎn)人。鑒于船沉在航道上，必須打撈，而最后打撈沉船的費(fèi)用可能超過(guò)沉船本身的殘值，保險(xiǎn)人接受委付就會(huì)在賠付保額后另外損失一筆打撈費(fèi)，因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損后是否接受委付還需視情酌定。

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