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某廣播電視大學(xué)-金融-保險(xiǎn)學(xué)概論:運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-9 13:21:51]

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具本身(如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等)和運(yùn)輸工具所引起對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般按運(yùn)輸工具不同分為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)(包括鐵路車輛保險(xiǎn)、排筏保險(xiǎn))。

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

①基本險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)一般分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。對(duì)該險(xiǎn)種，決大部分國家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是為了保護(hù)無辜的受害者的利益。

②附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。其中：A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；B.車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
(3)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

(1)保險(xiǎn)責(zé)任。

①車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：
A.下列意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失：
a.碰撞責(zé)任：碰撞是保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊。
b.非碰撞責(zé)任，分為自然災(zāi)害、意外事故。
B.合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：
A.被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員；二是合格。
B.使用保險(xiǎn)車輛的過程是保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放。
C.財(cái)產(chǎn)的直接損毀是保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。
D.依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。
E.保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。 

(2)責(zé)任免除。

①車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除包括以下8項(xiàng)：自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨(dú)破碎；保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 

②第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除為：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。

3.保險(xiǎn)金額和賠償限額

(1)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定；也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。

(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。

5.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待

(1)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。

①機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率。
車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為：車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)

②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)。

6.賠償處理。

A.車輛損失險(xiǎn)賠償計(jì)算。

第一，全部損失。全部損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損。

當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即：

賠款＝（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即：

賠款＝（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

第二，部分損失。部分損失是指保險(xiǎn)車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計(jì)算的基本方法為： 

其一，保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：

賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

其二，保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即：

賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

其三，施救費(fèi)僅限于對(duì)保險(xiǎn)車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占施救總財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。具體計(jì)算公式為：

保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)的：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）

保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)的：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）

B.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。

保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

(二)飛機(jī)保險(xiǎn)

1.飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

(1)保險(xiǎn)責(zé)任。

①飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)。飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)承保責(zé)任一般包括：飛機(jī)在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機(jī)及其附件的損失；飛機(jī)起飛后超過規(guī)定時(shí)間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機(jī)拆卸、重裝和運(yùn)輸費(fèi)用；清理殘骸的合理費(fèi)用；飛機(jī)發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，所支付的合理施救費(fèi)用，但最高不得超過飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)金額的10%。
②飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保投保人依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機(jī)對(duì)地面、空中或機(jī)外的人們?cè)斐梢馔鈧蛩劳鍪鹿驶蜇?cái)物損毀的損失賠償責(zé)任。
③飛機(jī)旅客的法定責(zé)任保險(xiǎn)。承保旅客在乘坐或上下保險(xiǎn)飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失以及對(duì)旅客行李或物件在運(yùn)輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。

2.飛機(jī)保險(xiǎn)的責(zé)任免除。

①飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)責(zé)任免除主要有戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)；飛機(jī)不符合適航條件而飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損或制造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機(jī)受損后引起被保險(xiǎn)人停航、停運(yùn)等間接損失。
②飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機(jī)事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人及其工作人員和本機(jī)上的旅客或其所有以及代管的財(cái)產(chǎn)。

3.保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額

(1)飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可按照凈值確定。也可以由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，購進(jìn)的飛機(jī)可按原值確定，飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)一般均采用定值保險(xiǎn)方式承保。

(2)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是根據(jù)不同的飛機(jī)類型而制訂的。

4.飛機(jī)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

(1)飛機(jī)戰(zhàn)爭劫持險(xiǎn)。
(2)飛機(jī)承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。

(三)船舶保險(xiǎn)

1.船舶保險(xiǎn)是以各種類型船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即以各種類型船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。

2.船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容

(1)船舶的物質(zhì)損失，指船殼、機(jī)器(包括主機(jī)、副機(jī)、發(fā)電機(jī)等)以及海洋船舶的導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等等。凡屬于船舶本身以及附屬于船上的財(cái)產(chǎn)，而為船東所有的，均予承保。物質(zhì)損失是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容。

(2)船舶的有關(guān)利益。即船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失。

（3）船舶對(duì)第三者的賠償責(zé)任。由于船舶引起的責(zé)任(包括法律責(zé)任)需要在經(jīng)濟(jì)上負(fù)責(zé)給予賠償?shù)膿p失。

3.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任
(1)自然災(zāi)害和意外事故。
（2）碰撞責(zé)任。
（3）施救費(fèi)用。
（4）共同海損費(fèi)用和救助。

4.船舶保險(xiǎn)的責(zé)任免除：
（1）船舶不適航。
（2）被保險(xiǎn)人及其代表的疏忽或故意行為。
（3）被保險(xiǎn)人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。
（4）清除障礙物、殘骸及清除航道費(fèi)用。
（5）戰(zhàn)爭險(xiǎn)及罷工險(xiǎn)承保責(zé)任和除外責(zé)任。

5.船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限。
遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限分為兩種。
（1）定期保險(xiǎn)的責(zé)任期限。定期保險(xiǎn)期限一般為1年，最短不能少于3個(gè)月。
（2）航次保險(xiǎn)的責(zé)任期限。

6.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率
(1)保險(xiǎn)金額的確定。保險(xiǎn)價(jià)值一般按船殼、機(jī)器、鍋爐或特種設(shè)備(如冷藏機(jī))等保險(xiǎn)標(biāo)的在投保當(dāng)時(shí)的市價(jià)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和計(jì)算。保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。
（2）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定。船舶保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)船齡、船型、船舶種類、航行范圍、船舶承載貨物、船級(jí)、船舶狀況、船隊(duì)大小、保險(xiǎn)金額、船殼和機(jī)器市價(jià)、承保條件、免賠額、被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理狀況和以往事故損失記錄等因素來制訂。
我國保險(xiǎn)公司承保遠(yuǎn)洋運(yùn)輸公司船舶的保險(xiǎn)費(fèi)率，每年都依據(jù)以往5年的賠付率來進(jìn)行
某A車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為30萬元的車輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財(cái)產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠5％），則：
(1)甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？
（2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)，乙車主將其所有的車輛向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)。后在保險(xiǎn)期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財(cái)產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為60％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為40％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％，則：
(1)A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？
（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

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