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某廣播電視大學(xué)-金融-保險(xiǎn)學(xué)概論:近因原則

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-9 13:17:31]

近因的概念：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對(duì)應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。
近因原則要求當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險(xiǎn)人才能給予賠償。
近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因。
在實(shí)際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來(lái)確定近因與遠(yuǎn)因。
例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無(wú)法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？

（根據(jù)罷工險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)因罷工而引起的直接損失的賠償責(zé)任。因而大豆的損失負(fù)責(zé)賠償，而冷凍食品的損失不負(fù)責(zé)賠償）
案例:
    國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

    案例分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
    案例:
    某國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

    案例分析：
    本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。
    案例:
    某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

案例分析：
    被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

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