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某廣播電視大學-金融-保險學概論:最大誠信原則

[作者：　　　時間：2008-6-9 13:14:51]

一、最大誠信原則的含義
最大誠信指保險各方當事人應該自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不得有任何欺騙、隱瞞行為。
二、規(guī)定最大誠信原則的原因
（一）保險信息不對稱：有關(guān)保險標的的信息不對稱，有關(guān)對于保險合同條款的信息不對稱（條款復雜，專業(yè)性強）。
（二）保險合同的射悻性
保險合同的射悻性指投保人的保險費支出與保險賠款不對稱，以及是否取得保險賠償取決于偶然事件。
三、最大誠信原則的內(nèi)容
（一）告知：
1，含義：在保險合同訂立之前、之時和之后，投保方應對已知或應知的與風險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應對投保方利益相關(guān)的實質(zhì)性重要事實如實地通告投保方。
所謂實質(zhì)性重要事實對于保險人來說，指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。
2，告知的形式：對投保人來說，有無限告知和詢問回答告知；對保險人來說，有明確列明和明確說明。我國規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。
3，違反告知的法律后果
（1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償責任，且不退還保險費；若因過失、疏忽而違反告知，則可以退還保險費。
（2）保險人違反說明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等
（二）保證
1，含義：保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。
保證是保險人接受承�；虺袚ｋU責任的條件。
2，保證的分類
明示保證：用文字來說明的保證；
默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證；
確認保證：對過去和現(xiàn)在某一特定事實存在與否的保證；
承諾保證：對現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。
3，違反保證的法律后果
（1）任何不遵守保證的行為均屬破壞保證。而對于告知義務(wù)，如果不是重要的事實，即使投保人不告知也不能視為違反告知。
（2）投保人或被保險人違反保證條款時，其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。
（三）棄權(quán)與禁止反言
1，棄權(quán)：合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示和默示的方式。
2，禁止反言：當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再要求行使這項權(quán)利。
棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險人的行為，而且也維護了被保險人的權(quán)益。

案例:
    李某2000年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當日交清了保險費。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災，房屋全部被燒毀。問：
    （1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？
    （2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？


案例分析:
    (1)保險公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人李某對該該別墅已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自別墅轉(zhuǎn)讓時起失效。
    (2)保險公司可以拒賠。因為：周某同A保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。

　　案情介紹

　　某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。
　　1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險公司理賠。保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。
　　案例分析
　　本案焦點在于"如實告知"。
　　根據(jù)保險法第16條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付的責任，并不退還保險費。但同樣是該條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。
　　分析上述條文可以認為：如實告知并不是主動告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人、投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查。不能認定被保險人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)。所以保險公司應予賠付。
　　投保人是否履行如實告知義務(wù)，關(guān)系到保險公司的理賠決定。盡管本案中保險公司最后賠付了保險金，但對廣大投保人來講，投保時，千萬不要抱僥幸心理。應盡量如實告知。當然如果保險公司沒有詢問，也沒有必要主動告知。

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