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某廣播電視大學(xué)-金融-保險學(xué)概論:保險的職能

[作者：　　　時間：2008-6-8 11:03:42]

一、基本職能

補償損失或給付保險金
補償損失：對財產(chǎn)保險中被保險人因災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟損失，或?qū)ω?zé)任保險中被保險人依法應(yīng)負擔(dān)的對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任進行補償。
給付保險金：對人身保險中被保險人或其指定的受益人支付約定的保險金。
二、保險的派生職能
（一）投資職能：為使保險基金保值增值而進行投資。
我國《保險法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。”為增加保險公司競爭力，政府有關(guān)部門已逐漸放寬了保險資金運用渠道，允許進入同業(yè)拆借市場，買賣投資基金等。
（二）防災(zāi)防損職能
保險人和被保險人都有防災(zāi)防損的動力。

保險的種類
一、按實施形式分類
（一）自愿保險：投保人和保險人在平等互利和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系。
被保險人在投保后一般可以中途退保（貨物運輸保險合同除外）；而保險人在承保后，除非被保險人有違背保險合同的行為，否則不得中途取消保險合同。
（二）法定保險：又稱強制保險，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的單位或個人都必須依法參加的保險。如公路旅客人身意外傷害險、鐵路人身意外傷害險等。
二、按照保險的對象分類
（一）財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益（如運費、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。
（二）人身保險：以人的生命，身體或勞動能力為保險標(biāo)的的保險。
（三）財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別
1，性質(zhì)不同：財產(chǎn)保險屬于損害保險（價值補償性保險），人身保險屬于定額保險（給付性保險）。
2，經(jīng)營方式不同：
財產(chǎn)保險：由于保費收入與支出不穩(wěn)定，對資金的流動性要求高，提取巨額風(fēng)險準(zhǔn)備金，充分運用再保險方式等。
人身保險：由于保費收入與支出較穩(wěn)定，因而對現(xiàn)金準(zhǔn)備和再保險的要求較低，其積聚的巨額閑置資金可用于投資等。
三、按保險價值的確定時間分類
保險價值指保險標(biāo)的的實際價值。人身保險不存在保險價值。按保險價值的確定時間可把財產(chǎn)保險分為定值和不定值保險。
（一）定值保險：在投保時就確定保險價值的保險。
適用的情況包括：保險標(biāo)的流動的貨物運輸保險，難于確定價值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。
損失賠償辦法：
全損時，按約定的保險金額賠償；
部分損失時，按損失程度賠償，即：保險賠償額=保險金額×損失程度
（二）不定值保險：在保險事故發(fā)生時確定保險價值的保險。投保時只確定保險金額（賠償上限）。發(fā)生保險事故后，根據(jù)保險金額與保險價值的大小
進行賠償
四、按業(yè)務(wù)承保方式分類
（一）原保險：保險人與投保人最初達成的保險協(xié)議。
（二）再保險：
1，再保險的含義：又稱分保，是保險人把其原保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他保險人的保險方式。
分出公司或原保險人；
分入公司或再保險人。

２，再保險的意義
（1）分散風(fēng)險責(zé)任，避免風(fēng)險過于集中。即分散巨額風(fēng)險與巨災(zāi)風(fēng)險。
（2）保證保險經(jīng)營和財務(wù)的穩(wěn)定。即分散經(jīng)營風(fēng)險。
（3）擴大承保能力
（三）重復(fù)保險：投保人將同一保險標(biāo)的，同一保險事故和同一保險利益向兩個以上保險人投保的保險方式。即一個保險標(biāo)的有幾份保險單或被保險人的幾份保險單有同一保險責(zé)任。
�。ㄋ模┕餐ｋU：幾個保險人承保同一筆保險業(yè)務(wù)的保險方式。
問題：以下幾種情況各屬于何種保險？
1，某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。（共同保險）
2，某人向A保險公司投保了100萬元財產(chǎn)損失險， A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。（再保險或分保）
五、按承保的風(fēng)險種數(shù)分類
（一）單一保險：是在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。

（二）綜合保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。

六、按保險保障的范圍分類
1，  財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。
2，  人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。
3，  責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險
4，    信用保險：對被保險方因他人不誠實、不守信用或主觀原因不履約而造成的經(jīng)濟損失所進行的保險。
七、    保險政策不同分類
（一）社會保險
1，概念：國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民因暫時或永久喪失勞動能力，失去生活來源或中斷收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。
2，主要特征：
（1）經(jīng)營主體是國家（政府）
（2）具有強制性的政府行為
（3）保險對象是人
（4）不以盈利為目的
（二）商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。
  社會保險與商業(yè)人身保險的主要區(qū)別為：
    （1）兩類保險在性質(zhì)上的主要區(qū)別：
    Ａ、兩類保險的行為依據(jù)不同。社會保險是依法實施的政府行為，商業(yè)保險則是依合同實施的契約行為。
    Ｂ、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業(yè)性人身保險則須貫徹自愿原則。
    Ｃ、兩類保險強調(diào)的原則不同。社會保險強調(diào)"社會公平"原則，而商業(yè)保險則強調(diào)"個人公平"原則。
    （2）兩類保險在保費、目標(biāo)、功能和經(jīng)營方面的主要區(qū)別：
    Ａ、兩類保險保險費的負擔(dān)不同。社會保險的保險費，通常是個人、企業(yè)和政府三方面合理負擔(dān)。而商業(yè)人身保險的保險費，則全部由由投保人（或被保險人）負擔(dān)。
    Ｂ、兩類保險的保障目標(biāo)與功能不同。社會保險的目標(biāo)是保障社會成員的基本生活需要；商業(yè)保險的保障目標(biāo)則是滿保障人們的特定需要。
    Ｃ、兩類保險的經(jīng)營制不同。社會保險一般由政府或其指定的機構(gòu)作為經(jīng)營主體，不以盈利為經(jīng)營目的；而商業(yè)保險只能由商業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營，要最大限度地盈利。

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