一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義
保險(xiǎn)監(jiān)管是指對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。有廣義保險(xiǎn)監(jiān)管和狹義保險(xiǎn)監(jiān)管之分。廣義保險(xiǎn)監(jiān)管，是指在一個(gè)國(guó)家范圍內(nèi)為達(dá)到一定的目標(biāo)，從政府、社會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)層次上對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和管理；狹義保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府通過(guò)法律和行政手段對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。從世界保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，各國(guó)一般都建立廣義層次的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，其中，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的補(bǔ)充。
二、保險(xiǎn)法規(guī)與保險(xiǎn)監(jiān)管存在密切的關(guān)系
保險(xiǎn)法規(guī)是實(shí)行保險(xiǎn)監(jiān)督和管理的根本依據(jù)。作為保險(xiǎn)監(jiān)管手段的法律，一般是指有關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的法律和保險(xiǎn)法規(guī)。保險(xiǎn)法規(guī)包括保險(xiǎn)法律、規(guī)定、條例等多種形式。國(guó)家通過(guò)保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)資本金、管理人員、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的基本問(wèn)題做出明確規(guī)定。保險(xiǎn)監(jiān)管部門據(jù)此得出自己的監(jiān)管范圍并實(shí)施監(jiān)管。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
由于保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，所以，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)與一般行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)相比，還有很多特殊之處。主要表現(xiàn)在：
1.保證保險(xiǎn)人的償付能力，防止保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的失敗。保險(xiǎn)人的償付能力是指保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任范圍內(nèi)的賠償或給付所具有的經(jīng)濟(jì)償付能力。企業(yè)或人們購(gòu)買保險(xiǎn)最主要的目的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，能夠得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)人不具備這種能力，保險(xiǎn)就失去其存在的意義。正因?yàn)榇�，許多國(guó)家都把償付能力監(jiān)管列為第一目標(biāo)。許多監(jiān)管措施，如資本金、保證金、各種準(zhǔn)備金、最低償付能力、承保限額、法定再保險(xiǎn)等方面的規(guī)定、財(cái)務(wù)報(bào)告與檢查制度等，都是為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而制定的。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額�！�
2.保證保險(xiǎn)交易的公平性和公正性，防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，投保人自愿交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行賠償或給付等行為都是在遵循最大誠(chéng)信原則的前提下進(jìn)行的，保證保險(xiǎn)交易中的公平性和公正性對(duì)保險(xiǎn)交易各方來(lái)講尤其重要和必要。但現(xiàn)實(shí)生活中，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐以獲得不當(dāng)?shù)美喈?dāng)普遍，主要有保險(xiǎn)人方面的欺詐、投保人（被保險(xiǎn)人）方面的欺詐和社會(huì)各方面的欺詐。來(lái)自這三方面的道德風(fēng)險(xiǎn)阻礙了保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和第三方索賠者、債權(quán)人、股東和所有其他與保險(xiǎn)交易有關(guān)的當(dāng)事人平等地參與市場(chǎng)交易，為此，許多國(guó)家都利用監(jiān)管來(lái)規(guī)范和約束保險(xiǎn)交易備方行為，并對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行處罰。
3.保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率性，提高被保險(xiǎn)人的利益。商業(yè)保險(xiǎn)以盈利性為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，保險(xiǎn)人為了追求更多利潤(rùn)，存在不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的內(nèi)在動(dòng)力，保險(xiǎn)人之間也存在惡意競(jìng)爭(zhēng)的可能，從而容易造成保險(xiǎn)資源的不合理配置。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)等方式，在全行業(yè)內(nèi)合理引導(dǎo)保險(xiǎn)資源流向和配置保險(xiǎn)資源，促進(jìn)保險(xiǎn)人適度的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率性。只有提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率，投保人才有可能得到合理的、優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，其利益才能得到提高。 |
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