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保險(xiǎn)的分類之個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)的分析

[作者：　　　時(shí)間：2007-12-31 11:54:06]

【本文摘要】個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人。另外，對(duì)于臨時(shí)工、合同工等非投保單位正式職工，保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。

　　按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。

　　個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人。另外，對(duì)于臨時(shí)工、合同工等非投保單位正式職工，保險(xiǎn)人可接受單位對(duì)其提出的特約投保。

　　團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等，在國(guó)外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會(huì)或其他團(tuán)體為雇員和成員購買的團(tuán)體年金保險(xiǎn)和團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的一種，是指?jìng)鶛?quán)人以債務(wù)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。團(tuán)體年金保險(xiǎn)已成為雇員退休福利計(jì)劃的重要內(nèi)容。近幾年，美國(guó)有些雇員福利計(jì)劃中還加入了團(tuán)體財(cái)務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，比如團(tuán)體的私用汽車保險(xiǎn)和雇主保險(xiǎn)等。我國(guó)保險(xiǎn)公司也開展了團(tuán)體壽險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但險(xiǎn)種還不完善。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)保險(xiǎn)的作用將不斷加強(qiáng)，團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)有更大的發(fā)展空間。

　　以人身保險(xiǎn)為例，個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)方式上存在以下不同：

　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象不同

　　對(duì)保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于個(gè)人。出于公平對(duì)待保戶，保證保險(xiǎn)公司償付能力的考慮，保險(xiǎn)人總是要對(duì)投保的個(gè)人及其風(fēng)險(xiǎn)狀況作出小心謹(jǐn)慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地、險(xiǎn)種和財(cái)務(wù)狀況等。由于個(gè)人健康狀況和家庭病史在保險(xiǎn)人決定是否承保時(shí)起著至在重要的作用，保險(xiǎn)人通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢并由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具體檢報(bào)告書，以此作為證明幫助保險(xiǎn)人作出承保決定。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體的選擇代替?zhèn)€人的選擇，不需要團(tuán)體成員體檢或提供任何可保證明，保險(xiǎn)人就予以承保。它的風(fēng)險(xiǎn)控制手段主要是：投保單位的資格、被保險(xiǎn)人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對(duì)投保人數(shù)和保額的限制。一般投保單位無權(quán)選擇為哪些人投�；蚰男┤瞬槐�。另外，保險(xiǎn)金額或者全部相同或者保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人工資水平、職位、服務(wù)年限不同，為每個(gè)被保險(xiǎn)人制定不同的保險(xiǎn)金額。

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　　個(gè)人保險(xiǎn)采用一張獨(dú)立的保單約定投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人有關(guān)資料，以及關(guān)于受益人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額和交付方式、簽單日期等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款則包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等核心內(nèi)容。在團(tuán)體保險(xiǎn)中無論被保險(xiǎn)人有多少，都只用一張總的保險(xiǎn)單提供保障證明，而給每個(gè)被保險(xiǎn)人只發(fā)放一張保險(xiǎn)憑證。總的保單與個(gè)人保單內(nèi)容相似，其中列明了所有被保險(xiǎn)人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等，在保險(xiǎn)憑證中并不包括所有保險(xiǎn)條款。

　　（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的靈活性不同

　　個(gè)人保險(xiǎn)合同充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同是附合合同這一特點(diǎn)，即：保險(xiǎn)人事先擬就合同的主要內(nèi)容，投保人只能表示同意或不同意。對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)，特別當(dāng)投保單位是較大規(guī)模的團(tuán)體時(shí)，投保人可以就保單條款的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)內(nèi)容的制定與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然，團(tuán)體保險(xiǎn)單也應(yīng)遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款，但與個(gè)人保險(xiǎn)合同相比明顯具有靈活性。

　�。ㄋ模┏杀九c費(fèi)率計(jì)算方法不同

　　我國(guó)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》第五十二條規(guī)定：“個(gè)人代理人不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”因此，團(tuán)體保險(xiǎn)減少了代理人的傭金支出，再加上它手續(xù)簡(jiǎn)單，免于體檢，所以團(tuán)體保險(xiǎn)較個(gè)人保險(xiǎn)更能節(jié)約保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用。此外，與個(gè)人壽險(xiǎn)依據(jù)生命表制定費(fèi)率不同，團(tuán)體保險(xiǎn)一般以上一年度團(tuán)體的理賠記錄或經(jīng)驗(yàn)計(jì)算本年度費(fèi)率，即采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。

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