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簡析機動車第三者責(zé)任保險概念

[作者：　　　時間：2007-12-31 11:36:29]

【本文摘要】商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險，簡稱“商業(yè)三者險”或“商業(yè)三責(zé)險”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的機動車第三者責(zé)任險為舊的商業(yè)三者險

　　機動車第三者責(zé)任保險，又稱機動車第三者責(zé)任險，分為商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險和機動車第三者責(zé)任強制保險。

　　一、商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險

　　商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險，簡稱“商業(yè)三者險”或“商業(yè)三責(zé)險”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的機動車第三者責(zé)任險為舊的商業(yè)三者險，2006年7月1日以后投保的商業(yè)機動車第三者責(zé)任險為新的商業(yè)三者險。

　�。ㄒ唬┡f的商業(yè)三者險對“第三者”的界定

　　1、2000.2.4——2005.2.24的車險條款分析

　　2000年中國保監(jiān)會制定的《機動車輛保險條款》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號）及《機動車輛保險條款解釋》（保監(jiān)發(fā)[2000]102號）對“第三者責(zé)任險”及“第三者”概念以部門規(guī)章的形式予以界定。即：“第三者責(zé)任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負(fù)責(zé)處理�！薄暗谌撸涸诒ｋU合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者�！⊥槐槐ｋU人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者�！�

　　同時，保監(jiān)會《機動車輛保險條款》規(guī)定：“保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)；（二）私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；（三）本車上的一切人員和財產(chǎn)�！�

　　小結(jié)：中國保監(jiān)會車險條款將第三者限定為“保險人”、“被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T”、“被保險人的家庭成員”、“被保險人允許的駕駛?cè)藛T的家庭成員”、“本車上的一切人員”以外的受害人。

　　2、2002.9.1——2006.6.30改革期間的車險條款分析

　2002年8月15日，中國保監(jiān)會《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]87號）規(guī)定：“2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機動車輛保險條款〉和〈機動車輛保險費率規(guī)章〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號）、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]32號）中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。”“2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。保險公司選擇繼續(xù)使用中國保監(jiān)會印發(fā)的車險條款費率的，應(yīng)以各自公司名義報中國保監(jiān)會備案�！�

　　自此，國內(nèi)車險條款開始出現(xiàn)多形式格局。中國保監(jiān)會于2000年發(fā)布的《機動車輛保險條款》繼續(xù)有效，由各家財險公司選擇使用，直至2005年2月24日失效為止。但自2002年9月1日開始，該車險條款已不再具有全國統(tǒng)一性及強制性。

　　2005年2月24日，全國已形成以中國人保財險公司、中國太平洋產(chǎn)險公司、中國平安財險公司為主流的，其他19家財險公司為輔助的車險條款多形式格局。本文現(xiàn)就中國人保財險、中國大地產(chǎn)險公司車險條款分析如下：

　　人保財險《機動車輛第三者責(zé)任保險條款》第三條規(guī)定：“本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。”第四條規(guī)定：“被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償�！蓖瑫r該條款將“保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（二）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失”明文列為除外責(zé)任。

　2005年6月經(jīng)中國保監(jiān)會審批備案的中國大地產(chǎn)險公司《機動車輛第三者責(zé)任保險條款》（保監(jiān)產(chǎn)險[2005]547號）在人保財險公司車險條款的基礎(chǔ)上，將除外責(zé)任擴展到“本車上人員在下車時的人身傷亡或財產(chǎn)損失”，同時將“第三者”界定為：“指因投保第三者責(zé)任險的機動車輛發(fā)生意外事故致使本車以外人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的受害人，不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險人。本車及本車以內(nèi)財產(chǎn)的損失不屬于第三者財產(chǎn)損失。”

　　小結(jié)：人保財險及大地產(chǎn)險公司車險條款將第三者限定為“保險人”、“投保人”、“被保險人及其家庭成員”、“本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員”、“本車上其他人員”以外的受害人。

　　3、舊的商業(yè)三者險有關(guān)第三者界定總結(jié)

　　舊的商業(yè)三者險條款均以排除法方式將以下人員排除在第三者的范疇之外：

　�、疟ｋU人；⑵被保險人；⑶被保險人的家庭成員；⑷本車駕駛?cè)藛T；⑸本車駕駛?cè)藛T的家庭成員；⑹投保人；⑺車上人員。

　�。ǘ┬碌纳虡I(yè)三者險對“第三者”的界定

　　2006年7月1日實行與機動車第三者責(zé)任強制保險相配套的新的商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險行業(yè)協(xié)會條款。機動車商業(yè)保險行業(yè)協(xié)會基本條款由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，并經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會審批，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一施行。該條款以人保財險、中國太平洋產(chǎn)險及中國平安財險三家公司的車險條款模版制定了A、B、C三款，供各家財險公司向中國保監(jiān)會申請選擇使用�，F(xiàn)就該條款有關(guān)第三者的界定簡單分析如下：

　　A款將第三者界定為“保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人”、“被保險人的家庭成員”、“本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T”以外的受害人。

　　B款將“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T、車上人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失”列為除外責(zé)任。

　　C款第四條規(guī)定：“本保險合同中的第三者是指保險機動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人�！�

　　小結(jié)：

�、臕、B、C三款均將“被保險人”、“本車上人員”列為第三者責(zé)任險的除外責(zé)任；

　�、艫款增加“投保人”、“保險人”、“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T”作為第三者除外責(zé)任；

　�、荁款增加“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T”作為第三者除外責(zé)任；

　�、菴款的第三者的概念外延最小，僅限于本車上人員、被保險人以外的受害人。

　　二、機動車第三者責(zé)任強制保險

　　機動車第三者責(zé)任強制保險，簡稱“強制三者險”�！吨腥A人民共和國機動車第三者責(zé)任強制保險條例（草案）》后更名《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，機動車交通事故責(zé)任強制保險簡稱“交強險”。按照投保日期，即2006年7月1日以后投保的交強險為強制保險。

　　　　交強險對“受害人”的法律界定：

　　根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險�！钡谒氖䲢l第二項規(guī)定：“被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕！蓖瑫r《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》第四條規(guī)定：“交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕！钡谖鍡l：“交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車車上人員、被保險人�！笨梢�，交強險將“本車人員”、“被保險人”、“投保人”、“本車駕駛?cè)恕币酝獾氖芎Φ谌吡袨槭芎θ朔懂牎?

　　三、商業(yè)三者險與交強險有關(guān)受害第三者范疇之比較

　　商業(yè)三者險與交強險有關(guān)受害第三者的概念對比

　　受害第三者的除外范疇：中國保監(jiān)會2000條款(第1項) 、商業(yè)三者險（A款）(第2項) 、商業(yè)三者險（B款）(第3項)、商業(yè)三者險（C款）(第4項)、交強險(第5項)。

　　保險人 ——第1、2項；被保險人——第1、2、3、4、5項；投保人——第2、5項；車上人員——第1、2、3、4、5項；本車駕駛?cè)恕?、2、3、5項；被保險人的家庭成員——第1、2、3項；本車駕駛?cè)说募彝コ蓡T——第1、2、3項。

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