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保險的基本原則之保險利益原則相關(guān)解析

[作者：　　　時間：2007-12-22 9:02:49]

　保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失�！　�

　　保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失�！　�

　�。ㄒ唬┍ｋU利益的必要條件

　　1、保險利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。

　　2、保險利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。

　　3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計量的利益。

　　《保險法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無益”。遵循保險利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險。

　�。ǘ┍ｋU利益的適用范圍

　　1、財產(chǎn)保險的保險利益。由于財產(chǎn)保險標(biāo)的是財產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

　�。�1）現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益�，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。

　�。�2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。

　�。�3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險險種劃分，下述人員有責(zé)任保險利益：各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯撞傷他人，加害人依法對受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。

　　（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。

　　2、人身保險的保險利益。在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價，但同樣要求投保人與保險標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險利益。人身保險可保利益可分兩種情況：

　�。�1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險利益。

　�。�2）為他人投保人身保險。保險利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。《保險法》第五十二條規(guī)定，投保人對本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；其他被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其具有保險利益。

　�。ㄈ┍ｋU利益的時間限制

　　1、財產(chǎn)保險保險利益的時間限制。財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險事故時，保險人因被保險人已沒有保險利益而不需履行賠償責(zé)任。

　　海上貨物運(yùn)輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)損失發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險。

　　2、人身保險保險利益的時間限制。人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。如某投保人為其配偶投保人身險，即使在保險期限內(nèi)該夫妻離婚，保險合同依然有效，保險公司按規(guī)定給付保險金。該規(guī)定是基于人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。

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