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保險(xiǎn)課堂之問(wèn)答十二

[作者：　　　時(shí)間：2007-9-4 10:52:19]

問(wèn)題1：社會(huì)保險(xiǎn)具有哪些功能？
社會(huì)保險(xiǎn)具有使勞動(dòng)者在暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力時(shí)享有基本生活的功能。社會(huì)保險(xiǎn)的作用具體體現(xiàn)在下幾方面：
　�。�1）社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。
　�。�2）社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。
　　（3）社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。
　�。�4）社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。
　問(wèn)題2：社會(huì)保險(xiǎn)有何特征？
社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征有：
　�。�1）強(qiáng)制性。所謂強(qiáng)制性，是指社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施的，社會(huì)保障的內(nèi)容和實(shí)施都是通過(guò)法律進(jìn)行的。
　�。�2）普遍性。社會(huì)保險(xiǎn)要求社會(huì)化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參加。
　�。�3）福利性。所謂福利性，是指社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)完全是為了保障社會(huì)成員的基本生活。
　�。�4）社會(huì)公平性。社會(huì)保險(xiǎn)作為一種分配形式具有明顯的公平特征。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保險(xiǎn)基金的過(guò)程中和在使用的過(guò)程中，個(gè)人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)并不嚴(yán)格對(duì)價(jià)，從而體現(xiàn)出一定程度的社會(huì)公平。
　�。�5）基本保障性。社會(huì)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)是滿足保障對(duì)象的基本生活需要，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。
　�。�6）互濟(jì)性。社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)法律的形式向全社會(huì)有交納義務(wù)的單位和個(gè)人收取社會(huì)保費(fèi)建立社會(huì)保障基金，并在全社會(huì)統(tǒng)一用于濟(jì)助被保障對(duì)象，同時(shí)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。
　問(wèn)題3：社會(huì)保險(xiǎn)制度的類型有哪幾種？
縱觀世界各國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度，社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象就參加的資格條件而言，一般分為五類：
　�。�1）被雇傭的勞動(dòng)者，即一切被雇傭的勞動(dòng)者，無(wú)論是工商企業(yè)，還是文、教、衛(wèi)、行政機(jī)關(guān)工作人員，不分性別，都納入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍；
　�。�2）生產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)勞動(dòng)者，即企業(yè)工人數(shù)必須達(dá)到一定規(guī)模才能準(zhǔn)許參加保險(xiǎn)；
　�。�3）達(dá)到一定收入水平的勞動(dòng)者，即參加社會(huì)保險(xiǎn)者，其收入水平必須達(dá)到法定的數(shù)額；
　�。�4）從事特定職業(yè)的勞動(dòng)者，即凡從事保險(xiǎn)法令規(guī)定必須參加保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，無(wú)論其收入水平高低，也不管是被雇傭者還是獨(dú)立工作的人，都無(wú)條件地參加保險(xiǎn)；
　�。�5）達(dá)到一定年齡的全體公民，即凡達(dá)到保險(xiǎn)法規(guī)定的投保年齡的人，無(wú)論是被雇傭者還是獨(dú)立勞動(dòng)者，或是無(wú)固定工作的勞動(dòng)者，不分性別、地區(qū)及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位，都在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。
　問(wèn)題4：商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)有何區(qū)別？
（1）保險(xiǎn)性質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家保障勞動(dòng)者基本生活的一項(xiàng)社會(huì)政策，同時(shí)也是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，屬于政策性保險(xiǎn)，屬于政府行為；商業(yè)人身保險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險(xiǎn)的一種形式，其行為是等價(jià)交換的買賣行為。
　�。�2）保險(xiǎn)對(duì)象不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是法令規(guī)定的社會(huì)勞動(dòng)者，有的國(guó)家甚至擴(kuò)展到全體公民。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象較靈活，是一切自愿投保的國(guó)民，無(wú)論是勞動(dòng)者還是非勞動(dòng)者，均可投保，可由個(gè)人根據(jù)需要選擇。
　　（3）實(shí)施方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)主要采取強(qiáng)制方式實(shí)施，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。凡屬于社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，無(wú)論其是否愿意，都必須參加，并交納保費(fèi)。而商業(yè)人身保險(xiǎn)一般采取自愿原則，主要屬于自愿保險(xiǎn)，投保人是否投保、投保什么險(xiǎn)種、保多少等，主要由投保人自行決定。
　　（4）保險(xiǎn)關(guān)系的建立依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)關(guān)系的建立主要以法律為依據(jù)，雙方當(dāng)事人不能另有約定。商業(yè)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)關(guān)系的建立完全依據(jù)保險(xiǎn)合同的簽訂。
　�。�5）保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障水平是滿足人們對(duì)保障水平的特定需要，其保障水平多樣，一般較社會(huì)保險(xiǎn)的高，是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
　�。�6）給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能提供社會(huì)勞動(dòng)者某種程度基本生活的保障，并不一定與其所交的保險(xiǎn)費(fèi)具有對(duì)價(jià)關(guān)系，即偏重于社會(huì)的適當(dāng)性。商業(yè)人身保險(xiǎn)則不然，給付高低與所交保費(fèi)之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個(gè)別的公平性。
　　（7）保費(fèi)的承擔(dān)者不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)通常由勞動(dòng)者個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三方共同分擔(dān)。其基本原則主要是保障基本生活需要，主要強(qiáng)調(diào)社會(huì)的公平性。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則完全由投保人負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)的多少取決于給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的多少以及風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，強(qiáng)調(diào)個(gè)別的公平性。
　　（8）經(jīng)營(yíng)主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是政府，包括政府設(shè)置的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或政府委托的政策性金融機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司；商業(yè)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，是盈利性的企業(yè)法人。
　問(wèn)題5：養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集的模式有哪幾種？
從養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集模式有三種：一是現(xiàn)收現(xiàn)付制，二是基金積累制，三是現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制相結(jié)合的部分積累制。
　　（1）現(xiàn)收現(xiàn)付制�，F(xiàn)收現(xiàn)付制是指從全社會(huì)的角度來(lái)說(shuō)，把今天的繳費(fèi)用于今天社會(huì)保障的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療需求，現(xiàn)收現(xiàn)付制實(shí)際上是一種靜態(tài)平衡模式。
　�。�2）基金積累制�；鸱e累制又稱個(gè)人賬戶制度，是指社會(huì)成員在具有勞動(dòng)能力的時(shí)候，從參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)創(chuàng)造的財(cái)富中，按法律的要求拿出一部分，為自己將來(lái)的退休養(yǎng)老基金、醫(yī)療保障和失業(yè)等積累后備金。社會(huì)成員在從業(yè)期間所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，與退休后所享受的養(yǎng)老待遇是有著密切聯(lián)系的。
　�。�3）部分積累模式。部分積累模式，其實(shí)不是個(gè)獨(dú)立的模式，是介乎于現(xiàn)收現(xiàn)付和完全積累兩種模式之間的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集模式。它具有兩種模式的長(zhǎng)處，與此同時(shí)，又回避兩者的短處，也正因此，它受到重視。部分積累模式集完全積累模式與現(xiàn)收現(xiàn)付模式于一身：對(duì)已退休人員，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付模式；對(duì)新參加投保的勞動(dòng)者實(shí)行完全積累模式。

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