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保險課堂-責任保險

[作者：　　　時間：2007-8-29 15:19:37]

29. 責任保險的定義
    責任保險是隨著以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的財產(chǎn)保險發(fā)展而形成的一種保險新業(yè)務(wù)。
責任保險就是以被保險人的法律責任為保險標的保險，屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇，
是一種無形的即沒有實體的財產(chǎn)保險。
30. 責任保險的共同規(guī)定
    一、保險責任
    保險人在責任保險單項下承擔的賠償責任，一般包括以下兩項。
    １、侵梳責任和違約責任。
    ２、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟費用、律師費用、取證費用等法
律費用以及其他他經(jīng)保險人同意支付的費用。
    二、除外責任
    １、戰(zhàn)爭、罷工
    ２、核風險（核責任保險除外）
    ３、被保險人的故意行為；
    ４、被保險人的家屬、雇員的人身傷在或財物損失（雇主責任保險除外）
    ５、被保險人的違約責任（特別約定除外）
    ６、被保險人所有、占有、使用或租賃的財產(chǎn)，或由被保險人照顧、看管或控
制的財產(chǎn)損失。
    上棕除外責任外，有些經(jīng)特別約定，也可以加保，或者還可以增加除外責任。
三、賠償限額與免賠額
    責任保險承保的是被保險人的民事?lián)p害賠償責任，而非有固定價值標的，因此
無論何種保險，均無保險金額的規(guī)定，而是確定賠償限額作為保險人承擔賠償責任
的最高限度，超過償限額的索賠，由被保險人自行負責。
    賠償限額的確定，一般都是保險人與被保險人協(xié)商訂入保險合同中，也可以由
保險人事先在保險單上列明，被保險人認可即行。
    責任保險中通常規(guī)定兩基賠償限額：
    １、事故賠償限額．
    ２、累計賠償限額。
    在某些情況下，保險單上只規(guī)定事故賠償限額，不規(guī)定累計賠償限額，或者既
規(guī)定事故賠償限額，又規(guī)定累計賠償限額，或者將財產(chǎn)損失和人身傷亡合為一個賠
償限額。從目前國際上責任保險的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家對人身傷亡不再規(guī)
定賠償限額。
    責任保險單上規(guī)定賠償限額外，一般還有免賠額的規(guī)定，以此達到促使被保險
人小心謹慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠償支付的目的。責任保險的免賠額
，通常是絕對免賠額，可以用金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定為賠償限額或賠償?shù)囊欢?
比率。保險人在賠償限內(nèi)履行賠償義務(wù)時，應(yīng)扣除免賠額。
    四、保險費率
    保險費率是計收保險費的依據(jù)。責任保險的保險費率是根據(jù)各種責任保險的風
險大小及損失率高低而確定的．在氦訂責任保險費率時，主要考慮下列因素：
    １、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類和產(chǎn)品等產(chǎn)生意外損害賠償責任可能性的在��；
    ２、賠償限額和免賠額的高低；
    ３、當?shù)胤蓪p害賠償?shù)囊?guī)定；
    ４、承保區(qū)域大��；
    ５、同類業(yè)務(wù)的歷史損失資料；
    ６、保險人以往業(yè)務(wù)水平和每筆業(yè)務(wù)的數(shù)量。

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