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保險(xiǎn)課堂-保險(xiǎn)的定義

[作者：　　　時(shí)間：2007-8-29 15:10:19]

保險(xiǎn)是按照合同規(guī)定，建立風(fēng)險(xiǎn)基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。
    1). 保險(xiǎn)與賭博
    保險(xiǎn)與賭博，同屬于因發(fā)生偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，似乎都是有獲得超過支出的收入的可能。然而，它們之間存在著本質(zhì)的區(qū)別。保險(xiǎn)以互助共濟(jì)、保障社會經(jīng)濟(jì)生活安定為目的，賭博則以損人利己圖謀暴利為目的。保險(xiǎn)的結(jié)果是變風(fēng)險(xiǎn)為安全，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和減少，利國利民，促進(jìn)社會生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定，賭博的結(jié)果是變安全風(fēng)險(xiǎn)，損人損己，是風(fēng)險(xiǎn)的制造與增加，擾亂社會秩序。保險(xiǎn)合同有法律保障，其損失賠償不得超過實(shí)際損失；賭博屬不法行為，賭博除可贏回賭金外，還可能獲得更多利益。
    2). 保險(xiǎn)與慈善
    保險(xiǎn)和慈善事業(yè)都是對社會經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，其目標(biāo)皆是促使社會經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)穩(wěn)定。其區(qū)別是：保險(xiǎn)是自助和他助相結(jié)合的行為，以有償?shù)碾p務(wù)合同為依據(jù)規(guī)定各自的權(quán)利與義務(wù)；慈善事業(yè)是單方的他助行為，無償領(lǐng)受他人贈與，無合同依據(jù)。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)形成的共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)－－保險(xiǎn)基金，以科學(xué)合理的計(jì)算為基礎(chǔ)，為所有被保險(xiǎn)人提供充分的保險(xiǎn)保障；慈善事業(yè)大都無準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，即便有，其形成也無科學(xué)計(jì)算基礎(chǔ)，完全依靠助人的經(jīng)濟(jì)能力，故經(jīng)濟(jì)困難者不一定都能得到救濟(jì)，更難以獲得充分的經(jīng)濟(jì)保障
2. 保險(xiǎn)基金的概念
    保險(xiǎn)基金有廣義和狹義之分，廣義上的保險(xiǎn)基金是指整個(gè)社會的后備基金體系。
    從狹義上來講，保險(xiǎn)基金是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中起來的后備基金。，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)大數(shù)法則，經(jīng)過科學(xué)的測算，訂出各種不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。
3. 保險(xiǎn)基金的形式
    保險(xiǎn)基金有不同的存在形式。一般講，保險(xiǎn)基金有這樣幾種形式：
    1.賠款和已付賠款。
    2.未決賠金。
    3.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。
    4.人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。
    5.總準(zhǔn)備金。
3a. 保險(xiǎn)的分類
　  保險(xiǎn)的一般分類：
　　　 1）按照保險(xiǎn)的對象分類，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。
　　　 2）按照保險(xiǎn)實(shí)施方式分類，可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩大類。
　　　 3）按照保險(xiǎn)保障的范圍分類，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)四大類。
　　　 4）按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分類，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)三大類。
　　　 5）按經(jīng)營方式的社會屬性分類，可分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。

3b. 何謂再保險(xiǎn)
　  再保隊(duì)含義是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，即保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)人再一次進(jìn)行保險(xiǎn)，亦稱分保。
3c. 再保險(xiǎn)種類
　  按原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間對保險(xiǎn)責(zé)任的分配方式來劃分，再保險(xiǎn)可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩大類。
3d. 再保險(xiǎn)的方法
　  再保險(xiǎn)的方法有三種即臨時(shí)分保、固定分保和預(yù)約分保。
　　　 1）臨時(shí)分保，是以個(gè)別保險(xiǎn)單或危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，進(jìn)行逐筆分保的方法。
　　　 2）固定分保，是原保險(xiǎn)人同再保險(xiǎn)人訂立固定合同，以某種類的保險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，訂約雙方對合同范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)均有權(quán)利和義務(wù)；一方必須分出，他方必須接受，沒有自由選擇的余地。
　　　 3）預(yù)約分保，是保險(xiǎn)人把臨時(shí)分保的業(yè)務(wù)同再保險(xiǎn)簽訂一個(gè)預(yù)約合同，按合同規(guī)定的業(yè)務(wù)種類和范圍，分出人可以分給再保險(xiǎn)人，也可以不分給他，有選擇的權(quán)利；但分出人一經(jīng)辦理分保，將業(yè)務(wù)放入合同，分保接受人有義務(wù)接受，而不能拒絕，具有強(qiáng)制性。
4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念
    廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又稱為“損害保險(xiǎn)”，是以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益和責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。既承保財(cái)產(chǎn)本身的直接損失，又承保財(cái)產(chǎn)損失引起的其他風(fēng)險(xiǎn)和間接損失。
    狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的各種保險(xiǎn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)等），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等各種保險(xiǎn)），責(zé)任保險(xiǎn)（民事?lián)p害賠償?shù)母鞣N保險(xiǎn)），保證保險(xiǎn)（違約擔(dān)保的各種保險(xiǎn)）和信用保險(xiǎn)（擔(dān)保對方履行責(zé)任的各種保險(xiǎn)）。
5. 人身保險(xiǎn)的概念
    人身保險(xiǎn)是集合多數(shù)人共同酬金而在其人的生命或身體因不幸事件或疾病、衰老等原因?qū)е滤劳�、傷、殘、喪失工作能力或年老退休給予約定的保險(xiǎn)金或年金的一種保險(xiǎn)。
    人身保險(xiǎn)合同的概念：法律基礎(chǔ)，合同自由原則，業(yè)務(wù)招攬人員并無承諾或變更合同的權(quán)力。人身保險(xiǎn)合同的大多數(shù)是長期性合同，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利。
6. 構(gòu)成保險(xiǎn)的要素
    構(gòu)成保險(xiǎn)要素以下幾方面：
    1. 可保風(fēng)險(xiǎn)。
    2. 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合。
    3. 保險(xiǎn)基金。
    4. 保險(xiǎn)合同。
    5. 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
    6. 數(shù)理根據(jù)。
    保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展有三個(gè)必要條件：三種形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度都具有補(bǔ)償職能，保險(xiǎn)是全體。其次，賠償和給付是保險(xiǎn)兩種表現(xiàn)形式，兩大類別，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，而人身保險(xiǎn)則是對人的生、老、病、死、殘以及失業(yè)等給付保險(xiǎn)金。
    保險(xiǎn)派生出一種特殊職能－融通資金的職能，保險(xiǎn)人把從收取保險(xiǎn)基金是由分散的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來形成的，保險(xiǎn)融資，由保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金的閑置部分直接進(jìn)行投資，也可由保險(xiǎn)公司將這筆基金存入銀行，然后由銀行間接投入社會再生產(chǎn)過程，直接投資更有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的兩次的轉(zhuǎn)變。

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