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史海鉤陳：中國(guó)保險(xiǎn)，搖曳沉浮兩百年(2)

[作者：　　　時(shí)間：2007-5-11 14:20:06]

團(tuán)結(jié)力量，對(duì)抗洋商

　　保險(xiǎn)招商局成功地在洋商獨(dú)霸的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，為其后的民族保險(xiǎn)發(fā)展，打開了局面，民族保險(xiǎn)公司逐漸多了起來。盡管保險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)的中國(guó)還是一個(gè)新生的產(chǎn)業(yè)，力量非常薄弱，但是眾多分散的力量集聚在一起，也是一股不容洋商忽視的力量。

　　1899年洋商成立了上海洋商火險(xiǎn)公會(huì)，他們?cè)趥蚪�、折讓、費(fèi)率、險(xiǎn)種、拒保、分保等方面協(xié)調(diào)一致，共同遵守。洋商勢(shì)力像一堵高墻擋在了華商保險(xiǎn)前面。恰在此時(shí)，香港華商同益水火保險(xiǎn)上海分公司失敗停業(yè)，洋商以之為口實(shí)，惡意對(duì)華商信譽(yù)進(jìn)行詆毀，拒絕與華商進(jìn)行分保和業(yè)務(wù)交換。洋商還采用跌價(jià)和放傭的不正當(dāng)手段，排擠華商，使華商保險(xiǎn)舉步維艱。

　　1905年5月，由于美國(guó)排斥在美華工，引起國(guó)人激憤。上海商會(huì)會(huì)長(zhǎng)、福建巨商曾鑄組織全國(guó)各商會(huì)協(xié)力抵制美貨，7月抵制美貨運(yùn)動(dòng)開始席卷沿海和內(nèi)地十幾個(gè)省、一百六十余個(gè)城鎮(zhèn)。國(guó)人抵制美貨的同時(shí)，為不受洋商欺壓，也在積極籌辦民族保險(xiǎn)。曾鑄說：“目睹洋商挾資本來華從事種種經(jīng)濟(jì)上之侵略，深知國(guó)人非急起直追，自營(yíng)銀行、輪船、保險(xiǎn)等事業(yè)，已不足與之爭(zhēng)長(zhǎng)短，而挽利權(quán)�！彼炻�(lián)合上海著名紳商朱葆三、王亭一等，籌辦上海華興保險(xiǎn)公司。

　　但是民族保險(xiǎn)公司畢竟資金力量薄弱，承保能力有限，分保又受到洋商的掣肘，想要與洋商“爭(zhēng)長(zhǎng)短、挽利權(quán)”，確實(shí)有困難。在這種情況下，只有團(tuán)結(jié)同仁力量，才能與洋商一爭(zhēng)長(zhǎng)短。1907年，朱葆三（華興、華成、華安三家保險(xiǎn)公司的總董）利用自己的威望，發(fā)起成立華商火險(xiǎn)公會(huì)。這是中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)社團(tuán)組織。隨著民族保險(xiǎn)的發(fā)展，以及公會(huì)影響的擴(kuò)大，華商火險(xiǎn)公會(huì)多次改組，1931年更名為上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)。

　　到1911年辛亥革命前，先后創(chuàng)立的各類華商保險(xiǎn)公司，總計(jì)有45家之多。經(jīng)過四十多年的努力，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)終于在洋商稱霸的保險(xiǎn)市場(chǎng)爭(zhēng)得了10%的份額，數(shù)額雖小，但卻意義重大。

　　北洋軍閥時(shí)期壽險(xiǎn)嶄露頭角

　　1911年10月，辛亥革命的熊熊烈火結(jié)束了清政府三百年的統(tǒng)治，消除了民族資本主義發(fā)展制度性障礙。1914年—1918年，一戰(zhàn)戰(zhàn)火燒遍歐洲，歐洲國(guó)家忙著處理自家“后院”之事，無暇分身遠(yuǎn)東，讓長(zhǎng)期在歐美勢(shì)力壓制下的中國(guó)的工商業(yè)獲得了難得的喘息之機(jī)。1919年五四運(yùn)動(dòng)和1925年“五卅”慘案，喚醒了廣大國(guó)人沉睡的民族意識(shí)，人們以抵制洋貨、愛用國(guó)貨的實(shí)際行動(dòng)支持民族工商業(yè)的發(fā)展。中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)也趁著大好形勢(shì)加速了自身的發(fā)展，1912年—1925年陸續(xù)設(shè)立了39家民族保險(xiǎn)公司，其中壽險(xiǎn)公司就有19家。

　　1850年以前已有外資壽險(xiǎn)公司委托洋行在上海代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最初只限于旅華外僑，業(yè)務(wù)量非常小。不過敞開了大門的中國(guó)很快就吸引了大批外國(guó)人，在華外僑人數(shù)快速增長(zhǎng)，洋商開始直接在華設(shè)立人壽公司或分支機(jī)構(gòu)。迨到1889年英商永福人壽保險(xiǎn)公司制定了《1846—1900年華人死亡率經(jīng)驗(yàn)表》后，洋商逐漸開始承保華人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。彼時(shí)，華人對(duì)壽險(xiǎn)的接受程度并不高。

　　及至民國(guó)初年，民族資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，造就了大批城市中產(chǎn)階級(jí)和小資產(chǎn)階級(jí)，這些生活相對(duì)寬裕的人是壽險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)對(duì)象。特別是在上海，這類小康人群大大增加，其中有不少人愿意購(gòu)買壽險(xiǎn)，于是民族人壽公司大量涌現(xiàn)。但是壽險(xiǎn)與水火險(xiǎn)不同，它對(duì)費(fèi)率的計(jì)算、業(yè)務(wù)的管理等等，要求更為精細(xì)。不少不懂壽險(xiǎn)原理知識(shí)和科學(xué)管理的民族壽險(xiǎn)公司，開辦沒幾年就關(guān)張了。1912年呂岳泉總結(jié)前人經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，組織純粹華人資本，聯(lián)合政界要人、工商巨紳，成立了中國(guó)華安合群保壽險(xiǎn)股份有限公司呂岳泉曾在洋商保險(xiǎn)公司服務(wù)多年，他雖然對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不是很熟悉，但他長(zhǎng)袖善舞，深諳與權(quán)貴交往之道，非常重視引政界顯貴、商界和金融界精英入股或進(jìn)入董事會(huì)，這也成為華安在發(fā)展中刻意追求的傳統(tǒng)。也正是通過拉攏權(quán)勢(shì)人物，華安最大程度地?cái)U(kuò)大了公司的業(yè)務(wù)空間。他們甚至上書袁世凱，“今欲開通社會(huì)，維系信用，不得不賴在上者贊助扶持”，“倘蒙鈞座贊助，則公司事業(yè)之?dāng)U充，當(dāng)易如反掌�！�1916年化安還約請(qǐng)到黎元洪出任名譽(yù)董事長(zhǎng)。當(dāng)然華安的成功并不僅僅在于它能夠充分利用“權(quán)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)”，它還聘請(qǐng)了洋商壽險(xiǎn)的精算和管理人才，懂得如何利用時(shí)局、順應(yīng)時(shí)勢(shì)。五卅慘案后，華安發(fā)起“經(jīng)濟(jì)救國(guó)保壽”，深望舉國(guó)人士，共同扶植該險(xiǎn)種，使國(guó)民既盡愛國(guó)之義務(wù)，亦可獲得對(duì)自身及家庭之保障。20世紀(jì)30年代初，華安達(dá)到了它的鼎盛時(shí)期，成為可與洋商壽險(xiǎn)公司相抗衡的著名華商壽險(xiǎn)公司。但隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈以及抗日戰(zhàn)爭(zhēng)的爆發(fā)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展所需的穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境被破壞，20世紀(jì)30年代后期，華安的業(yè)務(wù)一落千丈，慘淡經(jīng)營(yíng)到解放前夕。

　　金融資本激蕩民族保險(xiǎn)業(yè)高潮

　　1927年，國(guó)民黨在南京成立國(guó)民政府。當(dāng)時(shí)民族金融業(yè)的發(fā)展已具備一定的規(guī)模，金融資本大量投入保險(xiǎn)業(yè)。1926年12月東萊銀行開設(shè)了第一家由銀行投資的保險(xiǎn)公司——安平水火保險(xiǎn)公司。1929年，金城銀行創(chuàng)辦了太平水火保險(xiǎn)公司。周作民（金城銀行總經(jīng)理）任董事長(zhǎng)，丁雪農(nóng)任經(jīng)理。（丁雪農(nóng)的岳父吳蔚如是東萊銀行總經(jīng)理，他任職太平，為后來太平接辦安平保險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。）金城興辦太平后，不僅能從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得收益，還可“肥水不流外人田”，由太平承攬自己的放款、押匯等金融往來，以及金城下屬的眾多企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　1933年，中南、大陸、交通、國(guó)華四家銀行注資太平，太平一躍成為數(shù)一數(shù)二的華商保險(xiǎn)公司。從1933年到1936年，太平先后合并了安平保險(xiǎn)、豐盛保險(xiǎn)、中國(guó)天一保險(xiǎn)。太平組織總管理處，以太平為母公司，這三家保險(xiǎn)公司仍保留原來的牌號(hào)，以各自的名義招攬生意，繼續(xù)對(duì)外營(yíng)業(yè)。這樣，太平只需用一家公司的管理班子就可以經(jīng)營(yíng)四個(gè)公司的業(yè)務(wù)。萬一某一公司虧損，也可以只就該公司原登記的有限股本清償，不致影響全局。

　　1929年到1934年，為了聯(lián)合力量，擴(kuò)大承保能力，上海成立了多個(gè)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)組織，有華商聯(lián)合保險(xiǎn)公司、中國(guó)船舶保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)等。1936年華商聯(lián)合保險(xiǎn)公司成員通易公司倒閉，聯(lián)合保險(xiǎn)公司受到很大影響，處境困難。太平為扶助同業(yè)，出資收購(gòu)了通易在聯(lián)合的股份，周作民出任聯(lián)合的董事長(zhǎng)，主持其事務(wù)。這樣，太平在遇到自己無力承做的大額保單時(shí)，就可以通過聯(lián)合的其他九家公司分保，形成了以太平為首的“保險(xiǎn)團(tuán)”。太平在諸多民營(yíng)銀行創(chuàng)辦的保險(xiǎn)公司中是最成功的。

　　擁有雄厚實(shí)力的官僚金融資本，參與到保險(xiǎn)事業(yè)中，是這一時(shí)期民族保險(xiǎn)業(yè)掀起發(fā)展高潮的一個(gè)關(guān)鍵元素。國(guó)民政府成立后，逐步建立起“四行、兩局、一庫(kù)”（即中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行；郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央信托局；合作金庫(kù)）的官僚資本金融機(jī)構(gòu)，掌握了全國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈。

　　成立初期的國(guó)民政府也曾勵(lì)精圖治，“查上海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大都操諸洋商，每年被吸收之保費(fèi)……外溢之?dāng)?shù)實(shí)足驚人�！�1931年，中國(guó)銀行有鑒于此在上海設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)公司。中國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，與其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不一樣，他們的全部業(yè)務(wù)都由中國(guó)銀行各地分支機(jī)構(gòu)代理，只需支付少許代理傭金，就牢牢掌握了與中國(guó)銀行相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)國(guó)民政府保險(xiǎn)法規(guī)，1937年中國(guó)保險(xiǎn)公司分離出“中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司”，1944年中國(guó)保險(xiǎn)公司更名為“中國(guó)產(chǎn)物保險(xiǎn)股份有限公司”，不過這兩家公司內(nèi)部實(shí)質(zhì)上仍為一體。

　　抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，國(guó)民政府西撤，中國(guó)保險(xiǎn)總公司部分機(jī)構(gòu)隨政府內(nèi)遷，其余仍留在上海租界。太平洋戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，日軍占領(lǐng)了上海租界，總公司倉(cāng)促之間來不及撤退，結(jié)果被日軍監(jiān)控起來。其間東京海上保險(xiǎn)株式會(huì)社董事三番四次要求與其合營(yíng)，總公司負(fù)責(zé)人虛應(yīng)道：既然要合營(yíng)，公司內(nèi)部就必須要進(jìn)行全面的改組。他們以這個(gè)借口拖延時(shí)間，最終保持了白璧無瑕。

　　除了中國(guó)保險(xiǎn)公司，官方銀行投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有，1935年中央銀行撥款設(shè)立的中央信托局保險(xiǎn)部，交通部設(shè)立的郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局保險(xiǎn)處。

　　1926年到1936年期間，雄厚的金融資本投入到民族保險(xiǎn)業(yè)中，提升了保險(xiǎn)公司的管理水平，同時(shí)利用銀行貸款關(guān)系，拓展了業(yè)務(wù)，民族保險(xiǎn)業(yè)前所未有地繁榮。

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