1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照不同財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、不同財(cái)產(chǎn)種類、以及財(cái)產(chǎn)的實(shí)際座落地點(diǎn)位置和周圍環(huán)境等情況制訂的。我國(guó)目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)行無(wú)差別費(fèi)率，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)在2─5‰之間。三大類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)儲(chǔ)金等方面各有不同。
（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為1‰，即每一千元財(cái)產(chǎn)交納1元保險(xiǎn)費(fèi)；如果附加“盜竊險(xiǎn)”，“盜竊險(xiǎn)”費(fèi)率為2‰，則每一千元財(cái)產(chǎn)另交保險(xiǎn)費(fèi)2元，如投保家用電器類（含盜竊責(zé)任）保險(xiǎn)，則費(fèi)率為3‰，按每保險(xiǎn)金額1000元，每年交納保險(xiǎn)費(fèi)為3元。
�。�2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（內(nèi)含盜竊責(zé)任）的費(fèi)率1年期33‰；三年期30‰；5年期28‰。
�。�3）長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率與兩全保險(xiǎn)相同。三類保險(xiǎn)沒(méi)有包括“房屋”在內(nèi)，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨(dú)列出來(lái)投保。城鄉(xiāng)居民的房屋可以選擇投保“普通險(xiǎn)”和“兩全險(xiǎn)”。
投保普通險(xiǎn)的房屋，一等建筑（鋼骨、水泥、磚石結(jié)構(gòu)），費(fèi)率為1‰；二等建筑（磚、瓦含木質(zhì)材料結(jié)構(gòu)）費(fèi)率為2‰；三等建筑（一、二等以外的）費(fèi)率為3‰。如投保鋼筋水泥結(jié)構(gòu)的樓房及附屬設(shè)備，按每保險(xiǎn)金額1000元，每年保險(xiǎn)費(fèi)為1元。
投保兩全險(xiǎn)的房屋，對(duì)每千元保險(xiǎn)金額收取儲(chǔ)金的標(biāo)準(zhǔn)，見(jiàn)下表�！ �
年期 磚混 磚木
一年 13元 27元
二年 12元 24元
三年 11元 23元
投保人在訂立家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)一次繳清保險(xiǎn)額費(fèi)或保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定，由保險(xiǎn)人按照不定值的方式予以承保。最低保險(xiǎn)金額為人民幣1000元。
保險(xiǎn)金額的確定有單一保險(xiǎn)金額制和分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制兩種方式。單一總保險(xiǎn)金額制是指保險(xiǎn)人只要求投保人根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的總保險(xiǎn)金額，而不確定不同類別的財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制是指保險(xiǎn)單列明的總保險(xiǎn)金額為各項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，就是分項(xiàng)投保。分項(xiàng)越細(xì)，保險(xiǎn)金額越接近財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值�？梢杂袃煞N操作方法：一種是投保人按照保險(xiǎn)人提供的投保單分項(xiàng)列明投保財(cái)產(chǎn)名稱及保險(xiǎn)金額，然后加總作為總保險(xiǎn)金額；如保險(xiǎn)條款上規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)為：①房屋及其室內(nèi)裝修和設(shè)備；②服裝、床上用品、家具和家庭用具；③家用電器和文化娛樂(lè)用品；④大中型農(nóng)具和存放于保險(xiǎn)房屋內(nèi)的糧食；⑤屬于被保險(xiǎn)人代他人保管，或與他人所共有的上述財(cái)產(chǎn)。這說(shuō)明，投保人投保時(shí)，應(yīng)將欲投保財(cái)產(chǎn)，按上述5個(gè)項(xiàng)目分門別類，對(duì)號(hào)入座，按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，如確定①項(xiàng)保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元；②項(xiàng)為1萬(wàn)元；③項(xiàng)為2萬(wàn)元；④項(xiàng)為零；⑤項(xiàng)為1萬(wàn)元，則保險(xiǎn)總金額為12萬(wàn)元。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人將按每個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，不能混同，這叫分項(xiàng)賠償。
另一種是根據(jù)不同家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，分別計(jì)算不同類別家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，最后計(jì)算保險(xiǎn)單的總保險(xiǎn)金額。
被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)充分了解分項(xiàng)賠償?shù)奶攸c(diǎn)，避免提出過(guò)高的索賠額。
3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式
我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取第一危險(xiǎn)賠償方式。所謂第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式，即把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分成兩部分，相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的部分稱之為第一危險(xiǎn)責(zé)任；超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，稱之為第二危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失多少，賠償多少。但要按分項(xiàng)投保、分項(xiàng)賠償?shù)脑瓌t，超過(guò)保險(xiǎn)金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。應(yīng)該說(shuō)，這種賠償方式對(duì)被保險(xiǎn)人較為有利。當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失時(shí)，按實(shí)際損失賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償�？傊�，是就低不就高。
第一危險(xiǎn)賠償方式實(shí)際業(yè)務(wù)的處理過(guò)程是：首先保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，然后保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值和年折舊率計(jì)算賠償（如房屋年折舊率為2％，其他財(cái)產(chǎn)為5％），以保險(xiǎn)金額為最高限；或按照實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值（即當(dāng)天該地市場(chǎng)國(guó)家規(guī)定的商品牌價(jià)）計(jì)算賠償，以保險(xiǎn)金額為最高限。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價(jià)折舊給被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。
由于確定保險(xiǎn)金額的方式不同，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式也不同。
（1）單一總保險(xiǎn)金額制的賠款計(jì)算主要是使實(shí)際賠款控制在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如：某人投保家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為26000元；由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人支付20000元賠款后結(jié)案。
�。�2）分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制方式下的賠款計(jì)算應(yīng)該使實(shí)際賠款控制在分項(xiàng)保險(xiǎn)金額和總保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的總保險(xiǎn)金額為20000元，其中家具保險(xiǎn)金額10000元，家用電器保險(xiǎn)金額7000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人實(shí)際賠款19000元（10000＋7000＋2000）。
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