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財(cái)產(chǎn)保險不同補(bǔ)償價值的保險分類

[作者：　　　時間：2007-3-24 22:18:37]

財(cái)產(chǎn)保險按保險估價劃分不同補(bǔ)償價值的保險分類有定值保險、不定值保險、重置價值保險和第一危險保險四種。

定值保險是保險金額按投保時投保人與保險人雙方約定的保險價值確定，保險財(cái)產(chǎn)受損時不論受損當(dāng)時的實(shí)際價值（市價）如何，保險人按保險合同上約定的保險金額計(jì)算賠款，全部損失按保險金額賠償，部分損失按保險金額乘以損失成數(shù)（或貶值率）計(jì)算賠償。

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險的賠償原則，賠償金額應(yīng)以實(shí)際損失，即損失當(dāng)時保險標(biāo)的的市價為限。定值保險以被保險財(cái)產(chǎn)在開始訂定保險合同時確定的價值代替了發(fā)生損失后對保險標(biāo)的的估價，這是經(jīng)雙方約定，保險人同意的，是建立在誠信基礎(chǔ)上的，因此，實(shí)行定值保額并不違背財(cái)產(chǎn)保險的賠償原則。

定值保險一般適用于貨物運(yùn)輸保險。由于貨物起運(yùn)地和目的地的市價不同，為了保障收貨人的實(shí)際利益，貨物在投保時確定保險金額往往把貨物成本和運(yùn)輸費(fèi)、保險費(fèi)、預(yù)期利潤等一起包括在內(nèi)，形成定值保險。

不定值保險是指在訂立財(cái)產(chǎn)保險合同進(jìn)不約定保險標(biāo)的的實(shí)際價值，列明的保險金額僅作為發(fā)生保險事故時的最高賠償額度，保險人以發(fā)生損失時保險標(biāo)的的實(shí)際價值（市價）來計(jì)算賠償，實(shí)際價值低于保險金額，按實(shí)際價值賠償，實(shí)際價值高于保險金額，其差額部分應(yīng)視為投保人自保，保險人按保險金額與實(shí)際價值的比例賠償。

中國財(cái)產(chǎn)保險除貨物運(yùn)輸險外，大都屬不定值保險。但按帳面價值投保的，其中是否包含有定值保險的性質(zhì)，意見不一。事實(shí)上，即使按帳面價值投保，在保險費(fèi)分期結(jié)算的情況下，帳面價值作為保險金額僅是結(jié)算保險費(fèi)的依據(jù)，出險理賠時不是按投保結(jié)算時的保額，而是按出險當(dāng)天的帳面價作為最高賠償限額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，而出險當(dāng)天的帳面價值與最近期結(jié)算保險費(fèi)的保險金額必定是有差異的，所以按帳面價值投保似仍應(yīng)屬不定值保險。

重置價值保險是指按超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的重置重建價值作為保險金額進(jìn)行保險。重置重建價值可以包括對財(cái)產(chǎn)重置重建時所花成本及費(fèi)用的估價，也可以包括通貨膨脹的因素。

按重置重建價值來確定保險金額，可以使被保險人獲得十足保障，不必以歷年折舊的積累來彌補(bǔ)重置重建時的差額，而且由于通貨膨脹的影響，物價一般呈上漲趨勢，被保險人即使不斷調(diào)整保額，也很難完全做到足額投保。因此，被保險人愿意預(yù)先確定按重置重建價投保，相應(yīng)多支付一些保費(fèi)，以求得一旦出險受損時充分的保險保障。

按重置重建價投保，如果財(cái)產(chǎn)全損，則財(cái)產(chǎn)的重置重建或類似財(cái)產(chǎn)的換置，或財(cái)產(chǎn)部分損失，對損失的修理和財(cái)產(chǎn)受損部分的恢復(fù)原狀，均以相等于大致同言辭財(cái)產(chǎn)在新建或新置買時一樣，以不好于或大于那時的狀況為條件。如果財(cái)產(chǎn)毀損，重置重建所需費(fèi)用超過保險金額時，則超過部分應(yīng)視為被保險人自保，保險人相應(yīng)地對損失負(fù)比例分?jǐn)偟呢?zé)任。

第一危險保險是指投保人在保險人同意下，不以其財(cái)產(chǎn)的全部實(shí)際價值確定保險金額而以一次保險事故可能發(fā)生的最高損失金額來確定。在發(fā)生損失時，不論保險金額與全部財(cái)產(chǎn)的價值比例多少，只要在保險金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失賠償，損失多少賠多少，不進(jìn)行比例分?jǐn)偂?nbsp;

第一危險保險實(shí)際上是把保險財(cái)產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分價值和保險金額相等，在保險金額內(nèi)的任何一部分財(cái)產(chǎn)，保險人都認(rèn)為十足投保，給予全額賠償；超過保險金額的第二部分價值，保險人則認(rèn)為是“第二危險”，被保險人沒有投保，發(fā)生損失應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)。

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