第四節(jié) 索賠
一、保險(xiǎn)賠償原則。
（一）當(dāng)被保險(xiǎn)的標(biāo)的物，由于意外事故遭受了損失，被保險(xiǎn)人可否在保險(xiǎn)人那里取得賠償？這就要看這一損失是由于什么意外事故引起的，這個(gè)意外事故是否在保險(xiǎn)單的承保范圍以內(nèi)。
引起被保險(xiǎn)標(biāo)的損失的意外事故，可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)。其中，可能有的屬于承保范圍，有的不屬于承保范圍。在這種情況下，保險(xiǎn)人就要確定危險(xiǎn)事故與損失之間，是否具有因果關(guān)系。如果危險(xiǎn)事故與損失之間具有因果關(guān)系，該危險(xiǎn)事故又在承保范圍以內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)該予以賠償。
由多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害。也分為如下幾種情況：
（1）多種原因同時(shí)發(fā)生。
如果同時(shí)發(fā)生的諸多原因都屬于所保之保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如果同時(shí)發(fā)生的諸多原因都不屬于所保之保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
如果同時(shí)發(fā)生的諸多原因中，有的屬于所保之保險(xiǎn)事故，有的不屬于所保之保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)賠償所保之保險(xiǎn)事故的責(zé)任。如果其中一部分是，賠償這一部分。如果不好將原因加以區(qū)分，則由雙方協(xié)商解決。
（2）諸多原因是連續(xù)發(fā)生的。一般是以最直接、最有效的原因?yàn)榻�，如果近因�(qū)儆诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。
近因是指，如果造成損害的原因有兩個(gè)以上，而且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷，則最直接、最有效地促使結(jié)果發(fā)生的原因?yàn)榻�。近因原則，也就是保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間具有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。
此種情況最為復(fù)雜，不好解決。
那個(gè)是近因？在如下情況下，以前因?yàn)榻颍?/P>
①后因是前因的直接的、必然的結(jié)果；
②后因是前因的合理的連續(xù)；
③屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果；
那種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償？多種原因連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任有3種情況：
①連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)危險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；
②不保危險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)危險(xiǎn)后發(fā)生，如果保險(xiǎn)危險(xiǎn)是不保危險(xiǎn)的結(jié)果，不賠償；
③保險(xiǎn)危險(xiǎn)先發(fā)生，不保危險(xiǎn)后發(fā)生，如果不保危險(xiǎn)僅為因果連鎖的一環(huán)，應(yīng)該賠償。
（3）是多種原因間斷發(fā)生。即前因與后果之間不相關(guān)聯(lián)，后來發(fā)生的事故是一個(gè)獨(dú)立的原因。有2種情況：
①先發(fā)生的原因?yàn)椴槐ＮｋU(xiǎn)，后發(fā)生的近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)危險(xiǎn)，對(duì)后發(fā)生的賠償。
②后發(fā)生的近因?yàn)椴槐ＮｋU(xiǎn)，先發(fā)生的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)危險(xiǎn)，對(duì)先發(fā)生的賠償。
（二）我國(guó)海商法第二百三十六條規(guī)定，“一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人通知的要求處理。對(duì)于被保險(xiǎn)人違反前款規(guī)定所造成的擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
第二百五十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，或者由于過失致使保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償。”
二、代位與委付。
1、代位。
①代位權(quán)（Subrogation），是指，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金后，從被保險(xiǎn)人處所取得的，代替被保險(xiǎn)人行使被保險(xiǎn)人的一切權(quán)利和對(duì)有過失的第三人追償之權(quán)利。例如：我國(guó)海商法第二百五十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償。”
②無論是全部損失，還是部分損失，只要保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，就取得了代位權(quán)。
③如果是全部損失，保險(xiǎn)人全額賠付，保險(xiǎn)人取得代位權(quán)后，還可以取得貨物的殘值之所有權(quán)，即使殘值價(jià)值大于支付的保險(xiǎn)賠償，超出部分仍然歸保險(xiǎn)人所有。
④如果保險(xiǎn)人賠付的只是部分損失，保險(xiǎn)人則只獲得代位權(quán)，不能獲得殘值的所有權(quán)。殘值的價(jià)值仍然歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人代位追償?shù)慕痤~，不能大于賠付的金額。如果保險(xiǎn)人向第三人的追償大于他賠付給被保險(xiǎn)人的金額，超出部分應(yīng)該歸還被保險(xiǎn)人。
2、委付。
與代位不同，委付是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損的情況下，由被保險(xiǎn)人把保險(xiǎn)標(biāo)的之所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，而向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償全部保險(xiǎn)金額。委付僅僅適用于推定全損之情況下。
我國(guó)海商法第二百四十九條規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照全部損失賠償?shù)�，�?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。委付不得附帶任何條件。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。”
第二百五十條規(guī)定，“保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。”
3、索賠期限是自卸貨時(shí)起，不超過2年。 |
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