四、海上保險(xiǎn)合同之特點(diǎn) — 誠(chéng)實(shí)信用原則。
海上保險(xiǎn)合同之特點(diǎn)就是合同當(dāng)事人雙方都要本著誠(chéng)實(shí)信用原則訂立保險(xiǎn)合同。這是由于保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況不了解，而被保險(xiǎn)人通常是了解保險(xiǎn)標(biāo)的情況的。所以，被保險(xiǎn)人應(yīng)該將有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，以便決定是否保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是多少。被保險(xiǎn)人如有隱瞞或虛報(bào)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并且可以照收應(yīng)當(dāng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
（一）按照英國(guó)法律，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在如下幾個(gè)方面恪守誠(chéng)信原則：
1、被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人披露重要事實(shí)（Disclosure of material facts）。
（1）重要情況是指，對(duì)一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人，在決定是否保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是多少時(shí)，將會(huì)產(chǎn)生影響的情況。如貨物價(jià)格、質(zhì)量、載貨船舶已經(jīng)沉沒(méi)。
（2）有些情況雖然重要，保險(xiǎn)人沒(méi)有提出詢問(wèn)，被保險(xiǎn)人可以不予披露：
①風(fēng)險(xiǎn)減少了；
②保險(xiǎn)人已經(jīng)知道，或推定其已經(jīng)知道的情況；
③保險(xiǎn)人聲明不必告知的；
④按照保險(xiǎn)條款，明示或默示，無(wú)須告知的情況。
2、被保險(xiǎn)人所作的陳述必須真實(shí)。
真實(shí)與否，由法院決定。
3、被保險(xiǎn)人不得違反其所作的擔(dān)保。（這里是第1種含義）
在海上保險(xiǎn)中，“擔(dān)保”（Warranties）由2個(gè)含義組成：
（1）是指表示允諾的擔(dān)保，即指被保險(xiǎn)人保證要做某種事情，或不做某種事情，或保證履行某種條件，或保證某種情況的存在或不存在，比如，被保險(xiǎn)人可以擔(dān)保他已經(jīng)按特定的方式，在貨物上刷上嘜頭。
（2）是指保險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)條款。根據(jù)此條款，保險(xiǎn)人可以對(duì)某種損失不承擔(dān)責(zé)任。如：有的保險(xiǎn)單上寫有單獨(dú)海損不陪條款（Warranted free from average），按照這個(gè)條款，保險(xiǎn)人對(duì)某些局部損失，可以不負(fù)賠償責(zé)任。
這里所說(shuō)的被保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保，屬于第一種情況。如果被保險(xiǎn)人違反其擔(dān)保，保險(xiǎn)人對(duì)于違反擔(dān)保后所發(fā)生的損失，可以解除一切責(zé)任。即使被保險(xiǎn)人違反擔(dān)保在先，在發(fā)生損失之前，又對(duì)違反擔(dān)保一事采取了補(bǔ)救措施，使其符合了擔(dān)保要求，也于事無(wú)補(bǔ)。
對(duì)此，英國(guó)某些法學(xué)家認(rèn)為，“擔(dān)保”一詞，在保險(xiǎn)法上的含義，接近于買賣法上的“要件”（Condition）。在買賣法中，如果一方違反了擔(dān)保，對(duì)方只能要求損害賠償，不能解除合同，如果一方違反“要件”時(shí)，對(duì)方才可以要求解除合同。
海上保險(xiǎn)擔(dān)保可以分為兩種：明示擔(dān)保與默示擔(dān)保。
明示擔(dān)保是指，以書面形式，在保險(xiǎn)單上載明的擔(dān)保。
默示擔(dān)保是指，依照法律認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)履行的擔(dān)保，例如，航海事業(yè)必須合法。再例如，在航次保險(xiǎn)中，船舶應(yīng)當(dāng)適航。
（二）我國(guó)海商法也體現(xiàn)了誠(chéng)實(shí)信用原則或叫最大善意原則。如：
“第二百二十二條 合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。”
“第二百二十三條 由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。不是由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任；但是，未告知或者錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的除外。”
“第二百三十五條 被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。”
五、海上保險(xiǎn)合同之成立。
（一）第一步，簽發(fā)投保條。
1、被保險(xiǎn)人把有關(guān)情況告訴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，授權(quán)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)費(fèi)率范圍以內(nèi)投保。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起草投保條。
投保條之內(nèi)容包括：經(jīng)紀(jì)人名稱，船舶，航程，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額，建議的保險(xiǎn)費(fèi)率。然后將投保條交給保險(xiǎn)人閱。保險(xiǎn)人愿意，就簽署。
經(jīng)過(guò)簽署的投保條，也可以看作保險(xiǎn)合同，但是，與保險(xiǎn)單有本質(zhì)的區(qū)別：保險(xiǎn)單在法律上對(duì)雙方當(dāng)事人有約束力，投保條在法律上對(duì)雙方當(dāng)事人沒(méi)有約束力，在信譽(yù)上對(duì)雙方當(dāng)事人有約束力。
（二）第二步是，簽發(fā)保險(xiǎn)單。
簽署投保條之后，再正式簽署保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單由簽發(fā)辦事處，代表保險(xiǎn)人，根據(jù)投保條簽發(fā)。
由于簽署后的投保條，在信譽(yù)上約束當(dāng)事人雙方，所以，如果在投保條簽署之后，保險(xiǎn)單簽署之前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保險(xiǎn)人照例賠償。
六、保險(xiǎn)單證
(一)保險(xiǎn)單（Insurance Policy）
保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的承保的證明，也是確定雙方當(dāng)事人之間保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的保險(xiǎn)合同。在被保險(xiǎn)貨物受損時(shí)，是被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)，是銀行結(jié)匯的重要單據(jù)。
保險(xiǎn)單應(yīng)該載明的事項(xiàng)：
1、被保險(xiǎn)人之姓名；
2、保險(xiǎn)的標(biāo)的物和承保的風(fēng)險(xiǎn)；
3、保險(xiǎn)的航次和期間；
4、保險(xiǎn)金額；
5、保險(xiǎn)人名稱
（二）保險(xiǎn)憑證種類。
1、定值保險(xiǎn)單
指載明保險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值的保險(xiǎn)單。通常為貨物的CIF或CIP價(jià)加上10%的買方預(yù)期利潤(rùn)。
2、航程保險(xiǎn)單
指以一次或多次航程為期限的保險(xiǎn)單。
3、流動(dòng)保險(xiǎn)單
指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就總的承保條件，如承保風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率、總保險(xiǎn)金額、承保期限等事先預(yù)以約定，細(xì)節(jié)留待以后商定的保單。根據(jù)流動(dòng)保單，被保險(xiǎn)人按承保期間內(nèi)能啟運(yùn)的貨物價(jià)值預(yù)交保險(xiǎn)存款(Premiumdeposit)，在每批需要承保的貨物裝運(yùn)后通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)單自動(dòng)生效，每批貨值從貨物的總價(jià)值中扣除，直至保險(xiǎn)總額用完，保險(xiǎn)合同終止。
4、預(yù)約保險(xiǎn)單
又稱開口保單。與流動(dòng)保單類似，只是在保單中未規(guī)定保險(xiǎn)總金額。承保貨物一經(jīng)啟運(yùn)，被保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)人后，保單自動(dòng)生效。合同終止取決于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的約定。
5、重復(fù)保險(xiǎn)單
指被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)金額的總額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。
6、保險(xiǎn)憑證（Insurance Certificate）
是一種簡(jiǎn)式保險(xiǎn)合同。通常僅載有正式保險(xiǎn)單正面的條款，如：被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)貨物名稱、運(yùn)輸工具種類與名稱、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額等，而對(duì)保險(xiǎn)單背面有關(guān)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的條款則不予登載。在當(dāng)事人采用流動(dòng)保單或預(yù)約保單投保時(shí)，被保險(xiǎn)人得不到正式保單，只能得到保險(xiǎn)憑證。
我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易使用的保險(xiǎn)單據(jù)有定值保單，包括保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證（是簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單），預(yù)約保單和流動(dòng)保單。
（三）保險(xiǎn)單證的轉(zhuǎn)讓
1、根據(jù)海運(yùn)保險(xiǎn)習(xí)慣，如果被保險(xiǎn)人所有的貨物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，承保該貨物的保險(xiǎn)單及其權(quán)益也隨之轉(zhuǎn)讓，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)公司同意。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓一般采用空白背書方式，由被保險(xiǎn)人在保單背面簽名，也可以寫上受讓人名稱，這是記名背書。
海商法第二百二十九條規(guī)定，“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移。合同轉(zhuǎn)讓時(shí)尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任。”
比如，在CIF合同中，賣方必須“自費(fèi)投保，交納保險(xiǎn)費(fèi)”，然后可以在背書以后，交給買方。
2、從法律上說(shuō)，賣方轉(zhuǎn)讓已經(jīng)保險(xiǎn)的貨物，與轉(zhuǎn)讓該項(xiàng)貨物的保險(xiǎn)單是兩碼事，不能將它們等同起來(lái)。當(dāng)賣方轉(zhuǎn)讓已經(jīng)保險(xiǎn)的貨物時(shí)，該項(xiàng)貨物的保險(xiǎn)不能自動(dòng)地轉(zhuǎn)讓給買方。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的附屬物，不能跟隨貨物的轉(zhuǎn)讓，而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，要由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上背書，表示轉(zhuǎn)讓之意思，才能產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓之效果。
值得注意的是，不論采取何種轉(zhuǎn)讓方式，保單的轉(zhuǎn)讓必須在貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之前，或與貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移同時(shí)進(jìn)行。
如果貨物的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，然后再辦理保險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因?yàn)榇藭r(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)喪失貨物所有權(quán)，無(wú)可保利益，保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。
所以在CIF條件下，賣方要辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)，保單的出單日期不得晚于裝船日期。在FOB條件下，賣方裝貨時(shí)，必須通知買方，以便其在裝船完畢前辦理保險(xiǎn)。（注意：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人在投保時(shí)不一定要具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，都要具有保險(xiǎn)利益，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單時(shí)，轉(zhuǎn)讓人必須有所有權(quán)。）
3、一個(gè)有效的保單轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移。原來(lái)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的合同關(guān)系消失，盡管它支付了保險(xiǎn)費(fèi)，而新的受讓人與保險(xiǎn)公司建立了新的保險(xiǎn)關(guān)系，它不需交保險(xiǎn)費(fèi)。
4、即使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之后，保險(xiǎn)單仍然可以轉(zhuǎn)讓。這具有重要意義。例如：在CIF合同條件下，是賣方辦理保險(xiǎn)，即使貨物在運(yùn)輸途中已經(jīng)滅失，賣方仍然可以向買方提供，包括保險(xiǎn)單在內(nèi)的全部裝運(yùn)單據(jù)，并有權(quán)要求買方付款。買方在付清貨款，取得上述裝運(yùn)單據(jù)之后，只要貨物的損失在承保范圍之內(nèi)，買方就有權(quán)憑這些單據(jù)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)人不能拒絕。
七、被保險(xiǎn)人義務(wù)
1、如實(shí)申報(bào)
被保險(xiǎn)人或投保人在填寫保單時(shí)，必須對(duì)貨物、貨物性質(zhì)、價(jià)值等重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)，否則，保險(xiǎn)人可以解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失不予賠償。
2、及時(shí)提貨
被保險(xiǎn)貨物抵達(dá)保單所載目的地，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)提貨。
3、保全貨物
對(duì)遭受承保范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物，應(yīng)迅速采取合理措施，減少或防止貨物損失。
4、通知
當(dāng)獲悉航線改變或發(fā)現(xiàn)保單所載貨物運(yùn)輸工具、航程有遺漏或錯(cuò)誤時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，在必要時(shí)需另加保費(fèi)，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。
5、索賠 當(dāng)發(fā)現(xiàn)貨物遭受損失時(shí)，應(yīng)立即向保單上所載明的檢驗(yàn)、現(xiàn)賠代理人申請(qǐng)檢驗(yàn)，并向承運(yùn)人、受托人或海關(guān)、港務(wù)當(dāng)局索取貨損、貨差證明，并以書面方式提出索賠。在向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，要提供保險(xiǎn)單正本、提單、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、貨損貨差證明等有關(guān)單據(jù)和憑證。 |
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