涉外保險業(yè)務(wù)
1. 海上風(fēng)險
海上風(fēng)險，是指船舶、貨物在海上運(yùn)輸中所發(fā)生的或附隨海上運(yùn)輸所發(fā)生的風(fēng)
險。從風(fēng)險的性質(zhì)上分，保險人所承保的海上風(fēng)險主要有自然災(zāi)害和意外事故兩類。
１、自然災(zāi)害，一般來說，自然災(zāi)害是指不以人們意志為轉(zhuǎn)移的自然界力量所
引起的災(zāi)害。
２、意外事故。意外事故是指由于偶然的非意料中的原因所造成的事故。
2. 外來風(fēng)險
外來風(fēng)險是指海上風(fēng)險以外的其他外來原因所造成的保險。
１、一般外來風(fēng)險。一般外來風(fēng)險，是指被保險貨物在運(yùn)輸途中由于偷盜、短
量、鉤損、碰損、雨淋、沾污、串味等一般外來原因所致的風(fēng)險．
２、特殊外來風(fēng)險。特殊外來風(fēng)險是指由于軍事、政治、國家政策法令以及行
政措施等特殊外來原因所造成的風(fēng)險。
3. 海上損失和費(fèi)用
海上損失和費(fèi)用，是指被保險貨物在海上運(yùn)輸途中，因遭遇海上風(fēng)險或外來風(fēng)
險所引起的損失和費(fèi)用．
保證保險的特征
１、保險當(dāng)事人有三方。
２、由被保險人提供反擔(dān)保。
３、保險費(fèi)實際是一種手續(xù)費(fèi)或者勞務(wù)費(fèi)。
47. 保證保險的種類
保證保險的業(yè)務(wù)種類很多，劃分標(biāo)準(zhǔn)不一，但大致可歸為兩類，一是誠實保證
保險，二是確實保證保險。二者的主要區(qū)別是：（１）誠實保證保險合同涉及雇員
之間的關(guān)系，確實保證保險所涉及權(quán)利人與義務(wù)人之間的關(guān)系。（２）誠實保證保
險的風(fēng)險限于雇員的不誠實，確實保證保險則是被保證人履行義務(wù)的能力或意愿；
（３）誠實保證保險可由被保證人或權(quán)力人購買，確實保證保險則是只能由被保證
人購買。
48. 誠實保證保險的基本內(nèi)容
誠實保證保險是保險公司開辦的一種保證業(yè)務(wù)．在國外它是政府部門或企業(yè)聘
任公務(wù)人員或職工時要求其提供的一種保證。主要保證該公務(wù)員或職工時要求其提
供的一種保證。主要保證該公務(wù)員或職工在任職期間忠誠守法，不利用職權(quán)謀取私
利，不貪污盜竊或挪用公款，不作其他損害政府或企業(yè)利益的事情。若被保證的這
些人員發(fā)生上述情況，使政府或企業(yè)受到損失，政府或企業(yè)則可從保證人處得到損
失賠償，誠實保證有以下幾種。
（一）誠實保險的類別
１、指名保證。
２、職位保證。
３、總括保證。
（二）誠實保險的基本內(nèi)容
１、適用對象。主要以企業(yè)以及政府部門、社會團(tuán)體為適用對象。投保人既可是雇
主，也可是雇員。
２、保險責(zé)任。主要包括以下幾項：（１）雇員在雇傭期間因貪污、盜竊財物造成
的損失；（２）雇員在雇傭期間因偽造等欺騙行為造成的損失；（３）發(fā)現(xiàn)期規(guī)定
，是指雇員不誠實行為發(fā)生到雇主發(fā)現(xiàn)之間的時間規(guī)定。一般規(guī)定為保險合同終止
后的６０天，有的可長至三年、五年，凡在此一期內(nèi)發(fā)現(xiàn)而又在保險期內(nèi)發(fā)生的損
失均可獲賠；
３、除外責(zé)任。主要有：（１）因雇主違反雇傭合同規(guī)定導(dǎo)致雇員不誠實行為造成
的損失；（２）雇主及其代理人或與雇員勾結(jié)造成的損失；（３）超過索賠期限仍
未索賠的損失。
４、保險實務(wù)．它包括：（１）承保實務(wù)。（２）理賠實務(wù)。
49. 確實保證保險的基本內(nèi)容
確實保證保險是指保證被保證人履行其義務(wù)的保險。當(dāng)被保證人無能力或不愿
意對權(quán)利人履行承諾的應(yīng)盡義務(wù)，致使權(quán)利人遭受損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償。確
實保證保險的險別甚多，開展最為普遍的有三類。
（一）履約保證保險
履約保證保險是指保證被保證人對權(quán)利人履行合同義務(wù)的保險。主要適用于建
造工程中承包人（建造商）對發(fā)包人（建造工程所有人或投資人）履行建造合同提
供的保證。根據(jù)建造工程的不同階段，履約保證保險又分為幾種。
１、投標(biāo)保證保險，承保中標(biāo)人（承包商）不繼續(xù)與工程氖人（發(fā)包商、權(quán)利
人）簽定建筑合同造成的損失。
２、履行保證保險，承保承包人不按建筑合同規(guī)定完成工程造成的損失．
３、預(yù)付款保證保險，承保承包人不能履行合同致使工程所有人已支預(yù)付款的
損失。
４、維修保證保險，承保工程所有人因承包人對完工建筑不進(jìn)行維修造成的損
失。
（二）司法保證保險
司法保證保險是承保司法程序不能正常進(jìn)行造成的損失的保險。它分為訴訟保
證保險和受托保證保險兩種．
１、訴訟保證保險。即當(dāng)原告或被告請求法庭為其利益采取某種行動，而這一
行動又可能傷害另一方利益時，法庭就會要求請求方提供某種訴訟保證。
２、受托保證保險。承保由法庭命令為他人利益管理財產(chǎn)的被保證人忠實盡責(zé)。
３、特許保證保險。承保從事經(jīng)營活動的領(lǐng)照人遵守法規(guī)或履行義務(wù)。
一切險
三資企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任
（一）責(zé)任范圍
１.火災(zāi)、雷電、爆炸、水管爆裂。
２.暴風(fēng)雨、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、雹災(zāi)、山崩、地震、 火山爆
發(fā)、地面下陷、下沉、地下發(fā)火。
３.飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛機(jī)物體墜落等。
（二）除外責(zé)任
對下述除外責(zé)任引起的保險財產(chǎn)損失，保險公司不負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
１.戰(zhàn)爭和罷工暴動風(fēng)險。
２.被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失。 但對一般工作人員
的故意行為和重大過失，只要不是被保險人指使或授意的，不在此限。被保險人如
果是一個公司、或單位的高級負(fù)責(zé)人派駐在該單位的代表，均可視為被保險人或其
代表。
３.直接或間接的核反應(yīng)及污染。因其一旦發(fā)生， 保險人的賠付能力受到很大
威脅，把它列為課外責(zé)任。
４.電器原因造成電器設(shè)備或電器用具本身的損失。 但對其造成其它保險財產(chǎn)
的損失應(yīng)予負(fù)責(zé)。
５.物質(zhì)自身變化引起的損失，如銹蝕、腐蝕變質(zhì)、磨損等。
６.當(dāng)局命令銷毀的財產(chǎn)，如黃色錄音、錄像帶等。
７.間接損失。如生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷引起的損失。
８.露天財產(chǎn)損失。因暴風(fēng)雨造成露天的保險財產(chǎn)損失。保險公司不予負(fù)責(zé)。
９.總除外責(zé)任，這是對責(zé)任范圍的總限制。 即我國對三資企業(yè)財產(chǎn)保險僅承
保上述列明的風(fēng)險。對一切非保單上列明的風(fēng)險所造成的保險財產(chǎn)損失一律不予負(fù)
責(zé)。
（三）擴(kuò)大責(zé)任特約保險
在對外經(jīng)濟(jì)活動中，有些客戶對中國人民保險公司標(biāo)準(zhǔn)保單的責(zé)任范圍和除外
責(zé)任內(nèi)容的規(guī)定感到不能滿足其要求，更提出增加某些保險范圍或減少某些限制性
規(guī)定。為了適應(yīng)對外業(yè)務(wù)開展的需要，對客戶的某些要求，只要不違反國家政策、
法令和符合國際慣例，在加費(fèi)的條件下可以接受加保，有的甚至還可以單獨(dú)出立保
單。能夠特約投保的財產(chǎn)有：金銀、珠寶、鉆石、郵票、古幣、古玩、古書、古畫、
高級藝術(shù)作品、電腦資料。承保上述特約財產(chǎn)必須做到：（１）約定定值：經(jīng)保險
人和被保險人共同協(xié)商確定價值，作為定值保險；（２）限制存放場所、保管人員
及保管條件。
20. 三資企業(yè)財產(chǎn)保險的承保
涉外財產(chǎn)保險的承保工作比較復(fù)雜，承保的項目包括：建筑物、設(shè)備、用具、
電器等，這都涉及到費(fèi)率等級、保額計算、風(fēng)險單位劃分、標(biāo)的分布等。保險公司
必須在全面掌握有關(guān)情況后，方能承保。
１.占有基本資料。承保時應(yīng)要求投保人提供投保單、進(jìn)口設(shè)備的發(fā)票、 分類
價格清單、各項費(fèi)用清單，以便正確合理地確定保額并作為理賠時的依據(jù)。
為了較為正確地制訂費(fèi)率，還應(yīng)要求投保人提供廠房建筑平面圖。如有可能，
還應(yīng)提供水文、氣象、地質(zhì)及周圍環(huán)境的資料。
２.承保前實地查勘。保險公司應(yīng)實地了解投保單位周圍環(huán)境、防變設(shè)施、 廠
房建筑、設(shè)備安裝、風(fēng)險管理等情況，以便使費(fèi)率建立在更為可靠的基礎(chǔ)上。
３.保險費(fèi)率和保費(fèi)。我國涉外財產(chǎn)險的現(xiàn)行費(fèi)率， 基本上是參照國際上的費(fèi)
率標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)企業(yè)對財產(chǎn)保險的費(fèi)率厘定。
涉外財產(chǎn)保險的保費(fèi)，原則上應(yīng)收外匯，以人民幣配套的工程項目和設(shè)備，可
以用人民幣投保，賠付時按原幣值賠付。
４.簽發(fā)保單。對于商品名稱應(yīng)盡量采用原文，避免誤譯； 對保險項目較多的
，可以附列清單；不同性質(zhì)的保險財產(chǎn)要求分項列明。
21. 來料加工、補(bǔ)償貿(mào)易保險
來料加工和補(bǔ)償貿(mào)易業(yè)務(wù)的保險，從引進(jìn)設(shè)備和原輔材料，加工生產(chǎn)為成品到
交給外商，大致可以分為三個階段：第一階段是從國外把原料和設(shè)備運(yùn)來我國直到
加工場所的進(jìn)口貨物運(yùn)輸保險；第二階段是在國內(nèi)加工期間的財產(chǎn)保險；第三階段
是把成品從加工場所運(yùn)往國外收貨人的加口貨物運(yùn)輸保險。以上三階段的保險，根
據(jù)我國企業(yè)同國外客戶洽商的結(jié)果，可以全部由我國保險公司承保，也可以我國保
險公司承保其中的一階段或二階段。第一階段和第三階段場屬國際貨物運(yùn)輸保險，
這在前面已詳細(xì)論述，這里就不細(xì)講了。至于第二階段在國內(nèi)加工期間的財產(chǎn)保險，
實際上是有三個險別可供選擇：火險、財產(chǎn)險或財產(chǎn)一切險。“火險”只限于火災(zāi)、
雷電及爆炸造成的損失�！柏敭a(chǎn)險”，除火險責(zé)任外，還負(fù)責(zé)因暴風(fēng)雨、地震和飛
機(jī)墜毀等列明的自然災(zāi)害和意外事故造成的財產(chǎn)損失。在“財產(chǎn)一切險”下，保險
公司除對上述“財產(chǎn)險”所承保的損失負(fù)責(zé)外，還對保險財物由于盜竊、工人和技
術(shù)人員疏忽、操作錯誤等所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。
對于保險金額的確定，原則上，加工設(shè)備、原輔材料運(yùn)進(jìn)均以ＣＩＦ價的１１
０％為保險金額；淺品、半成品運(yùn)出，一般以到岸價格加１０％為保額，財產(chǎn)險保
額以經(jīng)常存廠（倉）收；投保兩聯(lián)合體的保費(fèi)按八折計收；只投保一階段的，按現(xiàn)
行費(fèi)率計收保費(fèi)。
投資保險
投資保險
投資保險又稱政治風(fēng)險。它是承保被保險人的投資項目由于政治原因千百萬經(jīng)
濟(jì)損失的風(fēng)險。在資本主義國家，它是為本國投資者在國外投資中由于對方國家的
政治、政策法令等原因所造成的損失提供保障的保險。實際上是一種鼓勵對外投資
的手段，我國的投資保險業(yè)各開辦于１９７９年，但與資本主義國家投資保險不同
的是：它不是承保我國有關(guān)部門在外國投資的風(fēng)險，而是為外國或港澳的投資者在
我國境內(nèi)的投資提供保險保障。
我國制定的投資保險條款對由于以下風(fēng)險造成的保險人投資所受損失負(fù)責(zé)賠償：
戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、輕工及暴動；政府有部門征用或沒收；政府有關(guān)部
門匯兌限制，使被保險人不能將投資契約規(guī)定應(yīng)屬牧保險人所有并呆匯出的匯款匯
出。
我國保險公司對下列被保險人投資的損失，不負(fù)責(zé)賠償：被保險人的投資項目
受損造成被保險的一切商業(yè)損失；被保險人及共代表違背或不履行投資契約或故意
違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門的片用或沒收的損失；政府有關(guān)部門如規(guī)定匯款期限而
被保險人沒有按照規(guī)定匯出匯款時造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；
投資契約范圍以外的任何其他財產(chǎn)的征用、沒收造成的損失。
外國投資者在投�！巴顿Y保險”時，一般應(yīng)與工程保險或財產(chǎn)保險一起投保。
保險期限分為一年期和長期兩種。投資險的承保比例一般為投資金額的９０％，發(fā)
生損失時保險公司按該比例賠付。
建筑、安裝工程一切險
建筑工程一切險、安裝工程的一切險都是從財產(chǎn)險派生出來的新險種，前者主
要承保各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)的建筑工程項目在放工期間因自然災(zāi)害、意外
事故所造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用和對三者損害的賠償責(zé)任，后者主要承保各類新建和
擴(kuò)建煌工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在安裝期因自然災(zāi)害、意外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用
和對第三者損害的賠償責(zé)任。
我國保險公司的建筑工程一切險和安裝工程一切險雖然是從財產(chǎn)險中派生出來
的險種，但它們承保的責(zé)任范圍都比一般財產(chǎn)險廣泛得多。對所有不可預(yù)料和突然
的原因（各種自然災(zāi)害和意外事故）引起的損失，以及人為的過失，加工人、技術(shù)
人員缺乏經(jīng)驗、疏忽和惡意行為所致的損失，保險公司都要負(fù)責(zé)賠償。但有幾點須
加注意：
１.地震責(zé)任。我國保險公司的條款將地震作為基本責(zé)任之一， 但由于地震對
建筑或安裝均可造成巨大的破壞，在承保時應(yīng)非常慎重。根據(jù)不同地區(qū)地震風(fēng)險大
小的不同，在保險費(fèi)率、賠款限額和免賠額等方面應(yīng)作不同的規(guī)定。
２.原材料缺陷和工藝不善。 保險人對原材料缺陷和工藝不善本身損失不承擔(dān)
賠償責(zé)任，但由此而引起事故，造成其它財產(chǎn)的損失仍予負(fù)責(zé)。
３.設(shè)計錯誤。在建筑工程一切險保險下，凡屬設(shè)計錯誤所致的損失， 不管是
直接的或間接的，均作為除外責(zé)任；而安裝公司的一切險都不同，它對設(shè)計錯誤引
起的本身損失，即設(shè)計錯誤的機(jī)器設(shè)備的損失，列為除外責(zé)任，應(yīng)由被保險人向制
造廠商索賠，但由此而造成其它財產(chǎn)（包括其它的機(jī)器設(shè)備）的損失，保險公司仍
予負(fù)責(zé)。
４.領(lǐng)有公共運(yùn)輸執(zhí)照的車輛、船舶和飛機(jī)的損失或造成的事故。 由于這些運(yùn)
輸工具的活動范圍不僅限于土地，責(zé)任不易控制，所以其本身及其造成的損失均屬
除外責(zé)任。
我國建筑工程一切險和安裝工程一切險的除外責(zé)任還包括：被保險人及其代表
的故意行為或重大過失引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任；戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、敵對行
為、武裝沖突、沒收、征用、罷工、暴動引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任；自然磨損、氧
化、銹蝕；全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任。 |
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