1. 財產保險的保險對象
財產保險的保險對象又稱為可保財產，是指保險人在保險條款中規(guī)定的可以接受承保的財產。
保險人在保險條款中一般將各種財產分以下三類：
１.可保財產。
２.特約承保財產。
３.不保財產。
2. 財產保險的不同形式
保險金額是否反映保險財產的保險價值，即投保人是否按照保險財產的實際價值向保險人投保，使財產保險出現不同形式。
１.足額保險。又稱等值保險，指保險合同中確定的保險金額與保險價值相等。
２.不足額保險。又稱低值保險，指保險合同中的保險金額低于保險價值。
３.超額保險。又稱超值保險，指保險合同中確定的保險金額大于保險價值。
3. 保險責任定義
保險責任是指保險人承擔的經濟損失賠償責任。保險財產只有在遭受保險單上所列災害事故造成損失時，保險人才負賠償病責任。
4. 基本責任
１.可能造成財產損失的各種自然災害和意外事故。 這類保險責任一般是不可防料或不可抗力的災害事故造成保險財產的損失。
２.在發(fā)生保險責任范圍的自然災害或意外事故時， 為了搶救或者防止火災蔓延所采取必要措施而造成保險財產損失。
３.在發(fā)生保險責任內的自然災害和意外事故時， 為了減少保險財產損失進行施救、保護、整理工作所支出的合理費用，保險人負賠償責任。
5. 除外責任
保險財產由于下列原因造成的損失，保險人不負賠償責任。
１.被保險人的故意行為造成的保險財產損失；
２.被保險人不履行約定的義務；
３.戰(zhàn)爭或軍事行為造成的損失；
４.核子輻射和污染；
５.其他不屬于保險責任范圍內的損失；
6. 財產保險的賠償方式
財產保險賠償方式主要有三種：第一風險責任賠償方式，比例責任賠償方式、免責限度賠償方式。財產保險合同中規(guī)定的賠償方式不同，被保險人最終獲得責任賠償金額
不同。
（一）風險責任賠償方式
風險責任賠償方式的特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。當損失金額等于或小于保險金額時，按照損失金額賠償；當損失金額大于保險金額時，則按保險金額賠償付。
（二）比例責任賠償方式
比例責任賠償方式是按保險財產的保險金額與出險時實際價值的比例來計算賠償金
額。
（三）負責限度賠償方式
免責限度賠償方式是由保險人對一些特殊物資損失，預先規(guī)定一個免賠率（或免賠額），在規(guī)定的免賠率之內的損失，保險人不負賠償責任。免賠率分有相對免賠率和絕對免賠率。相對免賠率是指財產的損失達到規(guī)定的免賠率時，保險人對全部損失如數賠償。
7. 企業(yè)財產保險的承擔范圍
凡是被保險人所有，或替他人保管，或與他人所共有而被保險人負責的財產，皆屬保險財產，即被保險人須對其財產具有保險利益。
（一）承保的財產
企業(yè)財產保險承保的財產一般有兩類：一是被保險人自有的財產；另一類是替他人保管而由被保險人負責的財產，如寄售店、修理店、洗染店、倉儲公司、貨棧、旅館等單位銷售、修理、保管的財產。
可保財產主要有以下幾咱：
１.房屋、建筑物及附屬裝修設備；
２.機器及設備；
３.工具、儀器及生產用具；
４.管理用具及低值易耗品；
５.原材料、半成品、在產品、產成品；
６.代保管財產。
（二）不承保的財產
下列財產不在保險財產范圍以內：
１.土地、礦藏、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；
２.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、 技術資料以及無法鑒定價值的財產；
３.違章建筑、非法占用的財產；
４.在運輸過程中的物資。
（三）特約承保的財產
特約承保的財產必須經保險人與被保險人雙方事先協商約定，在投保單的保險單上載明才能承保。保險人可以特約承保的財產有下列幾種：
１.金銀、珠寶、直飾、古玩、古書、古畫郵票、藝術品、 稀有金屬和其他珍貴財物；
２.牧畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；
３.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
４.礦井、礦坑內的設備和物質。
8. 企業(yè)財產保險的金額確定
（一）固定資產保險金額的確定
固定資產可以按照帳面原值投保，也可由保險人與被保險人協商按帳面原值加成數投保，也可以按重置建價值投保。
（二）流動資產保險金額的確定
流動資產可以按最近帳面１２個月平均帳面余額投保，也可以按最近帳面余額投保。
9. 企業(yè)財產保險的賠償處理
保險財產發(fā)生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額:
（一）固定資產損失的賠償計算方式
全部損失，按保險金額賠償。如果受損財產的保險金額高于重置建價值時，其賠償金額以不超過重置建價值為限。
部分損失，按帳面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損財產的保險金額相等于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
按帳面原值加成數或重置重建價值投保的財產，當發(fā)生部分損失時，按實際損失計算賠償金額。
（二）流動資產損失的賠償計算公式
按最近１２個月帳面平均余額投保的流動資產財產發(fā)生全部損失，按出險當時的帳面余額計算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
按最近帳面余額投保的財產發(fā)生全部損失，按保險金額賠償。如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額限度內按實際損失計算賠償金額，如果受損財產的保險金額低于出險當時的帳面余額時，應當按比例計算賠償金額。
10. 企業(yè)財產保險期限
保險責任以約定起保的當天零時起，到保險期滿日的２４時止，保險有效期以不超過一年為限，期滿續(xù)保。另辦手續(xù)。
11. 企業(yè)財產保險的保險費率
企業(yè)財保險的保險費率分為工業(yè)險、倉儲險、普通險三類。每類均按占用性質確定不同的費率。
（一）工業(yè)險費率
凡從事制造、修配、加工生產的廠，均按工業(yè)險確定費率。工業(yè)險分六級費率，分級原則主要根據工業(yè)企業(yè)的產品以及生產過程中的操作工藝和它所使用的原材料的風險程度劃分的。現行一至六級工業(yè)險費率分別為：１％、１.５％、２％、３.５％、５％和７％。
（二）倉儲險費率
凡儲存大宗物質，不論存放處所為倉庫、露堆、敞棚、油槽、儲氣柜、地窖、躉船等，都適用于倉儲險費率。倉儲險按貯存一般物質、貯存危險品、貯存特別危險品、金屬材料專儲和石油專儲五項分別確定費率。五項費率分別為１％、２％、４％、０. ５％和３％。
（三）普通險費率
普通險費率按保險財產所在建筑物的占用性質分為五類，費率分別為１％、２％、３％、２％和１％。 |
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