13. 保險(xiǎn)公司的成立
（一）要約與承諾
保險(xiǎn)合同的訂立是在保險(xiǎn)雙方地位平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，其過(guò)程包括要約和承諾兩個(gè)程序。
１.要約
要約也稱(chēng)“訂約提議”。當(dāng)事人一方向另一方提出訂約的意圖和訂約的條件，希望另一方接受的意思表示。
２.承諾
承諾是一種認(rèn)可表示，是當(dāng)事人一方對(duì)他方提出的要約表示接受。要約一經(jīng)承諾合同即告成立。
14. 保險(xiǎn)合同成立需明確的問(wèn)題
１.交付保險(xiǎn)單，必須是法律意義上的交付。首先，保險(xiǎn)有交付保險(xiǎn)單的義務(wù)， 并有行為或意思的表示，其中包括保險(xiǎn)人委托代理交付保險(xiǎn)單。其次，投保方（被保險(xiǎn)人）取得保險(xiǎn)單的權(quán)利及觀念，但并不一定要發(fā)生實(shí)際的取得。
２.交納保險(xiǎn)費(fèi)，交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立的必要條件。 甚至在保險(xiǎn)人未簽發(fā)保險(xiǎn)單，但已收取了投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，也可推斷保險(xiǎn)合同已成立。
15. 保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)合同的主體及內(nèi)容的變更。
（一）主體變更
主體變更主要是指合同當(dāng)事人一方即投保人（被保險(xiǎn)人或受益人）的變更，而不是保險(xiǎn)方的變更。具體來(lái)講，保險(xiǎn)凳事的主體變更的情況有以下幾種：
１.由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移引起保險(xiǎn)合同主體的變更。
２.由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或留置權(quán)的變化而引起保險(xiǎn)合同主體的變更。
（二）內(nèi)容變更
保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方各所承擔(dān)的義務(wù)的享有的權(quán)利的變更，具體包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等內(nèi)容的變更。
16. 保險(xiǎn)合同的中止
保險(xiǎn)合同的中止，也可稱(chēng)為“保險(xiǎn)合同的解除”。它是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，因某原因的發(fā)生，致使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)中止，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方根據(jù)法律或合同中的規(guī)定，行使解除權(quán)而采取的單獨(dú)行動(dòng)。
保險(xiǎn)合同的解除與保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同。前者解除權(quán)，暫時(shí)中止合同，因此在行使解除權(quán)之前，保險(xiǎn)合同仍有效力，并且經(jīng)過(guò)一定的程序后還可恢復(fù)效力。合同無(wú)效則是合同全然不發(fā)生效力，或自始無(wú)效。此外，解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效的逾期而喪失解除權(quán)，而無(wú)效合同則不會(huì)因時(shí)效成為有效合同。
17. 保險(xiǎn)合同的終止
保險(xiǎn)合同的終止就是保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任的終止。它一般由以下幾種情況引起。
１.自然終止。
２.保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故發(fā)生，已經(jīng)履行全部保險(xiǎn)賠償或給付任務(wù)， 則無(wú)論保險(xiǎn)期間是否屆滿，保險(xiǎn)合同即告終止。
３.協(xié)議終止。
４.違約終止。
18. 保險(xiǎn)條款
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即是規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它是通過(guò)保險(xiǎn)條款得以具體化。按性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)條款分為下面兩大類(lèi)。
１.基本條款和附加條款
基本條款是指在保險(xiǎn)合同中不可缺少的條款，否則保險(xiǎn)合同不能成立。
附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款。
２.法定條款與選擇條款
法定條款濁指保險(xiǎn)合同中某些載明的條款，是法律規(guī)定必須列入的條款。
選擇條款，與法定條款相反，它是保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要而設(shè)立的條款。選擇條款有下列三種形式。
（１）行業(yè)條款。
（２）保證條款。
（３）附加條款。
19. 保險(xiǎn)條款的解釋
保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履行保險(xiǎn)合同時(shí)，由于合同條款不夠明確，顴雙方對(duì)合同確釋不同而發(fā)發(fā)爭(zhēng)議時(shí)，通常由雙方協(xié)商或按照商業(yè)慣例予以解決，若不能達(dá)成一致，則需通過(guò)仲裁機(jī)關(guān)或法院作出解釋。這就需要遵循一些基本原則去解釋保險(xiǎn)條款，具體來(lái)講有以下幾條：
１.文字解釋。
２.意圖解釋。
３.解釋要有利于被保險(xiǎn)人。
20. 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)
國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)是由國(guó)家或地方政府投資經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們大都以公司或局的形式出現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)中比較普遍的形式，象我國(guó)、朝鮮等社會(huì)主義國(guó)家的保險(xiǎn)事業(yè)大部是由國(guó)家經(jīng)營(yíng)。在資本主義國(guó)家，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司有中央政府經(jīng)營(yíng)的，也有州政府經(jīng)營(yíng)的，如美國(guó)有聯(lián)邦政府經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，也有州政府經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司。
21. 公私合營(yíng)保險(xiǎn)
公私合營(yíng)保險(xiǎn)是由國(guó)家和私人共同投資經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。這種保險(xiǎn)組織基本上采取合股公司的形式。
22. 公司保險(xiǎn)
公司保險(xiǎn)亦稱(chēng)“私營(yíng)保險(xiǎn)公司”或“股份保險(xiǎn)公司”。它是由私人投資建立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，一般均以合股的形式出現(xiàn)，是現(xiàn)在資本主義國(guó)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的主要形式。
23. 合作保險(xiǎn)
合作保險(xiǎn)是一種由社會(huì)上需要保險(xiǎn)的人或單位采用合作社組織的形式辦理保險(xiǎn)，以滿足其成員對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，合作保險(xiǎn)有兩種基本形式：
１.相互保險(xiǎn)社。
２.相互保險(xiǎn)公公司。
24. 專(zhuān)業(yè)自保風(fēng)險(xiǎn)
專(zhuān)業(yè)自保風(fēng)險(xiǎn)是２０世紀(jì)６０年代末出現(xiàn)的由大企業(yè)和跨國(guó)公司投資設(shè)立承保本公司風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)組織，這種組織又稱(chēng)為專(zhuān)業(yè)自保公司。它最早出現(xiàn)在美國(guó)。
25. 個(gè)人保險(xiǎn)
個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)組織形式。目前，只有英國(guó)盛行個(gè)人保險(xiǎn)制度，其他地方已逐步淘汰。
26. 展業(yè)
保險(xiǎn)展業(yè)，從廣義上來(lái)說(shuō)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的總稱(chēng) ， 它意味著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。從狹義上來(lái)說(shuō)，則是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保險(xiǎn)單的簽發(fā)，即通過(guò)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人的宣傳、說(shuō)服、動(dòng)員，邀請(qǐng)人們參加保險(xiǎn)的活動(dòng)過(guò)程，它意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展。
27. 承保
承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第二個(gè)環(huán)節(jié)，即投保人或被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)于保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)方簽發(fā)保險(xiǎn)單，訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程。
28. 理賠
理賠是指保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同內(nèi)的特定事故發(fā)生后，對(duì)被保險(xiǎn)人（或投保人或受益人）所提出的索要求，按約履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
保險(xiǎn)理賠工作包括五個(gè)步驟
（一）受理案件
１.接受報(bào)案
２.查抄單證。
３.編號(hào)立案。
（二）現(xiàn)場(chǎng)查勘
１.了解出險(xiǎn)情況。
２.做好施救整理。
３.核計(jì)財(cái)產(chǎn)損失。
（三）責(zé)任審核
（四）賠償計(jì)算
（五）賠償結(jié)案
29. 準(zhǔn)備金
１.準(zhǔn)備金的提存
保險(xiǎn)人在決策時(shí)，從保險(xiǎn)費(fèi)收入中按比例提存并用來(lái)承擔(dān)其未了責(zé)任的金額就是準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提存的方式有兩種：（１）從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存責(zé)任準(zhǔn)備金；（２）從保險(xiǎn)利潤(rùn)中提存總準(zhǔn)備金。
準(zhǔn)備金的內(nèi)容，按其性質(zhì)的不同，可以劃分為兩大類(lèi)即法定準(zhǔn)備金和任意準(zhǔn)備金。
30. 保險(xiǎn)基金的運(yùn)用
目前，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上是一種收付經(jīng)營(yíng)，即收取保險(xiǎn)費(fèi)，支付賠款，其盈余存入銀行，沒(méi)有充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)金融中介的作用。
（１）不動(dòng)產(chǎn)投資。
（２）購(gòu)買(mǎi)股票、國(guó)債、地方債、團(tuán)體債以及一般公司債等各種有價(jià)證券，進(jìn)行有價(jià)證券的投資。
（３）直接參與或介入股票發(fā)行公司的經(jīng)營(yíng)。
（４）直接向外貸款。
31. 資金積累
資金積累是外對(duì)社會(huì)主義國(guó)家來(lái)說(shuō)，在資本主義國(guó)家則稱(chēng)為資本積累，但其來(lái)源都是利潤(rùn)，保險(xiǎn)業(yè)資金（或資本）積累的渠道有兩條：一是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，二是投資利潤(rùn)。 |
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