第五節(jié) 保險(xiǎn)發(fā)展史
一、古代保險(xiǎn)思想
(一)外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)
根據(jù)史料記載，原始的保險(xiǎn)思想和形式在西方出現(xiàn)較早,但不是在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的大國(guó)，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國(guó)，如古代的巴比倫、埃及和希臘和羅馬。
在公元前2000多年的古巴比倫的《漢漠拉比法典》中有類似運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定。
(二)我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度
在我國(guó)，保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度有較悠久的歷史。在約2500年前，我國(guó)古代的大思想家孔子（公元前551－前479年）在《札記·禮運(yùn)》中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。 ”這一記載足以證明我國(guó)古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。
我國(guó)古代的救濟(jì)后備一般采取實(shí)物的形式，即后備倉(cāng)儲(chǔ)制度。根據(jù)《周禮·大司徒》記載，從公元前11世紀(jì)的周朝開(kāi)始，就已建有后備倉(cāng)儲(chǔ)的制度，書中所稱“…縣都之委積，以待兇荒”，即指集糧儲(chǔ)谷，以備荒年救災(zāi)之用。又如西漢宣帝時(shí)創(chuàng)建的“常平倉(cāng)”、隋文帝5年(公元585年)所推行的“義倉(cāng)”。此外，宋朝和明朝還出現(xiàn)了民間的“社倉(cāng)”制度，它屬于相互保險(xiǎn)形式；在宋朝還有專門贍養(yǎng)老幼貧病不能自我生存的“廣惠倉(cāng)”，這可以說(shuō)是原始形態(tài)的人身救濟(jì)后備制度。
保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其產(chǎn)生需要有一定的條件：自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)；剩余產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)；商品經(jīng)濟(jì)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
二、外國(guó)保險(xiǎn)史
(一)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展
1.原保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。
(1)海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展。海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)也首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。
①共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。
②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式。
③現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展
其一，意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。
其二，英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展。 1906年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，這個(gè)保險(xiǎn)法是參照各國(guó)商業(yè)習(xí)慣和判例而制訂的。長(zhǎng)期以來(lái)它對(duì)資本主義各國(guó)的保險(xiǎn)立法有著深刻的影響，直到現(xiàn)在它仍然是世界上最具權(quán)威的一部海上保險(xiǎn)法典。
(2)火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。
1666年9月2日英國(guó)倫敦大火的發(fā)生，促成了次年英國(guó)第一家火災(zāi)保險(xiǎn)商行的設(shè)立。 這場(chǎng)火災(zāi)持續(xù)了5天，使倫敦城約80％被毀，財(cái)產(chǎn)損失在1000萬(wàn)英鎊以上。次年一位牙科醫(yī)生尼古拉斯·巴蓬(Nicholas Barbon)獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門承�；痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例，并于1680年創(chuàng)立了擁有4萬(wàn)英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%，木屋的費(fèi)率為5％。這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，因而巴蓬有“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”之稱號(hào)。
(3)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。人身保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。15世紀(jì)末奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)。由于這是以人的生命和身體作為海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，故而人身保險(xiǎn)可以此為起源。 17世紀(jì)中葉，意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(Lorenzo Tonti)設(shè)計(jì)了“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”(簡(jiǎn)稱“佟蒂法”)。1689年，法國(guó)的路易十四將“佟蒂法”用于籌集戰(zhàn)爭(zhēng)經(jīng)費(fèi)獲得成功�！百〉俜ā笔丘B(yǎng)老年金的一種起源。人身保險(xiǎn)的創(chuàng)始人應(yīng)首推洛倫佐·佟蒂。 英國(guó)數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙·哈雷(Edmund Halley)博士于1693年根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市1687—1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，后人稱之為哈雷生命表。該生命表為保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算提供了數(shù)理依據(jù)，從而奠定現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。1762年由英國(guó)人辛浦遜和道森發(fā)起的人壽及遺屬公平保險(xiǎn)社，首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，則標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始。
(4)信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。信用保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐美國(guó)家，當(dāng)時(shí)稱為商業(yè)信用保險(xiǎn)，主要由一些私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保，業(yè)務(wù)限于國(guó)內(nèi)貿(mào)易。第一次世界大戰(zhàn)后，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了發(fā)展。1919年英國(guó)首先成立了出口信用擔(dān)保局，創(chuàng)立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，以后各國(guó)紛紛仿效，開(kāi)始了政府介入出口信用保險(xiǎn)的時(shí)代。1934年，英國(guó)、法國(guó)、意大利和西班牙的信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了“國(guó)際信用與投資保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”，簡(jiǎn)稱“伯爾尼協(xié)會(huì)”，加強(qiáng)了各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，標(biāo)志著出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。之后，各國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又屢經(jīng)動(dòng)蕩沖擊，但都逐步穩(wěn)定下來(lái)，并逐步趨于完善。
(5)責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。19世紀(jì)法國(guó)拿破侖法典中開(kāi)始出現(xiàn)民事?lián)p害賠償責(zé)任的規(guī)定，奠定了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)。它是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型業(yè)務(wù)。早期的責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)于19世紀(jì)中期的英國(guó)。1855年英國(guó)鐵路乘客公司開(kāi)辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。
到1870年后，承保機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)的工程保險(xiǎn)商開(kāi)始對(duì)因爆炸造成的第三者財(cái)產(chǎn)摧毀和生命傷害提供賠償；1875年倫敦暨地方鐵路客車公司發(fā)行用于馬車意外事故的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單；1880年英國(guó)通過(guò)了雇主對(duì)雇員在工作中意外傷害的賠償責(zé)任。
汽車責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末。幾乎在汽車誕生的同時(shí)，1895年英國(guó)的保險(xiǎn)公司推出汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)；美國(guó)在1898年全面推廣了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且使汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)。
進(jìn)入20世紀(jì)以后，現(xiàn)代保險(xiǎn)的四大門類:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)全部形成，保險(xiǎn)業(yè)作為與金融業(yè)和貿(mào)易業(yè)并駕齊驅(qū)的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大支柱，在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了精巧的社會(huì)穩(wěn)定器的作用。
2. 再保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展
現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從海上保險(xiǎn)開(kāi)始，隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，產(chǎn)生了對(duì)再保險(xiǎn)的需求，最早的海上再保險(xiǎn)可追溯到1370年7月12日簽發(fā)的一張保單。簽發(fā)人是一家叫格斯特·克魯麗杰（Gustav Cruciger）的保險(xiǎn)人，承保自意大利熱那亞到荷蘭斯盧絲之間的航程，并將其中一段經(jīng)凱的斯（Cadiz）至斯盧絲(Sluis)的航程責(zé)任轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人，這是再保險(xiǎn)的開(kāi)始。
(二)社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展
社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的一種形式是19世紀(jì)80年代在德國(guó)首先產(chǎn)生并形成的，它是一項(xiàng)社會(huì)政策，是強(qiáng)制性保險(xiǎn)的一種形式。
德國(guó)是第一個(gè)推出社會(huì)保險(xiǎn)制度的國(guó)家。從19世紀(jì)80年代起，德國(guó)陸續(xù)頒布了一系列社會(huì)保險(xiǎn)法案，確定了社會(huì)保險(xiǎn)的基本體系。
由于德國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)安定勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)生活和穩(wěn)定社會(huì)起了較大作用，所以從1890年至1919年間各工業(yè)國(guó)紛紛仿效建立了社會(huì)保險(xiǎn)制度。在此期間實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的國(guó)家有丹麥、奧地利、英國(guó)等16國(guó)；實(shí)行疾病、生育保險(xiǎn)的有比利時(shí)、瑞士、英國(guó)等9國(guó)；實(shí)行失業(yè)保險(xiǎn)的有英國(guó)、法國(guó)、西班牙等9國(guó)； 實(shí)行工傷保險(xiǎn)的國(guó)家有美國(guó)、波蘭、南非等37國(guó)。 1935年后，社會(huì)保險(xiǎn)得到了普遍的發(fā)展。在羅斯福總統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)和主持下，1935年美國(guó)頒布了第一部社會(huì)保障法典《社會(huì)保障法》，它包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、盲人補(bǔ)助、老年補(bǔ)助、未成年人補(bǔ)助等。至第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束，有50多個(gè)國(guó)家先后建立了社會(huì)保險(xiǎn)制度，幾乎所有西方國(guó)家都完成了有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)的立法，設(shè)立了社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目和管理機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著社會(huì)保險(xiǎn)制度最終形成。
進(jìn)入20世紀(jì)中葉，社會(huì)保險(xiǎn)的涵蓋面進(jìn)一步擴(kuò)展，有些國(guó)家將某些項(xiàng)目的保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)展到全社會(huì)；有些國(guó)家則實(shí)施普遍福利政策，如英國(guó)、瑞典。1952年國(guó)際勞工組織制定并通過(guò)的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》，為各國(guó)制定社會(huì)保障制度提供了依據(jù)，是解釋社會(huì)保障的權(quán)威性文件，極大地推動(dòng)了世界社會(huì)保障制度的發(fā)展和完善。
三、中國(guó)保險(xiǎn)史
保險(xiǎn)思想發(fā)源于我國(guó)，但我國(guó)長(zhǎng)期商品經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)起步較晚，因而，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致可以以1949年為界分為兩個(gè)時(shí)期。
(一)1949年以前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)
1949年以前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大致分為:
1.外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚。在1840年之前，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易僅限廣州一地。1805年英國(guó)商人在我國(guó)廣州開(kāi)設(shè)第一家外商保險(xiǎn)公司——諫當(dāng)保安行(Canton Insurance Seciety),亦譯為廣州保險(xiǎn)公司，也曾譯為廣州保險(xiǎn)社，這是外商在中國(guó)開(kāi)設(shè)最早的保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1841年將其總公司遷往香港。
2.民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。1865年5月25日，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立，這是我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)，打破了外國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)完全壟斷的局面，它標(biāo)志著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的起步。1875年12月，李鴻章授意輪船招商局集資20萬(wàn)銀兩在上海創(chuàng)辦我國(guó)第一家規(guī)模較大的船舶保險(xiǎn)公司——保險(xiǎn)招商局，1876年在保險(xiǎn)招商局開(kāi)辦一年業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又集股本25萬(wàn)兩，開(kāi)設(shè)了仁和保險(xiǎn)公司，但仍屬于輪船招商局。1885年保險(xiǎn)招商局被改組為業(yè)務(wù)獨(dú)立的仁和保險(xiǎn)公司與濟(jì)和保險(xiǎn)公司兩家保險(xiǎn)公司，主要承辦招商局所有的輪船以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1887年合并為仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，有股本規(guī)銀100萬(wàn)兩，其業(yè)務(wù)范圍也開(kāi)始從海上轉(zhuǎn)向內(nèi)地，承辦各種水險(xiǎn)及火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(二)1949年后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)
1949年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展若按細(xì)分，經(jīng)過(guò)了四起三落的坎坷歷程：從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立到1952年的大發(fā)展是一起；1953年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)，是一落；1954年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；1964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國(guó)外業(yè)務(wù)是三起；1966年“文化大革命”中幾乎停辦國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是三落，涉外保險(xiǎn)人員一度減少到9人；1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期，是四起。若從大的方面分，則我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了創(chuàng)立、蕭條和發(fā)展三個(gè)階段。
1949年10月1日后，一方面，整頓和改造原有保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)市場(chǎng)，接管了官僚資本的保險(xiǎn)公司，并批準(zhǔn)一部分私營(yíng)保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)，當(dāng)時(shí)登記復(fù)業(yè)的有104家，其中華商保險(xiǎn)公司43家，外商保險(xiǎn)公司41家，1949年6月20日，中國(guó)保險(xiǎn)公司恢復(fù)營(yíng)業(yè)，統(tǒng)一辦理對(duì)外分保；另一方面，1949年10月20日經(jīng)中央人民政府批準(zhǔn)成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，這是中華人民共和國(guó)成立后設(shè)立的第一家全國(guó)性國(guó)有保險(xiǎn)公司，至1952年底已在全國(guó)設(shè)立了1300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)。1952年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)改為財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)。至此，我國(guó)由國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司壟斷的獨(dú)立保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成。1958年底，全國(guó)設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)600多個(gè)，保險(xiǎn)職工近5萬(wàn)人。 保險(xiǎn)對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起了重大作用。但由于認(rèn)識(shí)上的原因，自1958年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦，直至1979年才恢復(fù)。自從1979年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了重大變化：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開(kāi)放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)管趨于完善。
1.保險(xiǎn)公司逐步多元化。1980年開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，1986年成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，1992年平安保險(xiǎn)公司由區(qū)域性保險(xiǎn)公司改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司；1991年4月中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立。此后，1996年新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等3家保險(xiǎn)公司相繼成立，同年，隨著《保險(xiǎn)法》的頒布，保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中保集團(tuán)分為中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、人壽保險(xiǎn)有限公司、再保險(xiǎn)有限公司。1999年3月中保集團(tuán)解散，原中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保集團(tuán)人壽保險(xiǎn)有限公司、中保集團(tuán)再保險(xiǎn)有限公司，分別改為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司。至2001年底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到52家，已有113家外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了200多家代表處；相應(yīng)的，市場(chǎng)占有率由1985年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷變?yōu)?999年中國(guó)國(guó)內(nèi)12家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率分別為：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司43.33%、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司29.45%、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司15.56%、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司8.96%、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司0.25%、新華人壽保險(xiǎn)公司0.76%、泰康人壽保險(xiǎn)公司0.45%、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司0.36%、大眾保險(xiǎn)公司0.20%、天安保險(xiǎn)公司0.15%、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司0.11%、0.04% 。這說(shuō)明多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局已經(jīng)形成，但仍然是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司占主導(dǎo)地位。
2.保險(xiǎn)收入快速增長(zhǎng)，且潛力巨大。我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到2001年，保費(fèi)收入以年35.1%的速度遞增，大大高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)9.7%d的速度；保費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增加到2001年的2109.36億元。
3.保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放的需要，我國(guó)陸
續(xù)開(kāi)辦了許多新的險(xiǎn)種，如建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、海洋石油開(kāi)發(fā)險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)等，到1996年底我國(guó)開(kāi)辦的險(xiǎn)種已達(dá)700多個(gè)，比1980年增長(zhǎng)了60多倍，比1990年增加了500多個(gè)險(xiǎn)種；在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面自1982年恢復(fù)以來(lái)，其險(xiǎn)種也不斷增加，客戶在保險(xiǎn)市場(chǎng)上基本上能買到所需要的保險(xiǎn)商品，并逐步開(kāi)始由儲(chǔ)蓄型和保障性為主的險(xiǎn)種，向投資型為主的險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變。
同時(shí)，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。我國(guó)1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入的比重明顯上升，當(dāng)年為0.16%,1985年為13.32%,1990年為21.02%,1996年為41.73%,1997年和1998年由于下半年利率下降的影響，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重急劇上升為55.33%、59.05％；相應(yīng)地，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重則從1982年的99.84%，1998年降為40.5％。1999年和2001年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比重分別為62.6%和67.5%，預(yù)計(jì)今后5年將保持這一結(jié)構(gòu)，但在各自內(nèi)部將有所變化。隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革，意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)所占的比重將會(huì)上升；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，隨著法律制度的完善，責(zé)任保險(xiǎn)將有廣闊的前景、保證保險(xiǎn)所占的比重將會(huì)上升，汽車保險(xiǎn)所占比率不會(huì)有大的變化，仍然為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的57％左右，但其規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。
4.保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。中國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，其展業(yè)渠道由最初的保險(xiǎn)公司直接展業(yè)，轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。在自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，其展業(yè)渠道最初是保險(xiǎn)公司直接展業(yè)。這種方式展業(yè)成本高、信息渠道窄導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。尤其在自1959年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦了21年后的中國(guó)，人們剛開(kāi)始缺乏保險(xiǎn)常識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)既不知道，也不信任，因而靠保險(xiǎn)公司直接展業(yè)是非常有限的 。最初，保險(xiǎn)公司通過(guò)有關(guān)部門發(fā)展兼業(yè)代理人，其后自1996年開(kāi)始實(shí)施專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人相結(jié)合的保險(xiǎn)代理制度；自1995年12月至2000年，先后由有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門組織了12次全國(guó)保險(xiǎn)代理人資格考試，取得保險(xiǎn)代理人資格的人數(shù)約100多萬(wàn)人，自1999年至2000年底，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門組織了3次全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，至2001年底，我國(guó)有：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)代理公司127家、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人約8萬(wàn)家。目前保險(xiǎn)代理人所招攬的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入70％多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過(guò)保險(xiǎn)代理人招攬的占80％多，并且呈逐步上升趨勢(shì)。從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)展業(yè)將從保險(xiǎn)公司展業(yè)為主向保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)為主轉(zhuǎn)變。
5.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度提高。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)一方面允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，1992年批準(zhǔn)美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2001年底，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司32家，已有17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的111家保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立200多家代表處。
6.保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善。在保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)法律制度也逐步完善。1983年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》；1985年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》；1992年中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》，同年9月公布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》；1995年6月全國(guó)人民代表大會(huì)頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》；1996年2月中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》，同年7月公布了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》；1997年11月中國(guó)人民銀行修訂并公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》(試行)，1998年2月中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》(試行)，1999年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)，下同）公布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格暫行規(guī)定》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，2000年中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》， 2002年10月全國(guó)人民代表大會(huì)修訂并頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》；同時(shí)與此相關(guān)的法律法規(guī)亦已頒布，從而初步形成了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。
與之相適應(yīng)，1998年11月18日我國(guó)成立了專門的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，取代中國(guó)人民銀行專門監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，2000年4月以來(lái)先后設(shè)立中國(guó)保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，從而，為加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，提供了組織保證。
四、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)
(一)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.保費(fèi)收入規(guī)模。
2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。
3.保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為：
保險(xiǎn)深度＝保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值
4.保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。其計(jì)算公式為：
保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù)
(二)當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)
第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保險(xiǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加。
2.保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多。
3.保費(fèi)收入增加，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。
(三)當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)
縱觀現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，大體上呈現(xiàn)以下趨勢(shì):
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足投保人、被保險(xiǎn)人的客觀要求而采取的必要政策。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)放松費(fèi)率管制，使費(fèi)率成為市場(chǎng)營(yíng)銷的一種策略。
(2)保險(xiǎn)服務(wù)自由化。由于民眾的保險(xiǎn)意識(shí)提高，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品的需求在內(nèi)容和形式上都有很大變化。保險(xiǎn)企業(yè)為了滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，必須開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，為被保險(xiǎn)人服務(wù)。這就要求放寬對(duì)保險(xiǎn)商品的管制，準(zhǔn)許保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)辟新的保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。包括開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、開(kāi)辟新的保險(xiǎn)領(lǐng)域；混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是為了適應(yīng)投保人的需要，也是為了降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用的需要；同時(shí)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互融通。
銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)業(yè)務(wù)融通的出現(xiàn)有其深層的原因：金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)不斷激化，銀行和保險(xiǎn)業(yè)出于各自利益的需要，都把業(yè)務(wù)紛紛擴(kuò)展到對(duì)方的領(lǐng)域，以至于出現(xiàn)目前這種愈演愈烈的金融滲透和日益明顯的相互融通的發(fā)展趨勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為銀保業(yè)務(wù)的融通提供了技術(shù)基礎(chǔ)；客戶對(duì)金融消費(fèi)需求的綜合化 ，使銀保業(yè)務(wù)融通產(chǎn)生了必要。銀保業(yè)務(wù)融通，可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、降低成本。銀保融通的手段和常見(jiàn)的方式有：相互合作、購(gòu)兼、獨(dú)資設(shè)立子公司。
(3)放松保險(xiǎn)公司設(shè)立的限制，這是為了增加市場(chǎng)主體，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要；也是為了適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的要求。
2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化。
3.從業(yè)人員專業(yè)化。
4.保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化。
5.展業(yè)領(lǐng)域廣泛化。
6.組織形式多樣化。 7.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)�；�。 |
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