第四節(jié) 保險(xiǎn)的形態(tài)
一、保險(xiǎn)的理論分類(Types of Insurance)
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類是根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分的，國(guó)際上并無(wú)嚴(yán)格的分類規(guī)定。以下僅介紹幾種主要分類方法：
(一)自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)
這是按保險(xiǎn)實(shí)施的方式不同進(jìn)行的分類。
自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)等。法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等。二者的區(qū)別主要有：①范圍和約束力不同，法定保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和全面性，凡在法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論被保險(xiǎn)人是否愿意，都必須投保；自愿保險(xiǎn)的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。②保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額一般由國(guó)家規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定；自愿保險(xiǎn)的則由投保人自行選定。③責(zé)任產(chǎn)生的條件不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是自動(dòng)產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任則在保險(xiǎn)合同成立時(shí)才產(chǎn)生。④在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上，法定保險(xiǎn)都有一定的限制；自愿保險(xiǎn)僅僅在賠款方面有一定的限制。
(二) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)
這是按保險(xiǎn)標(biāo)的不同進(jìn)行的分類。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。其理論定義常為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、并以其生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人依約給付一定的保險(xiǎn)金。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)
(三)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)
這是按保險(xiǎn)保障的范圍不同進(jìn)行的分類。
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這是一種狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)�？煞譃榛馂�(zāi)保險(xiǎn)(含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn))、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為汽車保險(xiǎn) 、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)；工程保險(xiǎn)可分為建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、船舶工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等。
信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。即權(quán)利人投保他人信用的保險(xiǎn),包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。即義務(wù)人投保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。
責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括第三者責(zé)任險(xiǎn)和單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)，后者可分為公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)。凡法律規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)有民事責(zé)任者，均可投保責(zé)任保險(xiǎn)。
(四) 盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)
這是按經(jīng)營(yíng)目的不同進(jìn)行的分類。
盈利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。
1.社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。
社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體是政府或政府委托的機(jī)構(gòu)，都是為了實(shí)施國(guó)家的某項(xiàng)政策。但二者區(qū)別在于：一是性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，政策性保險(xiǎn)是非強(qiáng)制性的；二是保險(xiǎn)標(biāo)的不同，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身；政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般是財(cái)產(chǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。
2.相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。其組織形式是保險(xiǎn)合作社。相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)均為非盈利保險(xiǎn)，法律性質(zhì)相同，均為非營(yíng)利性的法人；保險(xiǎn)人相同，投保人即為社員；決策機(jī)關(guān)相同，均為社員大會(huì)或社員代表大會(huì)；事業(yè)責(zé)任損益的歸屬相同，均為社員。但存在區(qū)別：(1)經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源不同，相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資金為基金；保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)資金為基金和股金。(2)保險(xiǎn)合作主要適用保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合作社的各項(xiàng)規(guī)定；相互保險(xiǎn)適用公司法及保險(xiǎn)法的規(guī)定。(3)就社員與組織的關(guān)系而言，保險(xiǎn)合作社的社員與保險(xiǎn)合作社之間的關(guān)系是永久的；相互保險(xiǎn)的公司與社員之間的關(guān)系則隨保險(xiǎn)關(guān)系的終止而解除。(4)保險(xiǎn)合作社一向采用固定保費(fèi)制；相互保險(xiǎn)公司由于形態(tài)不同有采用固定保費(fèi)制，也有采用賦課式保費(fèi)制的。(5)在保險(xiǎn)關(guān)系的取得上，相互保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系基于保險(xiǎn)合同而同時(shí)取得；合作保險(xiǎn)則不一定。
(五) 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)
這是按保險(xiǎn)政策不同進(jìn)行的分類。
社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)工資勞動(dòng)者遭受生育、年老、疾病、死亡、傷殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供基本的生活保障，是由法律規(guī)定的將某些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于政府或某一社會(huì)組織的一種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。它是一種合同關(guān)系，通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系：一方面，投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)有向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；另一方面，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)有賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的義務(wù)。
(六)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)
這是按業(yè)務(wù)承保方式的形式不同進(jìn)行的分類。
1.原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。它由投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系，即保險(xiǎn)需求者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第一次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
2再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn),即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。又稱分保，分出再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人稱為分出人；接受分保業(yè)務(wù)的人稱為分入人。它是保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保形式，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的行為。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是原保險(xiǎn)人對(duì)原承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 上述以風(fēng)險(xiǎn)分散的先后順序?yàn)榛A(chǔ)分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。
3.重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。
重復(fù)保險(xiǎn)的條件為：①保險(xiǎn)標(biāo)的相同。 ②保險(xiǎn)利益相同。③保險(xiǎn)事故相同。④與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。 ⑤保險(xiǎn)期間相同。 ⑥保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
4.共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱共保。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)其賠償按照各保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)�。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。
重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的相同點(diǎn)在于：二者均存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人。二者的區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，后者的保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同。
(七)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)
這是按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行的分類。
單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。如地震保險(xiǎn)只對(duì)地震災(zāi)害負(fù)賠償責(zé)任。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。如我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就包括火災(zāi)、爆炸、冰雹、雷擊、洪水等造成的損失。
(八)團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)
這是按保障主體進(jìn)行的分類。
團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)，如機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)等單位按集體投保方式，為其員工個(gè)人向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)所建立的保險(xiǎn)關(guān)系。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。此外，以按經(jīng)營(yíng)的主體不同，分為國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)、私營(yíng)保險(xiǎn)、合營(yíng)保險(xiǎn)；民營(yíng)保險(xiǎn)和公營(yíng)保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期限不同分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。按投保主體不同分為企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)等。
二、保險(xiǎn)的法律分類
由于各國(guó)理論分類、實(shí)用分類和法定分類差異較大，分類標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)分類的不統(tǒng)一。如美國(guó)的法律將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)兩大類；日本的法律將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)兩大類，而我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
我國(guó)2000年公布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》 第45、46、47條作了進(jìn)一步規(guī)定。第45條規(guī)定：經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分業(yè)務(wù)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第46條規(guī)定：經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分業(yè)務(wù)：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人定期死亡保險(xiǎn)、個(gè)人兩全壽險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)、個(gè)人年金保險(xiǎn)、個(gè)人短期健康保險(xiǎn)、個(gè)人長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體定期壽險(xiǎn)、團(tuán)體終身保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體短期健康保險(xiǎn)、團(tuán)體長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第47條規(guī)定：經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，再保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分業(yè)務(wù)：接受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)、接受人身保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)、經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)接受境內(nèi)保險(xiǎn)公司的法定分保業(yè)務(wù)、辦理轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2.損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)。
日本屬于此類分類。
3.損害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)。
德國(guó)屬于此類分類。
4.財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn)。美國(guó)各州均屬此種分類法。
5.壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。瑞士將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。
四、保險(xiǎn)形變 保險(xiǎn)形變是保險(xiǎn)形態(tài)變化的簡(jiǎn)稱，分為狹義和廣義兩種，狹義的保險(xiǎn)形變是對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行修改、增刪等變化，以新的險(xiǎn)種滿足顧客需要，變化小、修改完善；廣義的保險(xiǎn)形變是設(shè)計(jì)、構(gòu)造出滿足顧客需要的新險(xiǎn)種，即更新?lián)Q代，產(chǎn)生新險(xiǎn)種。保險(xiǎn)形變的原因在于滿足顧客需要和保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷所必須。從人壽保險(xiǎn)來(lái)看，先后經(jīng)歷了儲(chǔ)蓄型、保障性，現(xiàn)在已逐步轉(zhuǎn)換為投資型為主的壽險(xiǎn)商品階段。 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)