(一)什么是風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)(Risk)是損失的不確定性。它有兩層含義，一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時(shí)間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點(diǎn)發(fā)生不確定；發(fā)生的過(guò)程和結(jié)果不確定，即損失程度不確定。風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說(shuō)包括：
1.損失可能說(shuō)。
2.損失不確定說(shuō)。
3.風(fēng)險(xiǎn)因素結(jié)合說(shuō)。
4.預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō)。
5.風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō)。該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)的是“損失”與“不確定性”之間的關(guān)系。
6.風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō)。
(二)損失頻率與損失程度
損失頻率亦稱損失機(jī)會(huì)，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來(lái)表示。 損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。二者關(guān)系為：一般成反比例關(guān)系。
在研究損失頻率與損失程度之間的關(guān)系時(shí)，常用工業(yè)意外事故的舉例來(lái)說(shuō)明。二者關(guān)系由一種人人皆知的圖解來(lái)表示，稱作“漢立區(qū)三角”圖(Heinrich Triangle)，說(shuō)明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無(wú)傷害的事故。這個(gè)三角圖解是對(duì)幾千件小事故的研究得出的結(jié)論，它有利于我們理解頻率與損失程度之間的關(guān)系。
但也有例外，在某些特殊情形下，事故發(fā)生的頻率不高，而損失程度很高。如航空風(fēng)險(xiǎn)，航空事故發(fā)生多半是全損，而不是小事故。
(三)風(fēng)險(xiǎn)與概率
1.概率。概率是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，它是用來(lái)表示隨機(jī)發(fā)生可能性大小的一個(gè)量。人們很自然地把必然發(fā)生的事件的概率定為1；把不可能發(fā)生的事件的概率定為0；而一般隨機(jī)事件的概率是介于0與1之間。用公式表示： 0≤P(A)≤1
式中：A表示某種隨機(jī)事件；
P表示事件的概率逐漸趨于某個(gè)常數(shù)；
P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率；
1表示必然事件的概率；
0表示不可能事件的概率。
在一般條件下，概率大，表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就大；反之，概率小，則表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就小。概率值永遠(yuǎn)是正數(shù)。如果將同類事件的所有不同結(jié)果的概率都相加，則概率之和必為1。即:
n
∑Pi=1
i=1
以概率為尺度，從數(shù)量的角度來(lái)研究隨機(jī)現(xiàn)象變動(dòng)的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。
2.大數(shù)法則。大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)人對(duì)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的概率作出比較精確的估算時(shí)，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過(guò)大量的觀察和統(tǒng)計(jì)，得出損失概率。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越��；反之則越大。而非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。損失概率大的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就高；損失概率小的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就低。
二、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素
風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。
1.風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。
實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形的因素。即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因和條件，如汽車的剎車系統(tǒng)失靈是車禍發(fā)生的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；建筑材料不善是引起建筑物火災(zāi)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；環(huán)境污染是影響人們健康的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。
道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是由于個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。如欺詐、縱火騙賠、盜竊、搶劫、貪污等。
心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。如由于投保人的疏忽，出門忘了鎖門；倉(cāng)庫(kù)值班人員未盡職守，增加了偷竊風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；鍋爐工忽視了及時(shí)給鍋爐加水，增加了發(fā)生爆炸的可能。
上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素，將二者合并的理論源于美國(guó)學(xué)者Robert I. Mehr & Emerson Cammack 所著的《保險(xiǎn)原理》，該書(shū)指出：在保險(xiǎn)上，實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與道德風(fēng)險(xiǎn)因素是兩類重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。三位學(xué)者均站在核保技術(shù)上的論點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)因素采用二分法分類，這種分類可解決核保上故意和非故意難以區(qū)分的課題 。
2.風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，是造成損失的直接的或外在的原因，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；人員傷亡是損失。
3.損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來(lái)衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈(zèng)，雖有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但不符合第一個(gè)條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是實(shí)質(zhì)的、直接的損失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。每一種風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失形態(tài)均不會(huì)脫離上述范疇。
4.三者關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。
上述三者關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體， 風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。
上述三者之間存在著一種因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失。對(duì)三者因果關(guān)系分析，有兩種解釋：一為亨利屈(H.W.Henrich)的骨牌理論(Domino Theory)；另一為哈頓(Willian Haddon Jr)的能量釋放論。這兩種理論都認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致?lián)p失。但二者強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同，亨利屈強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三張牌之所以相互傾倒，主要是因人的錯(cuò)誤行為所致，因而它強(qiáng)調(diào)人的因素；哈頓則強(qiáng)調(diào)三者之所以有這種因果關(guān)系，是因?yàn)槭挛锼惺艿哪芰砍^(guò)了它所能容納的能量，因而它強(qiáng)調(diào)的是物理因素。由于兩種理論解釋不同，從而導(dǎo)致對(duì)預(yù)防損失的具體策略不同。
三、危險(xiǎn)單位
危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。其分類常有：①地段危險(xiǎn)單位：即由于保險(xiǎn)標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相同的。②一個(gè)投保單位為一個(gè)危險(xiǎn)單位：該方法較為簡(jiǎn)單，對(duì)于一個(gè)危險(xiǎn)單位，無(wú)須勘查、制圖和分別險(xiǎn)位，只要投保單位將其財(cái)產(chǎn)足額投保，則按投保單位作為危險(xiǎn)單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級(jí)來(lái)確定費(fèi)率。③一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位：與其他標(biāo)的無(wú)毗連關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的即作為危險(xiǎn)單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機(jī)等。這種危險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故將造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
四、風(fēng)險(xiǎn)的類別
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類有各種各樣，但基本的分類法如下。通過(guò)分類有利于我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不確定性的認(rèn)識(shí)、測(cè)定和管理。
(一)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)
這是按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行的分類。
純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure risk)是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。此為美國(guó)學(xué)者毛伯萊所創(chuàng)立。純粹損失所致結(jié)果只有兩種：損失和無(wú)損失。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)、死亡、疾病、戰(zhàn)爭(zhēng)等。純粹風(fēng)險(xiǎn)能夠預(yù)測(cè)，為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。
投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative risk)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失和獲利。如股市行情的變動(dòng)、商品價(jià)格的漲落、賭博等。保險(xiǎn)人對(duì)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般不予承保。
二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來(lái)?yè)p失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司一般只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)
這是按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Static risk)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等，此類風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。又如自然力不規(guī)則運(yùn)動(dòng)引起的暴風(fēng)等自然風(fēng)險(xiǎn)；盜竊等人的故意行為及醫(yī)療事故等人的過(guò)失行為所致的人為風(fēng)險(xiǎn)，均為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。
動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamic risk)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。例如，政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、 人們消費(fèi)觀念的改變、軍事政變等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹等，此類風(fēng)險(xiǎn)多與經(jīng)濟(jì)及社會(huì)變動(dòng)密切相關(guān)。
上述兩種風(fēng)險(xiǎn)都具有不確定性，但二者存在一定區(qū)別：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化比較規(guī)則，能較好地適用大數(shù)法則，因此能比較好地預(yù)測(cè)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)極不規(guī)則，難以進(jìn)行綜合預(yù)測(cè)；靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所波及的面只涉及到少數(shù)人，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所涉及的面較為廣泛；靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)總是純粹風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既可能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)
這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對(duì)象進(jìn)行的分類。由美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者卡爾普(C.A.Kulp)提出。
基本風(fēng)險(xiǎn)(Fundamental risk)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)中，可能與社會(huì)、政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等；可能與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如地震，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。
特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular risk)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、爆炸導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二者的界定不是絕對(duì)的，它隨著時(shí)代和觀念的不同而不同。如失業(yè)、車禍和職業(yè)災(zāi)害過(guò)去均認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在視為基本風(fēng)險(xiǎn)。一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)
這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象進(jìn)行的分類。其中：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(Property risk)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，廠房、機(jī)器設(shè)備等因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致廠房、機(jī)器設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機(jī)器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟(jì)利益的利潤(rùn)損失。
人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因?yàn)榧膊�、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時(shí)發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。
責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(Liability risk)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛?cè)说倪^(guò)失，那么他按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對(duì)受害人或其家屬給付賠償金；又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對(duì)其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動(dòng)中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。
信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(五)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)
這是按損失發(fā)生的原因進(jìn)行的分類。
自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反�；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。其產(chǎn)生有兩種情況：一是由于個(gè)人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)；二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為，如罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。它是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問(wèn)題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過(guò)久而導(dǎo)致成為政治問(wèn)題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。
(六)可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)
這是按風(fēng)險(xiǎn)能否處理進(jìn)行的分類。
可管理風(fēng)險(xiǎn)(Manageable Risk)是可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)；不可管理風(fēng)險(xiǎn)(Non-manageable Risk)則是不可以預(yù)測(cè)及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。而能否管理則依搜集的客觀資料和管理技術(shù)能力的程度而定。如可保風(fēng)險(xiǎn)是能用保險(xiǎn)方式加以管理的風(fēng)險(xiǎn)，是一種可管理風(fēng)險(xiǎn)；但不保風(fēng)險(xiǎn)僅指該風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)上無(wú)法處理的緣故，并不一定為不可管理風(fēng)險(xiǎn)。
(七)客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)
這是按對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是否可進(jìn)行客觀的計(jì)算進(jìn)行的分類。
客觀風(fēng)險(xiǎn)(Objective risk)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)。如自然災(zāi)害和意外事故等�？陀^風(fēng)險(xiǎn)的概率可以通過(guò)大數(shù)法則的原理進(jìn)行分析和測(cè)算，這種測(cè)算的方法就是通過(guò)實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的變動(dòng)區(qū)間和預(yù)期損失的比例發(fā)現(xiàn)客觀風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。從風(fēng)險(xiǎn)分析的角度，實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的變動(dòng)區(qū)間越小，客觀風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越低，實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的變動(dòng)區(qū)間越大，客觀風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越高。
主觀風(fēng)險(xiǎn)(Subjective risk)是指當(dāng)人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能夠在客觀上進(jìn)行較為準(zhǔn)確的測(cè)算時(shí)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或想象對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素作出的分析和判斷。這種情況往往是由于缺乏系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資料，很難對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)作出科學(xué)的概率測(cè)算，只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和判斷來(lái)處理現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)資料，估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)因素向風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)和過(guò)程，以求得主觀上的概率數(shù)值。由于人們處理風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和觀念的不同，這種概率數(shù)值可能會(huì)存在較大的差異。
此外，還可按造成損失的大小分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。
六、風(fēng)險(xiǎn)成本
風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，它是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的代價(jià)，包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本和預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本有多種分類，有的按風(fēng)險(xiǎn)成本引起的原因順序分為風(fēng)險(xiǎn)因素成本和風(fēng)險(xiǎn)事故成本；有的則分為風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成本。但一般分為三類：
第一，風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本。風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成：①直接損失的成本是指風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)及人體自己的實(shí)際損失成本，其損失成本的大小可采用不同方法進(jìn)行評(píng)價(jià)；②就風(fēng)險(xiǎn)間接損失成本而言，它是指某一風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生而導(dǎo)致的該財(cái)產(chǎn)本身以外的損失成本以及與之相關(guān)的他物損害和責(zé)任等的損失成本。具體包括營(yíng)運(yùn)收入的損失、額外費(fèi)用增加的成本和責(zé)任賠償費(fèi)用。
第二，風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本。風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本是指風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。
1.風(fēng)險(xiǎn)損失造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利減少。
2.風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙生產(chǎn)率提高。
3.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性導(dǎo)致資源分配不當(dāng)。
第三，預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)