• 庭審過程中，文沖船廠認(rèn)為自己已對“明思克”航母火災(zāi)燒損部位予以免費修復(fù)，故原告平安保險不應(yīng)向明思克公司支付保險金，也無權(quán)向文沖船廠進(jìn)行追償。法院經(jīng)審理查明，被告文沖船廠履行了合同中的修理、改裝義務(wù)，并對“明思克”航母在火災(zāi)事故中的火燒部位予以免費修復(fù)，“火災(zāi)損失”不再存在。因此，法庭采信了被告的說法，認(rèn)為盡管平安保險公司向明思克公司賠了錢，仍然不能對被告文沖船廠進(jìn)行追償，故判決駁回原告深圳平安保險分公司的訴訟請求。
§-3 委付
• 委付：是指被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。
委付通常使用于海險，大多數(shù)財產(chǎn)保險禁用。
委付時，被保險人需向保險人發(fā)生委付通知，保險人接受后方能有效。
• 本節(jié)主要講委付的條件、委付的效力
• 一、委付的條件
（一）委付應(yīng)以推定全損為條件
1、推定全損：凡海上保險的標(biāo)的，或因全部損失不可避免，或因保險標(biāo)的員未全損，但所需的恢復(fù)費用將超過恢復(fù)后的價值，即為推定全損。
2、推定全損的條件（情形）
(1) 標(biāo)的物實際全損似無法避免；
(2) 若不支出大于保險標(biāo)的物價值的費用，實際全損將不可避免；
(3) 被保險人喪失船舶或貨物，似不可回復(fù)；
(4) 被保險人喪失船舶或貨物，其回復(fù)時所需費用將超過船舶或貨物在回復(fù)后的價值。
(5) 船舶損壞后，其修理費用將超過修理后的價值。
(6) 貨物損壞后，其修理和繼續(xù)運往目的地所需費用，將超過貨物到達(dá)時的價值。
• （二）委付不能付有條件
（三）委付需經(jīng)承諾方為有效（在我國）
委付一經(jīng)發(fā)生，就不能撤銷或反悔。
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• 三、委付的效力
委付成立后，可委付的標(biāo)的物的權(quán)力自委付的條件出現(xiàn)之日起開始轉(zhuǎn)移，保險人對保險標(biāo)的物所有權(quán)，利益和義務(wù)必須同時接受。
例：如船裂撈油所需的費用應(yīng)由保險人承擔(dān)，向第三方的求償權(quán)應(yīng)由保險人享受，處理標(biāo)的時超過保險金的部分歸保險人所有。
如對第三人行使損害賠償權(quán)，所得的收益無論超過保險金額與否，都應(yīng)歸保險人所有。
這與代位追償不同。
《保險法》吳P373 28-33條
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Chap-8 再保險 Reinsurance
• §-1再保險概述
一、再保險的有關(guān)概念
1、再保險又叫分保，它是保險人將自己承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任一部分或全都向其他保險人再進(jìn)行投保的行為。
2、原保險人Primary insurer：又叫分出人Ceding Company，是在再保險業(yè)務(wù)中，將自己承擔(dān)的保險責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去的保險人。
3、再保險人Reinsurer：又叫分入人或分保接受人Ceded Company，是在再保險業(yè)務(wù)中接受轉(zhuǎn)讓責(zé)任的保險人。
• 4、轉(zhuǎn)分保及轉(zhuǎn)分保分出人，轉(zhuǎn)分保接受人，P151-5
A（原保險人）——B（再保險人）——C（轉(zhuǎn)分保接受人）
5、再保險:
• 全部再保險、部分再保保
6、分保保費：在再保險業(yè)中，分出人因向分入人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和責(zé)任而向分入人支付相應(yīng)的保費。稱分保保費。
7、分保手續(xù)費，又稱分保傭金，是分出人向分入人收取的承保業(yè)務(wù)所需費用（如與被保險人的談判費）
國際再保險：P152 超過國內(nèi)保險市場業(yè)務(wù)承受能力的部分，在世界范圍內(nèi)進(jìn)行分保，叫做國際再保險
• 再保險承保人的組織形式：P161
（1）兼營再保險公司：主營原保險兼營再保險的公司。在保險業(yè)不發(fā)達(dá)時較多。交換業(yè)務(wù)方式進(jìn)行，以互惠互利為原則。
（2）專營再保險公司：本身不直接承保業(yè)務(wù)，而是專門接受原保險人分出的業(yè)務(wù)。其產(chǎn)生的原因是，公司同業(yè)務(wù)競爭
• A
• B 投保人 AB合作博弈
（3）再保險集團(tuán)：由許多保險公司經(jīng)共同協(xié)議聯(lián)合組成的再保險組織。
• 三、再保險的產(chǎn)生與發(fā)展
1、從海險開始：業(yè)務(wù)過大 導(dǎo)致 共同保險 ，這又導(dǎo)致競爭，導(dǎo)致 臨時再保險
2、臨時再保險：即由一個保險人承保全都業(yè)務(wù)后。再將超過自己能力的部分分給其他的保險人。這類逐筆訂保險合同，故手續(xù)繁瑣。
3、固定再保險：即保險人之間事先訂分保合同規(guī)定分出人和分入人，對于商定的業(yè)務(wù)，分出入和分入人別有分出和分入的義務(wù)，此類再保險稱～。
4、1846年德國科隆再保險公司：第一家專業(yè)～，
1863年瑞士再保險公司—1890美國公司——1907英國商業(yè)保險公司
最早再保單由意大利商人訂船由意大利熱那亞——荷蘭的斯盧絲。將將風(fēng)險大的路段留下來，進(jìn)行再保險。
• 三、再保險的作用
（一）分散風(fēng)險，
• 過分強承保條件，會散失業(yè)務(wù)
不強承保條件，風(fēng)險太小，利利潤下將下降。
出路在于將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去：再保險。
（二）限制責(zé)任
賠款是保險公司的主要成本
賠款是多少與責(zé)任成正比
故欲控制制成本，必須限制責(zé)任
1、限制每一風(fēng)險單位的責(zé)任
• 2、限制一次巨實事故的責(zé)任和積累
例有的巨災(zāi)風(fēng)險可能造成眾多風(fēng)險單位的損失，故故需將超額責(zé)任積累轉(zhuǎn)移出去，如果保險人對火災(zāi)保險規(guī)定了每個風(fēng)險單位的自留額是10萬元，在一次火災(zāi)中，10個風(fēng)險單位同時授損，此時其保險責(zé)任可累積到100萬元，將產(chǎn)生支付危機，故可將超過自己支付能力的20萬元再保，自80萬元。
3、限制全年的責(zé)任積累。
即限制一年內(nèi)的累積責(zé)任，將超額部分再保。
• （三）擴大承包能力。
• 通過再保險公司之間基金間接聯(lián)合，承保能力加強。
• 容量比力=凈承保險費/將資產(chǎn)，許多國家對此加以限定。
因凈承保保費不包含再保險費，故公司在不增加資產(chǎn)的同時增加擴大了業(yè)務(wù)量。
• （四）促進(jìn)保險業(yè)的競爭P155~156
• 產(chǎn)品同質(zhì)，消費者可選擇——利于競爭；無再保險時，小公司將被排擠——消費者將受損
（五）形成巨額聯(lián)合保險基金]
• 四、再保險與原保險的關(guān)系
1、再保險人、原保險人、投保的權(quán)利義務(wù)關(guān)系：
• 以原保險人業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過再保險合同來實現(xiàn)。
再保險人的權(quán)利：向原保險人收取分保險費。
義務(wù)：在特定的情況下承擔(dān)分保責(zé)任，交納分保手續(xù)費。
原保險人的權(quán)利：將定情況下向再保險人分?jǐn)傎r款。
原保險人的義務(wù)：向再保險人 繳納分保保費。
投保人無權(quán)向再保險人索賠，再保險人無權(quán)向投保人收取保費。
2、再保險與原保險的聯(lián)系：
（1）再保險人的責(zé)任以原保險人的為限。
• （范圍、期限）
（2）原保險合同因故失效，再一合同亦同時失效。
（3）最大誠信原則仍適用。
• 3、再保險與原保險的區(qū)別
（1）合同當(dāng)事人不同。
原保險：投保人、 被保人、 受益人、保單所有人、保險人
再保險：分入人
分出人
（2）合同的性質(zhì)不同（吳P148）：
• 原保險合同： 給付生合同
再保險合同：分?jǐn)傂院贤?BR>五、分出再保險業(yè)務(wù)流程：
• 提出分保建議 辦理分保手續(xù)
分保賠款處理
§-2再保險合同的形式（P158）
• 一、臨時再保險合同
• （一）概念：即原～人與再～人為可進(jìn)行臨時再保險 而簽訂的合同
特點：分入與分出公司均可自由選擇
• （二）臨時再保險合同簽訂手續(xù)
1、分出公司向分入公司介紹紹情況
2、分入公司對有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審查
3、簽訂再保險單：一式二份
（三）臨時同的優(yōu)缺點：
1、優(yōu)點：靈活，選擇余地大
2、缺點：
• （1）簽訂時間長：機會損失，投保人——原保人—— 再保人。
（2）手續(xù)繁雜費用高
• 二、固定再保險合同
（一）概念特點
1、概念：
• 即為進(jìn)行固定分保而簽訂以合同。
它是用事先簽訂合同的形式來使雙方自動履約的合同，此種保險又叫合同再保險或強制再保險。
2、特點：
• （1）強制性：
• 凡屬固定再保險規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，分出公司必須按規(guī)定向分入公司辦理分保，而分入公司必須接受。
• （2）長期性（一般合同P1590）一般沒有期限規(guī)定，屬長期性合同。但雙方有終止權(quán)，但需提前3個月通知對方。
（3）保險公司間利益共生性強。
3、合同的終止
• 一般： 提前3個月通知對方消銷合同
• 特殊：戰(zhàn)爭等，立即停止
• 簽定手續(xù)與臨時再保險類似
• 三、預(yù)約再保險合同
是一種介于臨同與固定合同之間的一種合同。
1、特點（1）分出公司靈活性大，對業(yè)務(wù)種類，范圍等選擇性大，這類似于固定現(xiàn)保險。
2、對分出人和分入人的影響。
（1）對分出人，有利于增加承保能力，提高效率。
（2）對分入人：穩(wěn)定性較差。
§-3，再何險的業(yè)務(wù)方式
• 一、比例再保險的業(yè)務(wù)方式
比例再保險是原保險人與再保險人以保險金額為基礎(chǔ)，按比例分擔(dān)保險責(zé)任額的再保險。
主要包括
（一）成數(shù)再保險
1、概念：即分出人以保險金額為基礎(chǔ)，將每一風(fēng)險單位劃出一個固定比例即一定或數(shù)作為自留額，然后，后把其余的成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分入人的再保險。
保費和賠款按同一比例分解
2、優(yōu)缺點
優(yōu)點：1、利益與與共，時同盈方時同虧。
2、手續(xù)簡單：即保賠款的計標(biāo)手續(xù)簡單
缺點：對小額保險不便
例：
• （二）溢額再保險
1、概念：是分出公司以保險金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每個風(fēng)險單位的一定額度作為自留額，并將超過的自額即溢額都分轉(zhuǎn)給分入公司，分入公司根據(jù)責(zé)任與權(quán)利對等的原則，按所承擔(dān)的溢額占總保額的比例收取分保費、給付賠款。
• 按合同簽訂，順序可分為第一溢，第二溢額，第三溢額
溢額保險的分入不是無限度地接受分出公司的溢客責(zé)任，而是通常以自留額的額的一定“線”數(shù)即倍數(shù)為限，一線即相當(dāng)了公司的自留額。若自留100萬元，分保額為二線，則分入公司最多接受200萬元分入責(zé)任。
• 2、優(yōu)缺點：P163
優(yōu)：（1）便于大數(shù)定律的應(yīng)用：分出人可根據(jù)業(yè)務(wù)的質(zhì)量確定不同的自留額。
（2）減少保險成本
缺：繁
• 3、例：P162~163 某一保險公司自留額為50萬元，承保金額為550萬元，發(fā)生風(fēng)險事故時全額賠償，保費為55萬元。它與甲公司簽訂了一個四線的第一溢額再保險合同，與乙公司簽訂了一個六線的第二溢額再保險合同。
• 計算：
• 1、甲、乙公司的分入責(zé)任金額
• 2、分出公司自留保費，
• 3、分出公司自留賠款，
• 4、甲、乙公分入保費、
• 5、甲、乙公司的應(yīng)付賠款。
• 解：1、甲公司分入責(zé)任金
• =自留留×4=50×4=200萬元
乙公司分入責(zé)任金額
• =自留留×6=50×6=300萬元
2、分出公司的自留保費
• =（自留額/保險金額）×保險費
• =（50/550）×55=5萬元
3、分出公司的自費賠款
• =（自留額/保險金額）×賠付金總額
• =（50/550）×550=50萬元
4、甲公司的應(yīng)付賠款
• =（分入責(zé)任金額/保險費）×賠付金總額
• =（200/550）×550=200萬元
• 乙公司的應(yīng)付賠款
• =（分入責(zé)任金/保險金）*賠付金額
• =（300/550）*550=300萬元
• 5、甲公司的分入保費
• = （分入責(zé)任金/保險金）*保險費
• =（200/550）*55=20萬元
• 乙公司的分入保費
• = （分入責(zé)任金/保險金）*保險費
• =（300/550）×55
• =30萬元
（原則：責(zé)任與義務(wù)對比）
•
• 作業(yè)：某一分出公司的自留額為50萬元，它接受該項業(yè)務(wù)的保費為10萬元，保險金額為250萬元，風(fēng)險事故發(fā)生后，賠款為100萬元，它與另一保險公司簽訂了一個四線的第一溢額保險合同，分別計算分出、分入公司的保費和應(yīng)付賠款。
• 解
• 解
• 分出：（50/250）×10
• （50/250）×100
• 分入：（200/250）×10
• （200/250）×100
• 二、非比例再保險：
• 1、概念與作用
非比例再保險：又稱超額損失再保險，它是一種以賠款為基礎(chǔ)，計算自賠額和分保責(zé)任限額的再保險。
• 在此業(yè)務(wù)中，保險費率不按原費率計算，而是按協(xié)議費率算。
保費，賠款，保險金額間無固定比例，故為非比例再保險。
2、作用、P164
（1）擴大保險人對每一風(fēng)險單位的承保能力
（2）限制保險人的自負(fù)責(zé)任
（3）使保險人對每一風(fēng)險單位或每次事故所負(fù)的責(zé)任，特別是對巨災(zāi)事故自留額部分的累積責(zé)任獲得保障，由此保證其財務(wù)穩(wěn)定。
（4）使原保險人減少支出，增加收入：原保險人可根據(jù)實際情況將小額賠款自負(fù)，減少再保險費，從而使利潤最大。
• 3、類型
（1）鎖定損失超額再保險：
是原保險人以每一風(fēng)險單位的賠款為基礎(chǔ)確定自留額，超過自留額以上的賠款，由分入公司負(fù)責(zé)，責(zé)任以內(nèi)的由分出公司自己負(fù)責(zé)的再保險。
• 例：某一分出公司自賠額為500萬元，分入公司接受450萬元的分入責(zé)任，若實際賠款為900萬元，則分出公司自賠500萬元，分入公司賠付400萬元，若實際賠款為400萬元，則全都由分出公司身賠。
• （2）巨災(zāi)事故超賠再保險
～是以一次巨實故事中多數(shù)風(fēng)險單位的累積賠款為基礎(chǔ)計算賠款的再保險。
• 例：
• 某分出公司的自賠額為500萬元，在一次風(fēng)險事故中，分保額為450萬元，若在一次風(fēng)險事故中有三個風(fēng)險單位同時受損，其損失額分別為190萬，100萬、410萬元，累計損失為700萬元。
在此方式的再保險中，分出公司自賠500萬元，其余200萬元由分入公司賠付。
• 注：P165
1.在此類保險中，分入公司可以接受分出公司的全部責(zé)任，也可以只接受其中的一部分，如果是后一種情況，則超出分出額的另一部分責(zé)任，將由分出公司自負(fù)。
例1、自留500 分出200 實損900
• 自留應(yīng)達(dá)500+200=700
例2、自留500 一分 200 二分 300 實損900
• 則二分應(yīng)付200
• 若實損1200
• 則二分應(yīng)付300
自付500+200=700
2.在原保險人對于巨額風(fēng)險要求保障的數(shù)額特別高時，可以進(jìn)行分層次的超額分保。
• （3）累積超賠再保險
又稱賠付率起賠，它是以一定的時期（如一年）責(zé)任的積累為基礎(chǔ)來計算賠款的一種再保全，當(dāng)賠款總額過高致使其賠付率超過規(guī)定的賠付率時，超過部分由分入人負(fù)責(zé)。
可看作是鎖定損失超貼再保險在時間上的延伸。
賠付率：指已決賠款與已賺保費的比例。
已決賠款：指保險公司已經(jīng)支付給被保險人的賠償
已賺保費：指保險公司所預(yù)收的保費中已履行了保險責(zé)任，因此可以作為保險收入的保費。
它是凈承保保費中的一部分。
未賺保費：指保險公司的責(zé)任尚未期滿，保險人還未履行責(zé)任的那一部分保費。
未賺保費=凈承保險費-已賺保費。
• 分出公司的賠付率一般以75%為標(biāo)準(zhǔn)，已賺保費中25%為保險人的營業(yè)費用，75%為支付賠款的純保費。
• 注：P166例
某投保人在某年7月1日預(yù)交全年保費100萬元，保險期為當(dāng)年7月1日至次年7月1日，保險金額為1000萬元。到當(dāng)年12月31日，
已賺保費=50萬元
未賺保費=50萬元
當(dāng)年12月31日發(fā)生風(fēng)險故事，發(fā)生實際賠償80萬元
則賠付率=80/50=160%
若已在另一保險公司乙簽訂賠付率為50%的累積超賠再保險，則乙應(yīng)付80×（50%/160%）=25萬元
• 甲應(yīng)付 55萬
• 注：分入公司也有接受分入責(zé)任的限額，這個限額通常為營業(yè)費用的兩倍，若營業(yè)費用為已賺保費的25%，則分入公司一般只承保超過25%（賠付率）后的50%即75%~125%之間的責(zé)任。
160% 80
• 125%
• 75%
• 0% 0
• 作業(yè)：某投保人在1999年元月1日預(yù)交財產(chǎn)保險費800萬元，保險期1年，原保險人（甲）與第一分入公司乙、第二分入公司丙簽訂了累積超賠再保險合同，乙、丙的責(zé)任很額均為賠償率的50%，甲自留賠付率為75%。1999年7月1日發(fā)生火災(zāi)損失為720萬元，試計標(biāo)甲乙丙應(yīng)付賠款。
• 解：甲方7月1日止，已賺保費=400萬元 賠付率=720/400=180%
乙公司應(yīng)付=720×（50%/180%）=150萬元 丙公司應(yīng)付= 720×（50%/180%）=150萬元
甲公司應(yīng)付=720-150-150=420萬元
• 180%
• 原保應(yīng)付
• 175%
• 第二分入應(yīng)付
125%
• 第一分入應(yīng)付
75%
• 原保應(yīng)付
• 0%
• §-4影響再保險的自留額的因素：
1、公司資本
2、保費
賠款和費用
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