Chop-6 業(yè)務(wù)承保
• §-1承保員的主要職能
• 承保員(underwriter)：即代表保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上簽署自己的名字，對風(fēng)險(xiǎn)作出接受拒絕，部分接受等各種抉擇的人。
•
其主要職能包括四項(xiàng)即：
（規(guī)模、 價(jià)格、 條款、條件的確定）
• 一、確定供需規(guī)模
1、影響保險(xiǎn)供給的因素：
(1) 逆選擇：即那些有更大可能性遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的人比受損可能性小的人更會(huì)選擇購買保險(xiǎn)，從而使得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加，這種現(xiàn)象稱逆選擇。
類似于格雷欣法則一——劣幣驅(qū)逐良幣——也是一種逆選擇的結(jié)果
• 也類似于逆淘汰：制度不完善時(shí)人才的流向
• 保險(xiǎn)人應(yīng)力爭減少逆選擇
• (2) 公司的承保能力
①、指標(biāo)：
• 承保能力是基于公司凈資產(chǎn)規(guī)�；A(chǔ)上的公司業(yè)務(wù)容量。
• 其衡量指標(biāo)為：業(yè)務(wù)容量比=凈承保保費(fèi)／凈資產(chǎn)
凈承保險(xiǎn)費(fèi)，指只包括原保險(xiǎn)費(fèi)，不包括再保險(xiǎn)保費(fèi)在內(nèi)的保費(fèi)總和
總承保保費(fèi)=凈承保保費(fèi)+再保險(xiǎn)費(fèi)
②、此指標(biāo)的法律規(guī)定：
對此在不同國家有不同規(guī)定，西方一般為2，我國規(guī)定為4見《保險(xiǎn)法律》（P383）第97、98、99款。
• ④、為何此指標(biāo)有一定范圍
• 為何該指標(biāo)有一定的范圍？
答(1) 保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對投保人的負(fù)債，保險(xiǎn)人保單簽發(fā)得越多，負(fù)債越多。同時(shí)，發(fā)售保單還會(huì)增加營業(yè)費(fèi)用，這在短期內(nèi)勢必減少凈資產(chǎn)。影響公司的保險(xiǎn)賠付能力。
(2) 如果公司業(yè)務(wù)太多，損失和費(fèi)用又超過承保保費(fèi)，公司就必須以原來的積累來償還債務(wù)，這也會(huì)增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而影響保險(xiǎn)供給。
(3)凈承保保費(fèi)太少，說明 業(yè)務(wù)量太小。這不能滿足大數(shù)定律。
• （4）凈承保保費(fèi)越多，說明公司展業(yè)能力越強(qiáng)。
• 因此，業(yè)務(wù)容量比不宜過大，也不宜過小。
• 2、保險(xiǎn)人維持和擴(kuò)大承保能力的方式
（1）分散風(fēng)險(xiǎn)
a、不將所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，拓展多種市場
b、對不同的業(yè)務(wù)限定限額。對條件好的限額應(yīng)寬點(diǎn)，對保險(xiǎn)條件不好的嚴(yán)格一點(diǎn)。這正如炒股一樣，應(yīng)限定上下限。
（2）現(xiàn)有資源的最佳利用
• 包括人力資源和財(cái)務(wù)資源。（以人為本）
人力資源：代理人or經(jīng)紀(jì)人，精算師，承保員，投資分析員，風(fēng)險(xiǎn)管理員理賠員，律師。
原則：不要冒然承保不熟悉的業(yè)務(wù)
（3）運(yùn)用再保險(xiǎn)（我國保險(xiǎn)法對此也作了規(guī)定）P383第一0一條~一0三
再保險(xiǎn)即原保險(xiǎn)人和另一保險(xiǎn)人分享保費(fèi)和損失的保險(xiǎn)。
• 此為承保員的主要職能之第一項(xiàng)，第二項(xiàng)為
• 二、確定價(jià)格
1、確定價(jià)格指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)和程序來收取保費(fèi)。P90
2、確定價(jià)格的步驟
（1）對被保險(xiǎn)人做出適當(dāng)分類
如人壽保險(xiǎn)中根據(jù)年齡，職業(yè)，性別，生活習(xí)慣等進(jìn)行（被保保險(xiǎn)人）標(biāo)的分類。
（2）針對不同保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)單位確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率
風(fēng)險(xiǎn)單位：指發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。
如工傷險(xiǎn)中以每100元工資為風(fēng)險(xiǎn)單位
汽車險(xiǎn)中以每輛車為風(fēng)險(xiǎn)單位
• 保費(fèi)計(jì)算方法P90：
1、計(jì)算純費(fèi)率=賠款數(shù)額/總保險(xiǎn)金額（一定時(shí)期）
2、計(jì)算均方差和標(biāo)準(zhǔn)差(σ )
3、確定偏差系數(shù)，得出
• 穩(wěn)定系數(shù)=（標(biāo)準(zhǔn)差/平均值）%
4、計(jì)算凈費(fèi)率=純費(fèi)率×（1+穩(wěn)定系數(shù)）
5、計(jì)算附加費(fèi)率=業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)總額/凈保費(fèi)總額
• 6、計(jì)算毛費(fèi)率=凈費(fèi)率*（1+附加費(fèi)率）
三、確定保單條件（條款）（P126）
大當(dāng)數(shù)西方國家，保單都由一個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)制定，但公司可以使用非標(biāo)準(zhǔn)保單。
保單條件（條款）的決定可視投保人的具體情況進(jìn)行協(xié)商。
四、承保條件分析（此項(xiàng)應(yīng)定期檢查）
承保條件含：風(fēng)險(xiǎn)因素，損失狀況，被保險(xiǎn)人的其他情況
承保案件發(fā)生變化后，承保員應(yīng)重新評價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)和損失率，在二者間作出比較，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的π=（P-AC）×Q即成本效益分析法重新確定P和AC
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