chap-5 保險(xiǎn)的購買（從投保人角度）
• §-1 基本的購買原則（有三項(xiàng)）
一、評估風(fēng)險(xiǎn)，制定購買計(jì)劃
• (預(yù)是立，不預(yù)則廢)
1、將家庭可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，按下表列出，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分人身，財(cái)產(chǎn)，責(zé)任三塊
家庭風(fēng)險(xiǎn)評估表
• 2、保險(xiǎn)分類：P101
分為必不可少的保險(xiǎn)、重要的保險(xiǎn)、可選擇的保險(xiǎn)。
必不可少的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。
重要的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，投保人需借貸的～。
可選擇的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的～。
• 3、制定購買計(jì)劃
制定計(jì)劃時(shí)需考慮二原則
即：重視高額損失的原則和充分利用免賠方式原則
目標(biāo)：效益最大化
• 二、重視高額損失
所謂的高額損失，即一旦發(fā)生，損失額外高到個(gè)人很難承受的地步的損失。
影響風(fēng)險(xiǎn)的程度的因素有：風(fēng)險(xiǎn)可能性和嚴(yán)重性
與損失的可能性相比，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度更為重要的一個(gè)指標(biāo)。
潛在損失的規(guī)格越大，越需購買保險(xiǎn)
例：已婚和未婚的兩種保險(xiǎn)比較
• 三、充分利用免賠方式
1、免賠Deduction：即保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，對被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的那部分損失保險(xiǎn)人員負(fù)責(zé)賠償。
2、免賠的作用
(1) 減少費(fèi)用（被保險(xiǎn)人）
(2) 降低道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)（對保險(xiǎn)人）
風(fēng)險(xiǎn)自留能力越強(qiáng)者，免賠額可以越多。
• 綜合汽車險(xiǎn)：指除碰撞和翻車以外的汽車保險(xiǎn)
§-2、尋找中介人Producer（吳書P128）
• 保險(xiǎn)中介人包括：保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
一、保險(xiǎn)中介人的資格認(rèn)定（各國對保險(xiǎn)中介人的資格要求）：
1、具民事權(quán)力能力和行為能力：
2、熟悉國家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識，有較高保險(xiǎn)銷售藝術(shù)。
3、向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)和規(guī)定手續(xù)取得資格證書，并接受國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。
4、接受國家指定的機(jī)關(guān)對其業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督。
5、保證遵守主管部門對其制定的限制規(guī)定。
• 二、保險(xiǎn)代理人（agents）
1、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。
2、保險(xiǎn)代理人與一般代理人在法律上的相同點(diǎn)。
• （1）代理關(guān)系涉及三方：委托人（保險(xiǎn) 人）、代理人、第三方（投保人）
（2）代理人的權(quán)力來自委托人
（3）代理人在授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)利
• 3、保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同點(diǎn)（P130、P10）
（1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)用代理權(quán)時(shí)如超越授權(quán)范圍，被代理人在得知后果來追認(rèn)，也來拒絕，即可被認(rèn)為保險(xiǎn)人在事實(shí)上賦予了代理人此種權(quán)限。
案例
（2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。為保險(xiǎn)人因代理人越權(quán)而受損，有權(quán)請求賠償。
信用問題特別重要
• 4、保險(xiǎn)代理人的類型（P28）
我國的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三種代理人：
(1) 專業(yè)代理人：指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。
其條件是：
1) 實(shí)收資本（注冊資金）≥50萬元RMB。
2) 有符合規(guī)定的章程。
3) 有代理資格的代理人員≥30名。
4) 有任職資格的董事長和總經(jīng)理。
5) 有符合條件的營業(yè)場所。
其業(yè)務(wù)范圍有四：
1) 代收保費(fèi)，代銷保單。
2) 保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。
3) 代理損失勘查和理賠。
4) 人行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
• 2、兼業(yè)代理人：
接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。如醫(yī)院、銀行
1) 具有法人授權(quán)書（所在單位的）。
2) 有專人從事保險(xiǎn)代理。
3) 有合法的營業(yè)場所。
代理范圍：銷售保單，代收保費(fèi)。
3、個(gè)人代理
指受保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。
業(yè)務(wù)范圍：銷保單，收保費(fèi)。
要求：1.不得代辦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
• 2.不得同時(shí)為兩家以上保險(xiǎn)公司代理。
• 3.不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理。
• 三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的人。
• 它可以是個(gè)人，也可以是公司。
我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。
其職責(zé)：尋找投保人，商談保險(xiǎn)條件；不代立合同，除非投保人特約。
經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其權(quán)力來自投保人的授權(quán)。若投保人因經(jīng)紀(jì)人受損，經(jīng)紀(jì)人在法律上應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。
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