• 一、投保人的義務(wù)Obligation：P71
（一）繳保費(fèi)
1、交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。
2、納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第三人。
3、繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。
人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。
• 4、未如約交納保費(fèi)的法律后果。
(1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場合，合同不生效。
(2) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。
(3) 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。
• （二）通知：通知的義務(wù)主要有：
1、危險(xiǎn)增加的通知：P72
危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。
危險(xiǎn)增加的原因：1、投保人（被保險(xiǎn)人）所為；2、投保人以外的原因。
注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。
• 2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有：
• 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施；
• 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果：
• 1) 不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失；
• 2) 保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。
• （三）避免損失擴(kuò)大
此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。
• 二、保險(xiǎn)人的義務(wù)
（一）確定損失賠償責(zé)任
1、基本責(zé)任：即根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。
2、附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保人提出要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意的責(zé)任。一般不能單獨(dú)投保。
• 3、除外責(zé)任P74(外P226）
(1) 定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。
• 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。
(2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因
1) 避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭，核幅射或理賠技術(shù)不全者。
2) 限制對(duì)非偶然事故的賠償。
• 3) 避免逆選擇。Adverse selection
逆選擇：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購買保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對(duì)珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個(gè)最高保險(xiǎn)限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。
(3) 除外責(zé)任的內(nèi)容
1) 除外地點(diǎn)；
• 2) 除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)；
• 3) 除外標(biāo)的；
• 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。
• 如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。
• （二）履行賠償給付義務(wù)
1、賠償金額的內(nèi)容
(1) 賠償金；
• (2) 施救費(fèi)用；
• (3) 訴訟費(fèi)用；
• (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。
2、賠償金的支付方式
現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。
為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān)？
• 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，食品公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計(jì)8月1日桔樹灘水位將達(dá)到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施《桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。
• 該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。
• 食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的費(fèi)用。
• 在審理過程中，食品公司與保險(xiǎn)公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)7萬元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解結(jié)案。
• [分析]
我國《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)�！彪p方所使用的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第五條、第六條也都是規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人支付的必要的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。可見，保險(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險(xiǎn)的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實(shí)上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險(xiǎn)合同理賠糾紛。
•
• 實(shí)際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險(xiǎn)公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財(cái)產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書》，要求轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這應(yīng)是其對(duì)食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對(duì)轉(zhuǎn)移投保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用如何處理未作約定。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實(shí)際上是雙方為了共同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無過錯(cuò)，根據(jù)公平原則和無過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)造成的損失，保險(xiǎn)公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。
[啟示]
保險(xiǎn)公司自己采取措施或促使被保險(xiǎn)人采取相應(yīng)措施，消除或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會(huì)財(cái)富的損失，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損中支付的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)一部分。
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)