二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P57
• （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類(lèi)
• 1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益：
• 指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。
• 2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營(yíng)業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。
• 3、民事責(zé)任利益：civil liability interests
責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。
• 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。
• 4、感然利益（contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益。
• （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（P58） （案例2）
• 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。
原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無(wú)保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無(wú)任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。
• （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系
• 1、保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。
• 例：某企業(yè)對(duì)一幢100萬(wàn)元的房擁有50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過(guò)50萬(wàn)元。
• 案例2。
（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系
• 1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。
• 2、繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。
• 3、破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。
（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓P59
• 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)副ｋU(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過(guò)合同規(guī)定數(shù)額。
三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P60-61
• （一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)
各國(guó)法律一般都認(rèn)為：
凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
• （二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例3
• 1、本人
• 2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢(qián)利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。
• 3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。
• 4、本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人）
（三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間
• 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。
•
Chap-4 保險(xiǎn)合同（下）
§-1 保險(xiǎn)合同的訂立（中48）
• 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。
• 一、保險(xiǎn)合同的主要條款 contract provisions
保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分：1.elementary provision
基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。
2. Adhesive provisions附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。
按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。
• 基本條款：P63
（一）當(dāng)事人的姓名和住所name and address
1、保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱(chēng)住址已在上面，只需填寫(xiě)所有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。
2、保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫(xiě)明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。
（二）保險(xiǎn)標(biāo)的 exposure
1、保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確標(biāo)明。
2、同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。如綜合保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。
• （三）保險(xiǎn)金額 Insured Value
1、確定保險(xiǎn)金額的意義
(1) 保險(xiǎn)人：1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。
(2) 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人：
• 1) 它是交納保費(fèi)的依據(jù)；
• 2) 也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。
• 2、保險(xiǎn)金額的確定原則：
• P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說(shuō)：
(1) 不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；
1) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。
2) 在人身保險(xiǎn)中，由于生命無(wú)價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。
(2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。
• （四）保險(xiǎn)費(fèi)：premium
1、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。
2、保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。保險(xiǎn)人能否履約取決于其保險(xiǎn)基金大小。
3、保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。
• （五）保險(xiǎn)期限 period
1、保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償）
2、計(jì)算方法：
• (1) 按日歷年、月計(jì)算：
• 1) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年；
• 2) 人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有5、10、20年等；(2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如海險(xiǎn)以一個(gè)航程為～ 。
• 二、保險(xiǎn)合同的形式：
（一）投保書(shū)Application Form：P65-66
又稱(chēng)投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書(shū)面要約。（通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫(xiě)）
聲明事項(xiàng)：declaration 在投保書(shū)中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。
• 關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明
(1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。
(2) 投保書(shū)本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書(shū)中所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。
• 注：
• 1) 若保單上遺漏，但投保書(shū)中已注明，則視為在保單中注明；
• 2) 若在投保書(shū)中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。
• （二）暫保單 binder
1、定義：又稱(chēng)臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。
2、在以下幾種情形下使用暫保單：
(1) 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā)…….。
(2) 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件尚未談妥。
(3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單。
3、暫保單的法律效力
(1) 與正式保單一樣，但有效期短。
• (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。
• （三）保險(xiǎn)單 P67 policy
保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。
三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素
（一）告知 P67 representation
指投保人在簽訂合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所做的口頭的或書(shū)面的陳述。
1、確認(rèn)告知 Affirmative representation 。投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱(chēng)事實(shí)告知。
• 2、承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱(chēng)為企圖告知。Promissory representation
• 重要事實(shí)rnaterial facts：
• 指保險(xiǎn)人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時(shí)，那些足以對(duì)其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。
•
重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。（誤告）
• （二）保證 warranties
1、保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。
2、保證分類(lèi)：
(1) 明示保證express warranties P68 ：以書(shū)面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。
(2) 默示保證Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證對(duì)某種事情的作為或不作為。
•
無(wú)論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。
•
（三）隱瞞Concealment ：
• 即未把重要事實(shí)告知對(duì)方
隱瞞的法律后果P69
各國(guó)法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。
（四）棄權(quán)和禁止反言waiver & Estoppel
• 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無(wú)人居住時(shí)的保險(xiǎn)。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。
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